Как рассчитать лизинг? 🚙 Из чего он состоит и примеры расчета

Как рассчитать лизинг? Примеры расчета

Согласно ст. 665 ГК РФ лизинг — это аренда, с последующим правом выкупа. То есть собственником имущества клиент становится только после того, как расплатится с кредитором – лизингодателем. За пользование предметом лизинга нужно платить – бесплатно ни одна коммерческая организация работать не будет. Лизинговые компании не обязаны раскрывать информацию об эффективной процентной ставке, поэтому проводить анализ предложений, и сравнивать их между собой или с кредитными ставками клиенту придется самостоятельно. Как рассчитать, во сколько обойдется лизинг и по каким критериям сравнивать рассмотрим ниже.

Из чего состоит размер переплаты по лизингу

Самый простой и быстрый способ посчитать переплату — это умножить месячный платеж на количество платежей. Разница между этой суммой и ценой авто за вычетом аванса и будет переплатой.

Ежемесячный платеж по лизингу включает:

Сумму основного долга;
Платежи за сервис, оформление и дополнительные сборы.
Доход лизинговой компании – процент лизинга.

Второй пункт может включать и иные платежи и комиссии – все зависит от конкретного предложения. Например, если предметом лизинга является автотранспорт, то к дополнительным расходам добавляются: оплата госпошлины (в ГИБДД) и автострахование. Поставить на учет легковой автомобиль с получением номеров стоит 2000 рублей. Плата за КАСКО составляет примерно 3-7% ежегодно от стоимости приобретаемого авто. Платежи по КАСКО могут уплачиваться единовременно или включаются в график.

В лизинге принято озвучивать сумму ежемесячных платежей или процент удорожания. Но если вы хотите провести сравнительный анализ стоимости автокредита и лизинга – лучше рассчитать эффективную ставку и в том, и в другом случае, и сравнить их между собой. Эффективная процентная ставка – относительно универсальный показатель. Она является своего рода “общим знаменателем” ипозволяет сравнить предложения с различными схемами платежей.

Удорожание – это %, который показывает размер переплаты в год. Но этот показатель не учитывает в какой момент времени вы будете гасить долг. Чем дольше срок лизинга, тем большую сумму в рублях вы переплатите, даже при более низком проценте удорожания.
Процент лизинга – доход лизинговой компании. Он не зависит от размера первоначального взноса и начисляется на остаток долга.
Эффективная процентная ставка — это годовая процентная ставка, в расчете которой учитываются все ежемесячные платежи, комиссии и оплаченный аванс. Она позволяет определить, во сколько на самом деле обойдется лизинговый договор, и учитывает в какой момент времени будет происходить погашение займа.

Рассмотрим, как можно рассчитать эти показатели на примерах.

Как рассчитать удорожание

Если вы знаете сумму ежемесячных платежей, то процент удорожания можно рассчитать так:

ежемесячный платеж x срок лизинга – стоимость предмета лизинга

стоимость предмета лизинга

Пример:

Стоимость автомобиля	3 млн. рублей
Ежемесячный платеж	100 тыс.рублей
Аванс	600 тыс. рублей (20%)
срок лизинга	36 месяцев
дата получения авто в лизинг	26.09.2020

Подставим в формулу выше и получим:

((100 000 *36 – 3 000 000)/3 000 000)*100%=20%

В нашем примере лизинговый договор заключен на 36 месяцев или 3 года, тогда удорожание в год составит 6,67%.

Если вы внесете больший аванс или сократите срок финансирования, то размер удорожания снизится.

Как рассчитать процентную ставку

На практике лизинговые компании предоставляют своим клиентам графики с аннуитетными (равными) ежемесячными платежами. Чтобы узнать процент лизинга для такого графика, нужно знать удорожание. Использовать можно следующую формулу:

удорожание в год, *1,65

Процентная ставка = 一一一一一一一一一一一一一一一一

Доля заемных средств

Доля заемных средств — это размер финансирования покупки лизинговой компанией в процентах. Исходя из примера выше – аванс 20%.

Доля заемных средств для использования в формуле рассчитывается так: 100%-20%=80% или 0,8.

Удорожание мы рассчитали выше, его значение 6,67%

Читать статью Обзор брокера Ак Барс Финанс | Блог Свободного Инвестора

Процентная ставка = 一一一一一一一= 13,8% годовых.

Эффективная процентная ставка

Самым объективным показателем при оценке стоимости договора лизинга является эффективная ставка. При ее расчете учитываются все параметры сделки:

размер аванса;
комиссии;
доход кредитора;
расходы на страхование и прочее.

Центральный Банк России письмом 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам». от 29.12.2016 года рекомендует воспользоваться программой Excel и функцией “ЧИСТВНДОХ”.

Текст письма был опубликован в “Вестнике Банка России” В выпуске 1(945) от 15.01.2007 года, его полную версию можно скачать здесь.

Как использовать Excel и “ЧИСТВНДОХ”:

Сначала необходимо создать таблицу ежемесячных платежей. Их можно импортировать или внести вручную. Столбец “А” – дата очередного платежа, столбец “В” -платеж по лизингу. Добавляем новую строку, в ее первом столбце укажем дату покупки автомобиля, а во втором размер заемных средств со знаком “-”, в нашем случае – 2 400 000 рублей.

Читать статью Что такое лизинг здравоохранения

Затем нажимаем на символ f и ищем функцию “ЧИСТВНДОХ” – можно обычным поиском, по алфавиту либо выбрать категорию “финансовые”.

В поле “значение” выделяем и захватываем диапазон ячеек с суммами, а в даты с датами платежей. Нажимаем кнопку “ок” и ставка рассчитается автоматически.

Единственный минус использования этого метода является то, что вам необходимо иметь на руках точный график, с указанием дат выплат и сумм.

Как получить максимально низкую ставку процента?

Процентная ставка по лизинговым договорам зависит от степени риска кредитора – чем выше риск невозврата долга, тем выше ставка. Иногда процентная ставка может снизиться, если увеличить размер первоначального взноса или сократить срок кредитования. Вы можете рассчитывать на пониженную процентную ставку, если:

у вас хорошая кредитная история;
высокий уровень дохода;
вы обратились в лизинговую компанию повторно, предварительно погасив все обязательства перед ней.

Хотите взять оборудование или автомобиль в Лизинг?

Оставьте заявку и мы подберем для Вас наиболее выгодное предложение по лизингу!

На каких условиях можно взять автомобиль в лизинг

В последнее время лизинг легковых автомобилей набирает огромную популярность на территории РФ, как более выгодная альтернатива потребительского кредита. Но как и любая другая сделка, связанная с получением денег, он имеет свои особенности и недостатки. C чем придется столкнуться клиентам, покупающим движимое имущество в рассрочку, и как следует подготавливаться к упомянутой процедуре, рассмотрим в статье ниже.

Особенности покупки автомобиля в лизинг

В отличие от автокредитования лизинг представляет собой услугу по аренде транспортных средств без смены их владельца. Но основная выгода для клиента заключается в возможности дальнейшего выкупа движимого имущества с переплатой минимальных процентов по его стоимости. При этом негативных сторон у данной сделки всего три:

Внесение первого взноса (более того, первичный залог обычно достигает от 10 до 30% от общей цены автомобиля, заявленной продавцом);
Оформление КАСКО входит в перечень обязательных условий лизинга (как известно, комплексный полис обходится водителям намного дороже, чем стандартное ОСАГО. Поэтому сразу ощутить выгоду в приобретении авто упомянутым способом сможет не каждый);
Выбор транспортных средств весьма ограничен (далеко не все автосалоны и дилеры принимают заявки от лизинговых компаний, ввиду чего предложенный список машин для аренды с дальнейшим выкупом сокращается до минимума).

Какие наблюдаются положительные стороны у упомянутой процедуры, и как к ней следует подготавливаться, узнаем из статьи ниже.

Как мы ранее упомянули, лизинг представляет собою услугу по аренде авто с его дальнейшим выкупом. Поэтому поверхностно этот процесс можно поделить на две основные группы:

Финансовую (возлагает на клиента все издержки по использованию машины, взятой в ренту, включая оплату работы лизингодателя. При этом автомобиль по истечению действия договора переходит во владение покупателя, если тот выплатит заявленную цену ТС в полном объеме);
Оперативную (освобождает водителя от первого взноса и дальнейших расходов по эксплуатации движимой собственности на весь период аренды авто. Последующий выкуп техники при такой форме ренты недоступен).

Также, в зависимости от количества сторон, заключающих сделку, лизинг может быть:

Прямым (продавец машины является ее официальным и единственным хозяином);
Косвенным (реализация движимой собственности происходит со стороны дилера, через лизингодателя);
Раздельным (помимо автосалона, посредника и самого покупателя в процедуре участвует один или несколько банков).

При этом каждая подкатегория выдвигает индивидуальные условия выдачи авто в лизинг и свои ставки по процентам. Поэтому знакомиться с предложенными программами желательно заранее.

Читать статью Лизинговые операции коммерческих банков и перспективы их развития в РФ – тема научной статьи по экономике и бизнесу читайте бесплатно текст научно-исследовательской работы в электронной библиотеке КиберЛенинка

Экономическая выгода

На практике лизинговые конторы не всегда соглашаются на оформление длительных договоров с покупателями, ввиду чего им приходится брать банальный автокредит. А вот если сделка составляется на короткое время, то выгода от нее для приобретателя движимой собственности будет просто колоссальной.

Ведь по факту новый автовладелец выплачивает лишь полную стоимость автомобиля, и некие издержки по его эксплуатации. Проценты по займу на его плечи не ложатся, так как их заменяет оплата дохода лизингодателя, которая составляет не более 10% от суммы, отданной за транспортное средство. Это в 2-3 меньше, чем требуют банковские конторы с клиентов при потребительском займе.

Читать статью Тягачи в лизинг

Условия приобретения авто в лизинг

Как и при автокредите, при лизинге к покупателю предъявляются определенные требования, невыполнение которых может стать причиной досрочного аннулирования сделки, с последующим возвратом движимого имущества продавцу. Это же касается и реализатора транспортного средства, в лице ЛК или дилеров. Что конкретно нужно знать перед подачей заявки на ренту машины с последующим выкупом, и какие документы следует подготовить для данной процедуры, узнаем немного позже.

Требования к лизингополучателю

Для того, чтобы рассмотреть конкретный перечень требований к лизингополучателю, нужно изначально определиться с его статусом. Ведь для физических и юридических лиц условия оформления ренты несколько отличаются.

Например, обычным людям достаточно:

Достичь минимального возрастного ценза – 21 год;
Иметь статус дееспособного гражданина РФ (иностранцам подобные услуги недоступны);
Избавиться от просрочек по любым кредитам (в банках, в частных финансовых структурах и т. д.);
Предъявить выписку с места работы, с указанной в ней суммой ежемесячного дохода (желательно, чтобы на текущей должности гражданин пребывал не менее полугода. Это существенно повысит шансы на одобрение заявки);
Внести первый взнос в размере от 10 до 30% от общей стоимости движимой собственности;
Предоставить личное имущество под залог, на случай невыполнения условий договора.

Если же речь идет о предпринимателе, то для него перечисленный выше список расширится следующими пунктами:

Предъявление внутренней документации по обороту средств;
Предоставление имущества компании для оценки (на случай досрочного разрыва сделки по инициативе клиента).

Поэтому перед тем, как взять в лизинг машину, покупателю рекомендуется внимательно ознакомиться со всеми требованиями, которые ему придется выполнить. Иначе он рискует потратить время впустую, пытаясь оформить договор с ЛК.

Требования к авто

Если сделка по ренте движимого имущества с последующим выкупом происходит с участием посредника, то к прямому продавцу машины также предъявляется свой список условий, при которых ТС может быть выставлено на продажу. Сюда входит:

Лимит текущего пробега (не более 100 тысяч км);
Возрастной ценз (до 8 лет);
Наличие полного пакета документов на владение транспортным средством (ПТС, свидетельство о постановке автомобиля на учет в ГАИ, технический талон).

Важно знать! Если перечисленные требования реализатором ТС будут проигнорированы, то дальнейшее приобретение его движимого имущества с участием лизинговой конторы станет недоступным. Причем это касается не только легковых авто, но и спецтехники.

Программы авто-лизинга

Каждая лизинговая компания выдвигает свои условия аренды автомобиля для своих юридических и физических клиентов. Но все их можно объединить в четыре отдельные программы автолизинга:

Покупка машины без первоначального взноса. Подобные сделки заключаются только на короткий период, с лицами, имеющими высокий уровень ежемесячного дохода;
Выдача авто в аренду без оценки благосостояния клиента. Такая программа доступна для всех граждан РФ, желающих оперативно оформить авто в ренту. Но в случае невыполнения поставленных условий покупатель будет иметь дело не с самой ЛК, а с ее службой финансовой безопасности;
Продажа транспортного средства с нулевым удержанием. Беспроцентный кредит, предусмотренный лишь для тех компаний, у которых есть корпоративная договоренность с дилерами;
Лизинг движимого имущества, бывшего в употреблении. Полноценный аналог стандартной сделки по ренте транспорта, с соответствующими ставками и процентами.

При этом выбрать наиболее подходящую программу можно через интернет. Некоторые компании даже предоставляют клиентам удаленный прием заявок, с предъявлением минимального пакета документов.

Алгоритм оформления

Для того, чтоб взять автомобиль в лизинг, человеку достаточно обратиться в ответственную контору, занимающуюся такой деятельностью, и предоставить ее сотрудникам следующий пакет документов:

Паспорт гражданина РФ (можно копию);
ИНН код;
Еще одну корочку с фотографией, подтверждающей личность заемщика (военный билет, водительское удостоверение и т. д.);
Трудовую книжку;
Выписку с текущего места работы (на этом бланке должны быть подписи лизингополучателя и его начальника);
Заявление, заполненное в письменной форме.

Читать статью Эффективность лизинга на предприятиях агропромышленного сектора в условиях сезонности деловой активности (Гусев Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации) / Продовольственная политика и безопасность / № 2, 2021 — Первое экономическое издательство

Что касается юридических организаций и предпринимателей, то для них этот список дополнится справкой о регистрации ИП, копиями налоговых деклараций и выпиской из банка о состоянии текущего лицевого счета заемщика. Кроме этого, от физических лиц также могут потребовать и комплексную страховку.

Читать статью Как вычислить эффективную процентную ставку

Страхование

Получение КАСКО является практически неотъемлемым правилом выдачи лизинга, которое теряет свою силу только при выборе клиентом программы покупки авто без первого взноса. В остальных случаях комплексный полис оформляется приобретателем ТС в стандартном порядке. Единственное дополнительное условие, применяемое к лизингополучателю при упомянутой процедуре – это продление КАСКО на срок, аналогичный периоду длительности договора купли автомобиля (до 3 лет).

Составление договора

Перед тем, как взять лизинг после одобрения заявки, клиенту нужно составить договор с поставщиком движимой собственности. Для этого ему достаточно посетить офис лизинговой компании с минимальным пакетом документов, куда входят паспорт и водительское удостоверение.

Требуются эти бумаги для внесения следующей информации в соглашение:

ФИО лизингополучателя, его дата рождения, адрес, контактный телефон;
Серия и номер паспорта клиента, а также его ВУ.

Со стороны продавца в договор вносятся технические характеристики автомобиля, его год выпуска, марка, модель, компания производитель. В заключении бланк подписывается обеими сторонами и распространяется в двух экземплярах.

Срок действия

Обычно период действия договора о лизинге автомобиля устанавливается в индивидуальном порядке для каждого покупателя. И рассчитывается он со дня подписания бланка обеими сторонами до момента передачи транспортного средства в юридическое владение нового хозяина. При этом многие компании не соглашаются на сделки, срок которых превышает три года. Поэтому данное значение вполне можно учитывать, как минимальное.

Пример расчета графика платежей

Как и при стандартной ссуде, так и при лизинге, расчет графика платежей может происходить по двум общепринятым алгоритмам:

Клиент делает первый взнос, а оставшаяся задолженность поровну распределяется на количество месяцев до конца действия договора (оплата производится в любое, удобное для водителя число);
Покупатель вносит обязательный платеж в размере 30% от стоимости автомобиля, а остальную часть долга он обязуется выплатить в конце оговоренного срока сделки.

По переплате более выгодным считается второй вариант внесения платежей. Но для его использования нужно иметь хороший стартовый капитал.

Как выбрать надежного лизингодателя

Как взять авто в лизинг по общим правилам, мы уже знаем. Теперь нужно выяснить, по какому принципу стоит выбирать продавца транспортного средства. А делать это нужно взяв во внимание следующие критерии:

Месячная ставка (средний процент переплаты не должен превышать 10%);
Список транспортных средств, доступных для покупки (чем больше перечень автомобилей предложит лизингодатель, тем шире его корпоративный круг. А это весомый показатель надежности);
Предложенная программа расчета (если у компании отсутствует выбор планов по аренде авто с последующим выкупом, то связываться с ней явно не следует. Ведь подобные конторы открыто преследуют личную выгоду со сделки. А это очень плохой знак).

Дополнительно, перед тем, как получить лизинг, с выбранной СК можно ознакомиться по отзывам в интернете. Ведь это весьма достоверный способ, который позволит вам узнать, что собою представляет та или иная фирма.

Преимущества и недостатки автолизинга

Как и любая финансовая операция, лизинг имеет свои положительные и отрицательные особенности. Перечисляя все преимущества приобретения машины по лизингу, стоит отметить, что данная процедура:

Взымает гораздо меньшую переплату с клиентов (по сравнению с банками и автосалонами);
Предоставляет периодические скидки;
Предлагает покупателям упрощенную систему оформления сделки;
Доступна для всех физических лиц;
Дает возможность арендовать не только легковые ТС, но и спецтехнику.

Из негативных качеств ренты авто с последующим выкупом следует выделить лишь отсутствие возможности полностью владеть транспортным средством до окончания действия договора, и риск потерять свое имущество в случае невыполнения условий продавца. В остальном же упомянутая процедура заметно преобладает над банальным автокредитом.

Мы узнали, какие документы нужны для лизинга и чем такой вариант покупки движимого имущества выгоднее для рядового автолюбителя. В заключение добавим, что все лизинговые компании преследуют сугубо личные интересы. Поэтому рассматривать их предложения нужно очень внимательно, перечитывая договор по несколько раз.