Что такое франшиза в страховании КАСКО: что значит и как работает

Что такое франшиза в страховании КАСКО: что значит и как работает

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое франшиза в страховании КАСКО: что значит и как работает». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

Потребители чаще всего не знают, что такое франшиза, думая, что это просто скидка. Конечно, применение франшизы позволяет снизить стоимость полиса, прилично сэкономить на страховке. Но важно понимать, что полис с франшизой предполагает снижение цены взамен того, что при возникновении страхового случая, часть убытка не будет возмещена. Таким образом, франшиза в страховании – это часть страхового возмещения, которую клиент оплачивает самостоятельно.

Можно взять в качестве примера сегмент автострахования и говорить о применении франшизы в каско. Если обычно вы ездите аккуратно и рассчитываете, что страховой полис может и не пригодиться, то франшиза вполне ваш вариант. Вы заплатите за страховку небольшую сумму. В то же время, если страховой случай все-таки произойдет, вы можете быть уверены в том, что страховка, пусть и за вычетом франшизы, покроет ущерб.

Предлагая клиентам полисы с франшизой, страховщики, в свою очередь, привлекают значительно больше клиентов, чем если бы такой возможности снизить стоимость страхового полиса не было.

Цена страховки является для автовладельцев важным вопросом при оформлении договора страхования. Одним из формирующих ее значение факторов выступает франшиза. Это стоимостной объем убытков, который возьмет на себя страхователь при наступлении страхового случая. Иными словами, страховая компания снимает с себя часть финансовой ответственности в установленных договором пределах. Размер франшизы обозначается в процентном выражении от стоимости объекта или определяется фиксированной суммой. Цена КАСКО без франшизы дороже полиса с франшизой, разница может составлять до 55%.

При выборе стоит соизмерять выгоду, получаемую при оформлении договора с франшизой, с убытками, которые придется возместить при возникновении ДТП. Страховщик готов переложить на себя полную финансовую ответственность за понесенные риски, а готовы ли вы переплатить за страховой полис при его покупке? На чаше весов стоит экономия сегодня и риски в будущем. Каждый решает сам, что ему важно и на что он рассчитывает. Главная задача страховщика — обеспечить страхователя полной информацией об условиях соглашения, разъяснить спорные моменты.

КАСКО с франшизой: плюсы и минусы

Основная цель применения данного полиса для страхователя — это снижение его стоимости, для страховщика — снижение количества обращений по страховым выплатам.

  • вы не обращаетесь в страховую компанию из-за мелких повреждений, не тратите время на оформление всех необходимых документов для получения страхового возмещения;
  • у вас большой опыт безаварийной езды, вы не хотите, чтобы мелкие аварии с незначительными повреждениями (царапины, сколы) испортили вашу страховую историю. Осведомленные водители знают, что каждое ДТП, по которому некому предъявить регрессное требование, понижает скидку при продлении полиса.

Что такое страховая франшиза

Агенты не рассказывают подробно автовладельцам, что такое КАСКО с франшизой. В результате такие договоры до сих пор вызывают много вопросов. Хотя этот инструмент для уменьшения стоимости полиса, избавления от лишних бюрократических процедур давно используют в России и других странах. Согласно принятой терминологии, это освобождение страховщика от возмещения части убытков страхователя в размере, закрепленном в договоре.

Франшиза в КАСКО — что это такое простыми словами? Это сумма, которую водителю не выплатят при возникновении страхового случая. Точный размер устанавливается при оформлении полиса. Например, страховка КАСКО с франшизой в размере 30000 рублей означает, что восстановление машины в пределах этой суммы автовладелец будет оплачивать самостоятельно. Ремонт может стоить дороже. Тогда страховщик оплатит только работы, превышающие 30000 рублей, или полностью все затраты в зависимости от того, что закреплено договором.

Оформляя полис, надо четко понимать, что несет с собой франшиза при КАСКО: плюсы и минусы. Необходимо сравнить экономию на цене страховой премии, величину освобождения от возмещения убытков, оценить возможные траты на ремонт. Разобравшись, что такое франшиза КАСКО, как это работает, можно подобрать выгодный тариф.

Какие существуют виды?

Различают такие виды:

  1. Условная: если размер потерь превышает франшизу, стоимость ремонта полностью покрывает СК. Если ущерб меньше, восстановление оплачивает автовладелец.
  2. Безусловная: страховая компания возвращает страхователю разницу между суммой убытка и франшизой. Этот тип подходит опытным автомобилистам с большим стажем вождения.
  3. Динамическая: увеличивается с каждым новым страховым случаем. Обычно первый вред покрывает СК. Она действует со второго раза.
  4. Льготная: в страховании оговариваются обстоятельства, при которых фирма не платит деньги. Это может быть несчастный случай по вине застрахованного или по другой причине, если страховой случай был без дорожно-транспортного происшествия.
  5. Временная: компенсация выплачивается, если страховой случай произошел в определенное время. В противном случае ремонт оплачивает автовладелец.
  6. Высокая: страховая компания покрывает убытки, а страховщик возвращает франшизу после устранения потерь. Этот вид стоит выдавать владельцам дорогих легковых или грузовых автомобилей.
  7. Регрессивная: чем выше франшиза, тем дешевле страхование.
Читать статью  Франшиза Шаверма по-Питерски

Читайте также: Основные виды рекламы в интернете и офлайн: полный гайд

Когда следует отказаться от такого варианта защиты

Какой бы прибыльной ни была эта услуга, нужно понимать, что есть случаи, когда от нее стоит отказаться.

Оформить КАСКО без ограничений по платежам выгоднее:

  1. С минимальным стажем управления. Как показывает практика, компенсирование требуют молодые водители со стажем менее 5 лет. Соответственно, опытные специалисты советуют приобретать защиту без ограничений.
  2. Если машина используется часто. Если она принадлежит организации или используется как такси, от этого стоит отказаться, так как риск повреждения достаточно высок. Такие автомобили постоянно находятся в движении, поэтому часто появляются различные царапины и сколы.

Недостатки КАСКО с франшизой

Заключая договор на страхование авто на условиях КАСКО с франшизой, стоит обратить внимание не только на очевидные преимущества такого вида страховки, но и оценить ряд имеющихся у него недостатков. К минусам такого вида КАСКО относят:

  • Высокая стоимость полиса для начинающих водителей. В том случае, если водительский стаж страхователя является небольшим, стоимость полиса КАСКО, даже при оформлении его на условиях франшизы, может стать весьма значительной.
  • Необходимость оплаты мелких повреждений за свой счет. Из преимущества такого вида страхования, избавляющего автовладельца от необходимости оформления бумаг и сохраняющего неизменным коэффициент аварийности водителя, вытекает недостаток, который может стать существенным для многих автовладельцев: оплачивать ремонт авто придется за счет собственных средств.

Виды франшизы определяют особенности участия страхователя в покрытии ущерба. Зачастую это не зависит от того, каким способом будет установлена данная величина.

Чаще всего в каско выделяют четыре основных вида франшизы:

1. Условная. Предполагает единоличное участие владельца полиса в покрытии ущерба, если его величина будет ниже установленной франшизы. Если же он окажется выше, то страховая компания полностью его покроет. Например, величина франшизы в полисе составляет 30 000 руб. Если сумма ущерба после ДТП или других рисков будет 30 000 или меньше, то владелец ремонт своего автомобиля будет оплачивать самостоятельно, ответственность компании в этом случае отсутствует. Но если повреждений суммарно окажется свыше 30 000 руб., страховщик заплатит эту сумму полностью, а клиент вообще не участвует в покрытии ущерба.

2. Безусловная. Предполагается обязательное вовлечение страхователя в покрытии части ущерба в размере установленной франшизы не зависимо от ее величины и суммы убытка. Например, ущерб при ДТП составил 25 000 руб. Был оформлен полис каско с франшизой 30 000 руб. и это значит, что автовладелец ремонтирует свой автомобиль самостоятельно. Но если при этой же определенной сумме ущерб составит 70 000 руб., то 30 000 руб. платит клиент, а оставшуюся сумму в размере 40 000 руб. оплачивает страховая компания. Допустим, безусловная франшиза была установлена от суммы ущерба и составила 10%. Тогда при ущербе в 100 000 руб. владелец полиса платит 10 000 руб., а страховая компания 90 000 руб. При мелком ремонте будет такое же распределение. При сумме ущерба 5 000 руб., в покрытии убытка будут принимать обязательное участие тоже обе стороны — автовладелец в размере 500 руб. (10% от ущерба) и страховая компания в размере 4 500 руб. (90%).

3. Динамическая. Динамическая франшиза с полисом каско – что это? При использовании этого вида договора имеет значение количество страховых случаев в период действия страхового полиса и величина ущерба.

При наступлении первого ДТП выплата компании может быть в размере 100% ущерба, без применения франшизы. Если в течение периода страхования произойдет еще один или более страховых случаев, то условия изменяются. Величина франшизы будет увеличиваться, а размер выплат страховой компании сокращаться, вплоть до их полного отсутствия.

Вот пример того, как устанавливается франшиза от величины ущерба в %, если период действия полиса составляет 1 год.

Предположим, что в течение действия полиса произошло 3 страховых случая. Первым стало ДТП с суммой ущерба 50 000 руб. Эту часть, согласно условиям договора, оплачивает страховая компания без содействия автовладельца. Вторым страховым случаем стало повреждение лакокрасочного покрытия хулиганами на стоянке. Сумма ущерба составила 25 000 руб. Здесь уже величина франшизы будет 50%, а значит, страхователь платит 12 500 руб, оставшиеся 50% в размере 12 500 возмещает компания. Ну и третьим негативным событием стало столкновение с деревом. Убыток 70 000 руб. — франшиза 75%, значит ущерб клиента 52 500 руб, и 25% от суммы заплатит страховая компания, это всего лишь 17 500 руб. В данном случае четвертое и последующие несчастные случаи автовладельцу не оплачиваются. Эти расходы несет он сам.

Читать статью  Что такое франшиза в страховании: определения, виды, примеры

Читайте также: Правила общения с инспектором ГИБДД

4. Временная франшиза. Что это такое в каско? В данном случае предполагается ограничение использования транспортного средства во времени. Например, страховка каско покрывает все несчастные случаи в будние дни, но в выходные она действовать не будет. Или будет иметь юридическую силу только днем, а ночью — нет. Либо ее действие распространяется только на весенний и летний период, а в осенний и зимний полис не действует. Чем больше временные ограничения, тем дешевле будет страховка.

Когда страховка с франшизой невыгодна клиенту?

Включение данного условия в страховой договор невыгодно неопытным водителям с небольшим стажем вождения или чувствующим себя неуверенно за рулём ТС. Если вы часто попадаете в ДТП или имеете повышенный риск наступления страхового события по КАСКО, затрат на мелкие ремонтные работы не избежать.

В подобных случаях франшиза не сможет себя окупить, потому как владельцу транспортного средства придётся регулярно тратиться на оплату ремонта автомобиля.

На практике неопытные водители попадают в ДТП до нескольких раз ежемесячно (речь идёт не только об аварии на дороге с участием других автомобилей, но и о наезде на бордюр и т. д.).

Кроме этого, франшиза невыгодна владельцам ТС с агрессивным стилем вождения, потому как в этом случае страховщик возмещает клиентам ущерб в крупном размере, превышающий лимиты, предусмотренные договором. Мелкие сколы, небольшие потёртости и несущественные восстановительные работы оплачиваются самим страхователем.

Франшиза: условная и безусловная

Начнем с условной франшизы. Здесь подразумевается, что в договоре будет обозначена денежная сумма, которая разграничит зону ответственности страховщика и страхователя, иными словами, если ущерб от страхового случая будет оцениваться ниже суммы, прописанной в договоре, то оплачивать его будет клиент самостоятельно.

А вот если ущерб превысил эту сумму, тогда дело остается за компанией, которая должна будет полностью его оплатить. То есть здесь всегда ответственность по выплатам будет нести только одно лицо – либо это автовладелец, либо страховая фирма.

Франшиза безусловная, исходя из названия, безусловно оплачивается страхователем, причем независимо от обстоятельств. Но если сумма причиненного в связи с происшествием ущерба будет выше зафиксированной в договоре, тогда уже платит компания. Естественно, этот вариант компании всегда предпочитают первому, в то время как для автомобилистов все наоборот.

КАСКО по франшизе на кредитный автомобиль

При покупке автомобиля в кредит банк имеет право потребовать, чтобы покупаемый автомобиль был застрахован КАСКО. При этом в договор должны быть включены все возможные риски. При этом оформить полис с франшизой для автокредита чаще всего нельзя.

Причина в том, что при оформлении автокредита автомобиль находится в залоге у банка. Следовательно, он становится и выгодоприобретателем по КАСКО — страховая выплата идет в счет погашения долга. Франшиза уменьшает размер выплаты, из-за чего компенсация будет покрывать меньшую долю кредита.

В некоторых случаях банк может позволить клиенту оформить полис с франшизой:

  • Если он внес большой первоначальный взнос — более 30% от суммы кредита
  • Если полис КАСКО не включен в основной долг по кредиту
  • Если с даты оформления кредита прошло более года

Как работает динамическая франшиза в КАСКО?

Сейчас Вы узнали о двух видах вычитаемой части из страховой суммы. Но есть ещё и третий вид безусловной франшизы – динамическая. При динамической франшизе предусмотрено несколько случаев возмещения ущерба. По мере прибавления страховых случаев, соответственно возрастает и величина франшизы. Другими словами говоря, при первой аварии страховая компания не вычитает размер франшизы, при второй аварии берёт 5% от её размера, при третьей аварии – 10% и так далее по возрастающей. Это приблизительные данные, не касающиеся конкретной СК. В нашем примере с автомобилем стоимостью 600 000 руб. во время первого ДТП компания выплачивает ущерб полностью. Во время второго ДТП за минусом 5% от страховой суммы (т.е. за минусом 30 000 руб.). Во время второго ДТП за минусом 10% от страховой суммы (т.е. за минусом 60 000 руб.). Таким образом, страхователь может рассчитывать на полное покрытие расходов только в первый раз. В последующие разы сумма компенсации будет уменьшаться. Это послужит стимулом для концентрации внимания на дорогах и уменьшения аварийности.

Типы франшизы в КАСКО

h2 3,0,0,0,0 —> p, blockquote 33,0,0,0,0 —>

Франшиза существует двух основных типов.

p, blockquote 34,0,0,0,0 —>

К первому из них относится так называемая безусловная франшиза по КАСКО, которая подразумевает обязанность выплаты оговоренной в договоре суммы вне зависимости от обстоятельств.

p, blockquote 35,0,0,0,0 —>

То есть в случае, если нанесенный ущерб меньше данной суммы – страховщик ничего не компенсирует, и работы выполняются автовладельцем за свой счет. Если же сумма страхового случая превышает данный порог, то страховая компания возмещает ущерб за вычетом суммы франшизы. Для примера, если сумма франшизы составляет 50 тысяч рублей, а ущерб оценен в 80 тысяч, страховая компания выплатит лишь 30 тысяч.

Читать статью  Как открыть парикмахерскую с нуля в 2024 году

p, blockquote 36,0,0,0,0 —>

Читайте также: Подпись кассира на кассовом чеке в 2023 году

Помимо безусловной франшизы по КАСКО, существует еще и условная франшиза. В ней в случае превышения суммы франшизы выплата осуществляется страховщиком в полном объеме, то есть автомобилист получает полную компенсацию. Если же сумма меньше, то ее покрывает автовладелец за свой счет.

p, blockquote 37,0,0,0,0 —>

Условная франшиза оказывается для автомобилиста более выгодной, однако и получить ее несколько сложнее, чем безусловную. Собственно говоря, порядок выдачи франшизы, равно как и ее размер, зависит от большого числа факторов.

p, blockquote 38,0,0,0,0 —>

То есть де-факто, придя к страховщику, вы вряд ли сможете сами выбрать размер предоставляемой франшизы. На это влияет безаварийный стаж вождения, общий водительский стаж, возраст водителя и ряд других критериев, которые могут варьироваться в зависимости от компании-страховщика.

p, blockquote 39,0,0,0,0 —>

Также в ряде компаний имеет место так называемая динамическая франшиза, при которой размер компенсации, выплачиваемой автовладельцем самостоятельно, изменяется динамически в зависимости от безаварийности вождения. То есть, после наступления первого страхового случая, размер «самостоятельной» компенсации может быть увеличен, а выплата со стороны страховщика, напротив, уменьшена.

p, blockquote 40,0,0,0,0 —>

Удобный способ для страховой компании компенсировать собственные риски, который может обернуться для владельца заметными тратами. Именно по этой причине при заключении договора страхования по КАСКО с франшизой следует обязательно и максимально полно изучить изложенные в договоре условия пользования услугой.

p, blockquote 41,0,0,0,0 —>

На что обратить внимание

На практике, при покупке бланка защиты автолюбители получают только общую информацию. В результате этого возникают спорные ситуации, в результате которых клиенту порой отказывают в выплате компенсации. Специально для вас мы рассмотрим все нюансы, на которые следует обратить особое внимание, перед подписанием бланка добровольной защиты.

На что обратить внимание:

Дата вступления в силу Как правило, полис начинает действовать на следующий день только после осмотра автомобиля и оплаты.
Регистрация в ГИБДД Если машина застрахована без номерных знаков и не поставлена на учет до хищения или угона, то в выплате будет отказано
Изменения Некоторые компании просят предъявить машину на визуальный осмотр, после чего составляется соглашение с изменениями. При этом ряд изменений вносятся исключительно на платной основе.
Исключения из правил Важно изучить правила, а именно раздел, в котором указаны случаи, когда в выплате будет отказано. К примеру, выплата не предусмотрена, если за рулем был водитель в алкогольном или наркотическом опьянении.
Фиксация ущерба Каждый страхователь должен точно знать свои действия, после наступления аварийного события. Если неправильно зафиксировать случай, то можно получить отказ в выплате.

В каких случаях лучше выбирать страховку с франшизой

Такой вид страхования очень подойдет для некоторых групп автовладельцев:

  • Водители-профи. Эта категория водителей очень аккуратно водит и внимательна на дороге, к тому же редко попадает в ДТП, зачастую по вине другого участника. Страхуясь с франшизой, они экономят на полисе и предотвращают риск ремонта личного транспорта за свой счет, после нанесения ущерба другой стороной
  • Новички на дороге. Такая категория автомобилистов нуждается в защите и гарантии того, что в случае сильного ДТП компания возместит все убытки
  • Владельцы авто вторичного рынка. Такая категория водителей не боится царапин и мелких ремонтов, очень редко обращаются по страховке. В этом случае, они могут заключить очень выгодно договор, экономя немалую сумму на приобретении полиса
  • Владельцы элитных машин. За счет такого вида страхования они также могут экономить на приобретении КАСКО

Судя из приведенных фактов, такие категории автовладельцев смело могут оформлять КАСКО с франшизой. Но бывают такие случаи, когда от франшизы стоит отказаться.

○ КАСКО с франшизой при ДТП.

Когда оформлено два страховых полиса ОСАГО и КАСКО и автомобиль попал в аварию, то оформлять происшествие выгоднее по добровольному страхованию. Преимущество этого способа заключается в том, что машину отправляют сразу на ремонт к официальному дилеру или в аккредитованное СТО без оформления независимой оценки, необходимости привлечения сотрудников ГИБДД. Срок выдачи направления составляет 5 дней (по старому закону был 20 дней), полностью ремонт производится не позднее, чем в течение 30 дней с условием о продлении по согласованию со страховщиком и потерпевшей стороной. Это позволяет также избежать досудебных споров со страховой компанией, к примеру, при установлении суммы страхового возмещения.

Если случай попадает под франшизу по условиям или сроку действия договора, то возмещает ущерб или восстанавливает транспорт автовладелец за счет собственных средств. Остальная сумма компенсируется страховой компанией. Далее возможно оформление регрессного требования к виновнику происшествия. Для этого нужно обратиться в страховую компанию, предоставившую возмещение, для получения всех документов в связи с произошедшим случаем. Потребуются копия полиса КАСКО, квитанция об оплате франшизы, возмещение стоимости ремонта, техпаспорт на пострадавшее авто, свидетельство о регистрации, реквизиты банковского счета для перевода материального возмещения.

Похожие записи:

  • Формулы расчета НВОС в Санкт-Петербурге в 2022-2023 году
  • Какие выплаты положены матерям одиночкам?
  • Пособие по временной нетрудоспособности

https://e-frolova.ru/strakhovanie/4351-chto-takoe-franshiza-v-strakhovanii-kasko-chto-znachit-i-kak-rabotaet.html

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *