КАСКО с франшизой
Оформление страховки на автомобиль — сложный юридический процесс, который требует полного внимания автовладельца, а, в некоторых случаях, подробной консультации независимого юриста. Это связано с тем, что во многих страховых, очень часто, не рассказывают всей необходимой информации, пытаются утаить какие-то пункты договора или ввести в заблуждение человека, которого страхуют. Одним из таких моментов является КАСКО с франшизой, которое многие страховщики пытаются втиснуть в договор.
Франшиза и ее связь с КАСКО в 2017 году
За понятие «франшиза» отвечает закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 23.07.2013), ст. 10. Сумма, которая рассчитывается в виде определенного процента от суммы страховки, определена страховым договором или ФЗ, и не подлежит возмещению страхователю или прописанному в страховке заинтересованному лицу называется франшизой. Ознакомиться с основными видами франшиз можно ниже, в таблице.
| Условная | Безусловная |
| Если размер ущерба превышает оговоренную сумму франшизы, страховщик возмещает ущерб в полной мере. Если размер нанесенного повреждения меньше зафиксированной суммы франшизы, то страховка не выплачивается вообще. | Выплата ущерба рассчитывается при помощи вычета из суммы убытка суммы франшизы, выплата происходит всегда. |
Важно! В некоторых договорах о страховании, понятие «франшиза» и ее условия могут быть видоизменены, поэтому, чтобы точно понять КАСКО с франшизой, что это такое, обратитесь к страховщику и внимательно перечитайте все пункты договора и правила.
Преимущества страхования КАСКО с франшизой
Никто не сможет ответить на вопрос, выгодна ли франшиза КАСКО или любая другая. Это связано с тем, что франшиза очень особенный пункт страхования ТС, его потенциальная выгода очевидна, а реальная сильно зависит от ситуации. Вы должны самостоятельно решить, выгодны ли для условия, которые прописывают в договоре.
Помните! В большинстве случаев, СК не обращает внимание на определение типа франшизы, так ее и называют, в этих случаях, чаще всего, используется безусловная франшиза. Чтобы не попасть в плохую ситуацию по незнанию, лучше обратитесь в юридическую компанию за разъяснениями.
Одним из основных преимуществ франшизы является серьезная экономия на оплате полиса, так как стоимость страховки будет существенно снижена. Это вполне логично, так как и итоговая выплата вам будет значительно ниже. Так, чем выше будет ставка франшизы, тем меньше вам придется заплатить за полис. Следует помнить, что обратиться за помощью в страховую фирму, при мелких проблемах с ТС (царапины, сколы, подбитая фара и др.) у вас не получится. При более значительных повреждениях, владелец авто сможет получить выплату только с вычетом суммы франшизы.
Благодаря франшизе, вы сможете существенно сэкономить время. Согласно полису страхования, вы обязаны предоставлять сведения о любых повреждениях, которые произошли с вашим авто, даже, если они совсем мелочные. В случае же наличия франшизы, вы можете не обращаться в страховую, если сумма выплат ниже необходимого уровня.
Если вы хотите получить компенсацию за любое повреждение вашего авто, страховая франшиза КАСКО для вас не подходит.
Условная франшиза
Условная франшиза — вид страхового полиса, при котором выставляется определенный порог сумм выплат. То есть, если автомобилю нанесен ущерб до пороговой суммы, ремонт производит владелец машины за свои средства, если же это сумма больше — все траты на себя берет страховая компания.
Условная франшиза наименее распространена на просторах РФ. Это связано с тем, что заключив такой полис, страховые агентства часто сталкиваются с мошенничеством, когда их клиенты пытаются не законными способами довести сумму ущерба до минимально необходимой, чтобы повесить все расходы и получить компенсацию по страховке.
Приме работы условной франшизы выглядит так: вы заключили договор, что сумма франшиза равно 4500 тысячам. Если ущерб нанесен на сумму 4999 рублей, весь ремонт придется оплачивать вам самостоятельно, если же хотя бы 4501 рубль, вы получаете компенсацию от СК.
Безусловный вариант франшизы
Безусловная франшиза значительно менее выгодна для владельца авто, чем условная, но именно ее предпочитают страховые компании, так как для них она оправдана финансово. В случае безусловной франшизы, раздвоение оплаты ущерба происходит всегда.
Пример. Вы приобрели страховку КАСКО с франшизой на 7500 рублей. В случае, когда ущерб равен или менее 7500 тысяч рублей, владельцу ТС придется самостоятельно оплачивать все ремонтные работы. Если же сумма превышает оговоренную ставку в 7500 рублей, СК оплатит стоимость ущерба, из которого будет вычтено 7500 рублей. То есть вы всегда будете оплачивать ставку франшизы самостоятельно, чтобы не случилось.
Другие виды франшиз
Одним из популярных видов КАСКО с франшизой является договор с суммой возмещения от нанесенного ущерба. Такая страховка одна из самых дешевых, она подразумевает, что страховое агентство не полностью покрывает нанесенных ущерб, а лишь его часть, в большинстве случаев эта сумма не достигает и 25% от общей суммы нанесенного ущерба транспортному средству.
Также популярным вариантом страхования является контракт с временной франшизой. В этом случае, страховка действует только в некоторые дни, например в выходные. Если же страховой случай наступит в будний день, выплат вы не получите.
Внимание! Вариантов франшиз очень много, приведены лишь самые популярные, уточняйте детали страхового контракта непосредственно в вашей страховой компании у консультантов.
Популярной является и динамическая франшиза, она предполагает самый интересный страховой договор. Первый наступивший страховой случай оплачивается СК в полном объеме по стандартной процедуре. Если произойдет еще хотя бы один страховой случай, в действие вступает франшиза. Важно отметить, что процент франшизы будет увеличиваться с каждым ДТП или страховым случае, вплоть до граничной отметки, указанной в договоре. Если вы не являетесь виновником ДТП, вы все равно получите средства, в этом случае процент по франшизе увеличен не будет.
Примеры франшизы КАСКО (текст договора)
Чтобы более детально разобрать, что такое франшиза в страховании КАСКО, ознакомьтесь с примером, который приведен ниже. Обратите внимание на 4 пункт.
Положительные и отрицательные стороны франшизы КАСКО
Необходимо понимать, что КАСКО с франшизой оформляется персонально под каждое авто и водителя, поэтому плюсы и минусы будут индивидуальны для каждого, можно выделить лишь основные.
Самым главным минусом любой франшизы является тот факт, что вам довольно часто придется вкладывать собственные средства в ремонт автомобиля, полностью положиться на страховую больше не получится. Этот момент очень выгоден для СК, так как они тратит меньше средств, в особенности в те моменты, когда выплата страховки по ущербу стоит меньше, чем необходимая для этой выплаты бумажная волокита.
Бытует мнение, что наличие франшизы в страховом договоре, заставляет водителя значительно более осторожно вести себя на дорогах, а также серьезно сокращает количество страховых случаев.
Из главных плюсов наличия франшизы в страховом договоре, является существенное снижение стоимости страхового полиса. Кроме того, наличие франшизы решает проблему страхования от полного уничтожения авто. Дело в том, что СК с большой неохотой страхуют от летальных случаев, для них это финансово не выгодно. В случае же заключение договора с франшизой в 15-25 процентов, некоторые крупные страховые агентства соглашаются оформить договор от угона или тотал.
Важно отметить и тот факт, что при опытности водителя и редком попадании в аварии, благодаря наличию пункта о франшизе в страховом договоре, вы сможете экономить около 20-35% стоимости страховки, ежегодно.
Когда стоит выбрать страховку с франшизой?
Страховку с франшизой, однозначно стоит выбрать опытному водителю. Если вы водите ТС уже несколько десятилетий и практически никогда не попадали в аварии, то для вас это будет самый выгодный финансово вариант. Конечно, все равно есть шанс попасть на небольшой ущерб, который придется оплатить самостоятельно, но вероятность такого случая минимальна.
Больших выгод по КАСКО с франшизой можно достигнуть в том случае, если вы просчитаете разные варианты и найдете самый выгодный баланс между стоимостью страховки и планкой франшизы.
Такой вариант выгоден и для тех, кто рассчитывает в своем бюджете рискованные случаи и имеет несколько тысяч для мелкого ремонта, ежемесячно. Конечно, вероятнее всего, эта сумма вам вообще не пригодиться, но если у вас нет лишних средств, лучше заключать страховой полис без франшизы.
Если вы собираетесь застраховать авто по минимальному количеству рисков, но при этом хотите, чтобы в полисе была защита от угона, вам просто необходимо задуматься о франшизе, так как без нее, вероятность положительного решения по вашей страховке минимальна. Вопрос с таким типом страхования, лучше всего, уточнить у юриста, так как здесь может быть значительно количество подводных камней, в которых не разобраться обывателю.
Также вариант наличия франшизы позволит экономить еще и косвенно. Так, если ваше транспортное средство хотя бы раз в году получило незначительные нарушения, пусть даже вашу машину просто помяли, в следующем году полис КАСКО для вас подорожает на какой-то процент, так будет происходить ежегодно. В случае наличия франшизы в полисе страхования, СК не принимает мелкие повреждения во внимание при расчете стоимости страховки.
Кому стоит отказаться от такого вида страхования?
Отказаться от франшизы рекомендуется всем молодым водителям, которые не имеют стажа хотя бы в 5 лет. Неуверенность за рулем приводит к частым мелким повреждениям, количество таких случаев велико, поэтому выгоднее обратиться именно за полной страховкой и не рисковать своими деньгами.
Тем же, кто постоянно попадает в каверзные ситуации на дороге, тем более стоит обезопасить себя полной страховкой. Под группу риска попадает и большая часть лиц женского пола, по статистике женщины значительно менее внимательны на дороге и чаще становятся участниками ДТП.
Также если вы столкнулись с отказом от выплаты по КАСКО от страховой компании, рекомендуем эту пошаговую инструкцию — https://viplawyer.ru/strahovaya-ne-platit-po-kasko-chto-delat/
Пример использования КАСКО с франшизой
Самым простым способом понять, как именно работает КАСКО с франшизой, является реальный пример. Например, вы решили застраховать свое авто на 850 тысяч рублей. Франшиза может быть разной, вы можете договориться и о 5 000 рублей, а можете и о 75 тысячах рублей. Чем выше сумма франшизы, тем выше риски потратиться на ремонт водителю из собственного кармана, в то же время риски СК сильно снижаются, поэтому уменьшается и стоимость страховки. Итак, если вы оформили страховку на 850 тысяч рублей, а франшиза составляет 75 000, в случае полного уничтожения авто или его угона, вы получите всего 785 тысяч рублей. Более точную сумму вам скажу во время расчета в страховой. Сумма немного выше, чем должна быть теоретически, это связано с различными изменениями, которые могут произойти во время перерасчетов.
Если у вас возникли проблемы с выплатой КАСКО с франшизой, руководствуйтесь статье 932 ГК РФ о страховании ответственности по договору. Именно эта статья определяет ответственность по пунктам действия вашего страхового договора.
Как рассчитать КАСКО с франшизой?
Точного расчета, который является универсальным и подходит для всех случаев не существует. Это связано с тем, что КАСКО не является государственной страховкой, СК имеют право самостоятельно устанавливать цены и условия, менять их по своему предпочтению. Уточняйте детали у консультантов страховой компании, где собираетесь страховать свое авто.
Машина в кредит, как быть с франшизой КАСКО?
При кредитовании, банк старается максимально обезопасить себя от наступления различных проблем с автомобилем, поэтому получение обязательной страховки ОСАГО и страховки КАСКО обязательно. В некотором смысле, наличие страховки выгодно и владельцу авто, взявшему машину в кредит. В случае каких-либо серьезных проблем, например, угона авто, вам не придется продолжать выплачивать кредит за машину. Вы получите сумму уже уплаченную кредитору, с небольшим минусом за износ, а остальное кредитной компании возместят по страховке.
Важно! Даже, если вам предлагают оформить КАСКО с франшизой для ТС взятого в кредит, не стоит поддаваться на низкую цену страховки и другие выгодные предложения. В этом случае лучше не рисковать и оформлять полную страховку.
Помните, что в случае с авто взятым в кредит страховка может быть несколько выше, обычно до 5%. Это связано с тем, что банк часто требует заключить страховой договор с каким-либо определенным страховым агентством, получая от этого бонус от страховщика.
Полностью разобраться, как работает франшиза в КАСКО сложно, так как каждый страховой договор имеет частичную индивидуальность. Перед тем, как подписать все документы, настоятельно рекомендуется обратиться к профессиональному независимому юристу, который сможет проверить договор на наличие подводных камней. Это обезопасит вас и сделает ваше сотрудничество со СК в будущем намного проще.
https://instore.market/wiki/kasko/kasko-s-franshizoy/