Как правильно пользоваться кредитной картой с выгодой для себя?

Как правильно пользоваться кредитной картой с выгодой для себя?

Кредитка предоставляет дополнительные финансовые возможности, а также возлагает ответственность. У клиента есть доступ к деньгам банка, которыми можно пользоваться по мере необходимости. Возврат долга происходит без процентов либо с переплатой намного выше, чем по потребкредиту наличными. Как извлекать из карточки максимальную пользу? Как избежать неожиданного перерасхода?

Грамотное использование кредитки

При безналичной оплате в магазинах у клиента есть льготный период (= грейс) на погашение без процентов. За снятие денег через банкомат, вывод на счета, электронные кошельки обычно предусмотрена комиссия. Она препятствует спекуляциям со средствами.

Можно ли использовать с выгодой для себя?

Основные возможности кредиток:

• погашение долга без процентов;
• доступ к одобренному кредитному лимиту, который восстанавливается после его пополнения;
• многие карточки позволяют копить кэшбэк (#МожноВсё – Росбанк, CashBack – Альфа-банк, Кэшбэк – Восточный, Opencard – Открытие, Platinum – Тинькофф, #всёсразу – Райффайзенбанк и другие);
• есть пластик, по которому при регулярной безналичной оплате не удерживается комиссия за обслуживание (All Airlines – Tinkoff, 120 под ноль – Росбанк, Кредитная Мультикарта – ВТБ, 240/120/60 дней без % – УБРиР и другие).

Опции доступны в зависимости от выбранного тарифа, предпочтений клиента, его внимательности.

Реклама

В каких случаях стоит пользоваться, а в каких – нет?

Выплата задолженности за время льготного периода позволяет расплачиваться на крайне выгодных условиях. Если затянуть погашение, будут начислены проценты. Ставка обычно выше, чем по кредиту наличными.

Перед тем как воспользоваться кредиткой, следует оценить:

• продолжительность грейса, имеет смысл выяснить точные даты его начала и окончания;
• свои финансовые возможности для погашения до конца беспроцентного периода.

Многим удобно пользоваться кредиткой для покупок «до зарплаты». Пластик с увеличенным грейсом позволяет делать выгодные приобретения «до квартальной премии» или «до отпускных». Кредитки 100-240 дней без процентов удобны для оплаты бытовой техники, дорогой одежды, туристических путевок и прочего.

Когда отсутствует уверенность в погашении долга до начисления переплаты, уместно рассмотреть обычный потребительский кредит.

Какие проблемы могут возникнуть при пользовании

Долг, не погашенный в течение грейса, обрастает процентами. Размер начислений часто оказывается неожиданным. Следует помнить некоторые особенности.

1) После окончания льготного срока проценты начисляются на остаток основного долга за все время пользования деньгами.

Пример. Оплатили Мультикартой ВТБ в первый день грейса 30000. За время рассрочки погасили 20000. На оставшиеся 10000 будут начислены проценты с момента расхода. Предположим, ставка 20%. За каждый день будет начислено по 5,48 руб. (10000 х 20% / 365 дн.). За 101 день – 553 руб. + за несколько дней между окончанием льготного периода и формированием выписки.

2. При образовании просрочки появляются штрафные санкции. Долг начинает расти стремительно:

• неустойка за каждый день нарушения;
• штраф за каждую выписку с просрочкой;
• так как все расходы по обслуживанию кредитки списываются с ее счета;
• лимит может быть перерасходован, за это дополнительно взимается комиссия;
• списания продолжают перерасходовать лимит, обрастать кабальными штрафами.

3. Банки составляют договор и сопутствующие документы на кредитные продукты так, что клиент заранее дает согласие списывать средства на погашение долга с любых счетов на свое имя в этом учреждении. Так, просрочив платеж, можно лишиться средств на вкладе или на зарплатной карте.

Реклама

Подводные камни кредиток

Опишем наиболее распространенные причины разочарований.

1) Беспроцентный срок оказался короче ожидаемого. Например, Сбербанк обещает до 50 дней, через месяц начисляет переплату.

Причина – льготный период имеет фиксированные даты начала и окончания. Новые 50 дней начинаются ежемесячно после отчетной даты. Ее можно узнать в отчете по карточке, который формируется в личном кабинете или при обращении в офис.

Если вы расплатитесь в первый день грейса, у вас будет 50 дней на беспроцентное погашение. Если задолженность образовалась на 29-й день, то внести нужно в течение 21 дня.

2) Сумма основного долга больше, чем рассчитывал клиент. Частые причины:

• списана комиссия за обслуживание;
• удержан платеж по страховке, которую подключили при получении карточки;
• платное СМС-информирование.

3) Тарифом предусмотрено бесплатное обслуживание и/или начисление кэшбэка при расходах на определенную сумму. По мнению держателя, условие выполнено. Банк удерживает плату за месяц и/или не начисляет кэшбэк.

• банк не принимает в расчет отдельные операции (например, оплата сотовой связи, коммунальных платежей и другие категории) – точная информация должна быть в условиях пользования (название документа может отличаться, но иметь смысл «правила»);
• операции, выполненные в последние 1-2 дня периода, не успели обработаться – для расчета платежей по тарифам банки учитывают движение денег по счету, а не по карте; в личном кабинете обычно виден доступный остаток, чтобы правильно узнать сумму на счете, необходимо сформировать по нему выписку.

4) Клиент разобрался, как пользоваться конкретной кредитной картой, знает об учете операций для кэшбэка или бесплатности по категориям, совершает покупки в соответствующих торговых точках. По итогам месяца оборот оказывается недостаточным.

Причина кроется в MCC-кодах, по которым банки относят платежи к категориям. Вы можете уточнить:

• коды для учета операций банком – обычно указаны в правилах обслуживания/программе лояльности;
• коды платежей по вашей карте, – часто информация содержится в личном кабинете в деталях операции.

MCC торговым точкам присваивают их обслуживающие банки. Иногда встречаются неточные соответствия кодов и фактической деятельности. Проблема актуальна для небольших магазинов. Решение требует сложных бюрократических согласований с финансовыми организациями.

5) Клиент выбирает продукт с увеличенным грейсом (3-4 месяца). Расплачиваясь на кассе, он намеревается погасить долг в конце срока. Спустя месяц узнает о необходимости внести обязательный платеж.

В большинстве случаев держатель освобожден от уплаты процентов. Обязательство вносить минимальную сумму сохраняется, ее размер указан в индивидуальных условиях, обычно в пределах 3-7% от основного долга.

Пластик, по которому отсутствуют минимальные платежи на протяжении всего грейса, называется «120 дней без платежей» от банка Открытие.

Правильное погашение

Чтобы выплачивать долг без просрочек, необходимо вносить минимальный платеж. Многие банки направляют напоминание/уведомление о необходимости пополнить счет, о сумме очередного погашения. Наиболее надежным способом является самостоятельный контроль через личный кабинет.

Для погашения долга без процентов необходимо его полностью выплатить в течение грейса. Если срок составляет несколько месяцев, важно не допустить просрочку минимального платежа. Для этого следует контролировать ежемесячные выписки и вносить необходимые суммы своевременно.

Снятие наличных

Банки ограничивают обналичивание разными способами, например:

• высокая плата за выдачу и переводы – фиксированная сумма + процент (большинство кредиток);
• комиссия за обслуживание пластика, позволяющего получать наличность + ограничение суммы бесплатного обналичивания (100 дней – Альфа-Банк);
• ограничение срока после оформления карточки, в пределах которого можно получить деньги без комиссии (Мультикарта – ВТБ, Платинум 100 – Русский Стандарт);
• отсутствие грейса на выплату долга (120 дней – Открытие).

Как рассчитывается льготный период

Для контроля над задолженностью следует разобраться в следующих показателях:

• дата отчета/выписки – день, в который банк подводит итоги по операциям за месяц;
• расчетный период – промежуток времени между двумя отчетными датами, по продолжительности равен месяцу;
• платежный период – срок от нескольких дней до месяца для внесения минимального платежа, указанного в выписке;
• льготный период – время для погашения долга без процентов, его продолжительность составляет один или несколько расчетных периодов + платежный.

Правила возобновления грейса следует выяснить до начала пользования. Информация содержится в документах, сопровождающих договор.

1. Новый грейс начинается ежемесячно с первого дня отчетного периода при условии отсутствия просрочек. Способ характерен для карточек со стандартным ЛП в пределах 2-х месяцев, а также для карт рассрочки. Из полноценных кредиток с увеличенный грейсом отметим «Элемент 120» от Почта-Банка.
2. Для возобновления беспроцентного периода необходимо полностью погасить задолженность по карточке. После поступления денег на счет (иногда это происходит с задержкой в несколько дней после внесения), клиент снова получает право на полную продолжительность срока. Отсчет начнется, как только он воспользуется лимитом.

Непосредственная привязка грейса к расчетному периоду отсутствует. На таких условиях работает большинство карточек с беспроцентной выплатой 3-4 месяца. Из продуктов с коротким сроком обратим ваше внимание на кредитный пластик Альфа-Банка со льготным погашением 60 дней.

Возможности увеличения кредитного лимита

При рассмотрении документов перед оформлением клиенту часто одобряют сумму ниже максимально возможной по продукту или ниже запрашиваемой. В дальнейшем лимит может быть увеличен. У банков разные правила для изменения суммы, например:

• спустя несколько месяцев после начала пользования, по заявлению клиента;
• регулярно по инициативе банка путем направления соответствующего предложения через личный кабинет, СМС, по телефону;
• автоматически с учетом оборота по счету и дисциплины погашения.

Рассчитывать на повышение доступной суммы можно при регулярном использовании пластика и своевременной выплате задолженности.

Рефинансирование кредитных карт

Условия выплаты долга по кредитке могут стать не выгодными по разным причинам. Наиболее распространенные:

• изменились ставки по банковским продуктам на рынке, по карточке осталась прежняя;
• клиент недостаточно разобрался в условиях обслуживания, не смог выгодно использовать кредитную карту, использование оказалось дорогим.

Для снижения финансовой нагрузки рассмотрите предложения по рефинансированию. Возможные варианты:

• целевой кредит – отличается низкой ставкой, подходит для погашения задолженности, по которой не было просрочек, потребуется представить справку о погашении от предыдущего кредитора;
• потребительский кредит наличными имеет обычно ставку чуть выше, чем целевой на рефинансирование, не требует отчета о расходовании средств;
• карточка другого банка.

Приведем несколько кредиток, которые позволяют выгодно рефинансировать долг:

Банк, карта	Обслуживание	Возможности перекредитования
Tinkoff, Platinum (до 120 дней)	590 руб./год	Рефинансирование безналичным переводом без комиссии – сумма в пределах лимита.
Альфа-Банк, 100 дней без процентов	1190 руб./год (Classic/Standard), есть более дорогие варианты
Райффайзенбанк, 110 дней без % (до 110)	150 руб./мес. или бесплатно при расходах от 8000 в месяц	Бесплатная выдача наличных в течение 2-х месяцев с момента оформления в размере до одобренного лимита.
ВТБ, Мультикарта (101 день)	249 руб./мес., без комиссии при оплатах на 5000 за месяц	Обналичивание и перевод до 100 тыс. без комиссии в первую неделю после оформления.

Бонусы и кэшбэк

Банкам выгоден высокий оборот по карточкам. Они поощряют клиентов за безналичную оплату. Наиболее распространенные формы бонусов:

• кэшбэк – возврат части уплаченной суммы деньгами, баллами или прочими условными единицами, базовые начисления обычно составляют 0,5-1,5%, за покупки в отдельных категориях 5-10%;
• скидки у партнеров при предъявлении карты или при переходе в интернет-магазин с сайта банка;
• процент на остаток собственных средств (пластик Кэшбэк – банк Восточный, Халва – Совкомбанк).

Советы как правильно использовать карту

Единственный универсальный способ сводится к нескольким этапам:

• изучение абсолютно каждого пункта договора на обслуживание, включая ссылки мелким и крупным шрифтом;
• получение от банка всех документов, которые упоминаются в договоре, подробное их изучение;
• при необходимости поиск дополнительно упомянутых регламентов;
• пользование пластиком в соответствии со всеми правилами.

Подобное буквоедство требует много времени, затруднено без специальных знаний. Несколько простых советов помогут сфокусировать внимание на ключевых условиях.

1) Контролируйте расходы по кредитке регулярно, не реже 1 раза в месяц, лучше чаще. Даже если она лежит на полке, со счета может быть списана сумма – комиссия за обслуживание или услуги, о которых вы забыли.

Ярким примером является комиссия по карте Халва за несоблюдение условий обязательного информирования. 99 рублей списывается за месяц, если:

• клиенту меньше 50 лет;
• он зашел в мобильное приложение менее 3-х раз за месяц;
• или отключил важные push уведомления.

При этом в тарифе заявлено бесплатное обслуживание.

2) Контролируйте ежемесячно информацию о минимальном платеже и о сумме, которую необходимо внести для пользования грейсом. Отдельные банки взимают сравнительно невысокие комиссии за просрочку. Однако с первого дня ее образования прекращается действие грейса по любым операциям. В кредитной истории появляется негативная отметка.

3) Чтобы грамотно пользоваться кредитной картой, выясните точную дату отчета, продолжительность льготного погашения.

Пример. Вы узнали об акции на бытовую технику, которая продлится неделю. Хотите заплатить за покупку кредиткой. Предположим, по вашей карточке грейс возобновляется ежемесячно, а день выписки выпадает на время акции. Оплата до отчетной даты будет относиться к более раннему периоду, после – к более позднему. Количество времени на беспроцентное погашение будет отличаться на месяц.

4) Сопоставляйте условия выплаты по своему пластику и по альтернативному кредиту – выгода от карточки обычно заметна на покупках стоимостью меньше месячного дохода.

Использование в паре с дебетовой картой

Опытные держатели карт получают дополнительный доход следующим образом:

1. оплата кредиткой за безналичные покупки на протяжении месяца;
2. сохранение собственных средств на счетах под проценты;
3. погашение долга в конце грейса.

Приведем несколько показателей доходов для наглядности, выгодно ли расплачиваться кредитной картой вместо дебетовой. Начисления на собственные средства за 30 дней при разных годовых ставках:

3%	5%	7%
На 10000	24,66 руб. (10000 х 3%/ 365 дн. х 30 дн.)	41,10	57,53
На 30000	73,97	123,29	172,60
На 50000	123,29	205,48	287,67
На 100000	246,58	410,96	575,34

Преимущества и недостатки пользования кредиткой

Обобщим основные плюсы:

• возможность купить немедленно вещь, на которую не хватает собственных денег;
• срок для выплаты без процентов;
• возобновляемая кредитная линия;
• участие карточек в программах лояльности;
• безналичная оплата за границей.

• высокий процент при выходе за рамки грейса;
• вероятность накопления долга из-за ошибки в самостоятельных подсчетах;
• дорогое обналичивание;
• вероятность получить негативную запись в кредитную историю по неосторожности;
• необходимость подробно изучать условия по каждому продукту.

Заключение

Кредитка требует финансовой грамотности от своего держателя. Следует до оформления разобраться, как правильно пользоваться той или иной кредиткой. Чем подробнее изучены правила обслуживания, тарифы, условия договора, тем больше пользы извлекает клиент. При недостаточной внимательности пластик часто превращается в кабалу.

https://cardsbanking.ru/card/credits/kak-polzovatsya-kreditnoj-karto.html