Что такое финансовая защита по кредитам? Инструкции, как защитить кредиты Видео от экспертов

Что такое финансовая защита по кредитам? Инструкции, как защитить кредиты +Видео от экспертов

О страховке по кредиту наслышаны многие граждане России. При оформлении кредита любой менеджер банка предлагает, настаивает, а иногда и навязывает страховку по кредиту.

Это вызывает негатив у большинства клиентов. Рекламные буклеты, объявления в интернете просто пестрят о том, как отказаться от навязанной банком страховки.

Действительно ли страховка по кредиту такая бесполезная трата денег и еще один способ заработать банку на своих клиентах? Что собой представляет страховка по кредиту? Для чего она необходима? Можно ли от нее отказаться? Можно ли вернуть за нее деньги, если кредит погашен досрочно?

Ответы на эти вопросы в большинстве своем зависят от банка, в котором оформлен кредит и страховка. Далее мы разберем общие вопросы оформления финансовой защиты по кредитам. Они актуальны для большинства банков: Сбербанк, ВТБ24, Хоум кредит Банк, Райфайзен банк, Промсвязьбанк и многих других

Формы финансовой защиты

Существует формально два вида страхования обязательное и добровольное.

К обязательному страхованию относится страхование титула по сделкам с недвижимостью. Такая страховка оберегает своего обладателя от рисков повторной продажи выбранной недвижимости другому покупателю либо возникновению собственников жилья, права которых ранее не были учтены. Так как суммы при сделках с недвижимостью достаточно крупные, то наличие страховки в данном случае вполне оправдано. Лучше переплатить и быть уверенным, что в случае чего сумму стоимости квартиры вы сможете вернуть, чем остаться без квартиры и без денег.

К добровольным видам страхования относятся все остальные его разновидности: страхование автогражданской ответственности, страхование недвижимости, страхование рисков потери работы, жизни или здоровья, страхования банковских карт от хищения или потри и так далее. Сумма стоимости полиса во всех случаях будет разной.

Выделяют две основных формы страховой защиты заемщика: индивидуальная и коллективная. В чем же различия и преимущества программ.

Коллективная финансовая защита представляет собой программу страхования для группы заемщиков, предполагает для всех одинаковые условия страхования от одних и тех же рисков. В этом случае инициатором и страховщиков будет выступать сам банк на основании заключенного со страховой компанией договора. Страховой полис в этом случае выдается на имя финансовой организации, заемщик может рассчитывать на получение страхового сертификата, но это не является обязательным условием для всех банков.

Программа финансовой защиты выступает как обязательное условие оформления кредита, без ее оформления о получении кредита можно забыть вовсе. В некоторых банках для продвижения коллективной защиты устанавливаются более жесткие условия для получения кредита без страховки, чем с ее оформлением, разница может составлять несколько десятков процентов.

Недостатком такой программы является имеемо то, что сам договор заключен только между банком и страховой компанией. А клиент, который платит за страховку, никак не фигурирует в данном соглашении.

Для банка смысл коллективной программы страхования заключается в том, что он выкупает у страховой компании программу финансовой защиты для всех своих настоящих и будущих клиентов. А сами клиенты просто присоединяются к действующей программе, без заключения дополнительных соглашений.

Недостаткам коллективного страхования для клиента выступают:

• невозможность выбора рисков, от которых стоит застраховаться,
• невозможность выбрать программу страхования и страховую компанию,
• невозможность влиять на условия договора,
• выбирать срок действия соглашения и так далее.

Комментарий по ходу

Многие банки сумму страховки включают в тело кредита, кроме того на сумму страховой премии будут начисляться дополнительные проценты, то есть переплата по кредиту будет значительно увеличена. Ставка по коллективной страховке иногда достигает до 25% от суммы договора, за счет того, что страховка включена в тело кредита, для клиента ее размер не очевиден.

О стоимости коллективной страховке в большинстве банков узнать сложно, так как в документах обычно эта информация не прописывается, а услуга включается в договор по умолчанию. О размере страховки можно лишь судить по одобряемым суммам. Например, если вы подали заявку на одобрение суммы кредита в 100 000 рублей, а вам одобрили 120 000 рублей, то эти 20 000 рублей и будут суммой страховой премии. В некоторых случаях специалисты банка озвучивают эту сумму «добровольной страховки», отмечая, что без нее кредит не выдается.

ВАЖНО такая позиция банка является незаконной, так как это прямое нарушение законов РФ (о праве выбора, о свободе заключения договора, о защите прав потребителя и некоторых других).

Многие люди, особенно те, кому деньги нужны срочно, соглашаются на подобные условия, часто не вчитываясь в условия соглашения.

Индивидуальное страхование компенсирует эти неудобства. При выборе индивидуальной финансовой защиты клиент получает возможность выбрать страховую из предложенного банком списка аккредитованных компаний, составить для себя оптимальный пакет страхования, выбрать оптимальные условия страхования, включая сроки действия соглашения и порядок страховых выплат. Страховщиком в данной ситуации будет выступать страховая компания, а клиент получит на руки страховой полис.

Ставки по индивидуальным страховкам сегодня в большинстве крупных банков достигают 2-3%, то есть значительно ниже ставок по коллективным страховкам, которые могут достигать до 30%. Такие повышенные ставки за коллективное страхование возникают, потому что банк самостоятельно устанавливает страховые тарифы, так как свою комиссию за действие страхового договора он уже выплатил страховой компании.

Не трудно догадаться, что индивидуальная финансовая защита – более выгодное вложение денег.

Что такое финансовая защита клиента?

Термин «финансовая защита клиента» появился, как альтернатива обычной страховке по кредиту. Так как жители нашей страны достаточно негативно относятся к дополнительной финансовой нагрузке за «непонятно что», то банки фактически изменили название страховки на «финансовую защиту». По сути это одно и тоже, только названо более мягко и не вызывает дополнительного негатива у клиентов. Поэтому оформлять финансовую защиту стали гораздо чаще.

На это и расчет, пока клиент разберется (если разберется, что это обычная страховка), услуга уже оплачена и включена. Даже, если клиент от нее впоследствии откажется, банк все равно останется в плюсе, так как дополнительный доход с нее он уже получил. Для того чтобы понять, как банк наживется на оформлении защиты, стоит разобрать ее стандартные условия предоставления. Сумма страховки рассчитывается на весь срок договора, при этом учитываются и сумма кредита, и процентная ставка.

Таким образом, размер финансовой защиты – это сумма, которую заемщик вносит единоразово в момент оформления кредита. Разовая оплата очень выгодна банку, так как он может распоряжаться этими деньгами с момента их внесения. Тут возникает другой вопрос – у большинства заемщиков просто нет такой суммы на руках в момент обращения. Банком этот вопрос тоже продуман.

Сумма страховки включается в сумму кредита, то есть если вы оформили кредит на 200 000 рублей, то страховку просто вычтут из этой суммой, а в вашем распоряжении останется, допустим, 170 000 рублей. Либо наоборот, увеличивают кредит на сумму страховки. При этом проценты будут начисляться на всю сумму, включая сумму страховки.

При этом страховая защита для клиента в ряде случаев становиться настоящим спасение от долговой ямы, общения с коллекторами и судебных разбирательств.

Основное назначение страховки по кредиту, как и иной другой страховки, перекрыть риск возникновения страхового случая. Именно наличие страховки спасет от возникновения непомерного долга клиента в случае наступления форс-мажорных обстоятельств, например, в случае потери работы, здоровья или смерти заемщика. В подобных случаях платить по кредиту будет именно страховая компания, а не сам клиент. Резкий негатив к финансовой защите заемщика возникает именно как следствие не понимания данного факта.

Коллективный договор страхования чаще всего включает в себя защиту от риска потери здоровья клиента и страхование жизни. В некоторых баках могут быть включены риски потери работы, мошенничества и некоторые другие. При наступлении одного из выше перечисленных случаев уплата по кредиту переходит на плечи страховой компании.

Таким образом, страховая защита предназначена для стабилизации финансового состояния заемщика в кризисные моменты его жизни, а так же для защиты его родственников и наследников после его смерти. В последнем случае, имеющаяся кредитная задолженность переходит по наследству, как и любое другое имущество наследодателя. От уплаты кредита умершего родственника, при отсутствии страховки, может спасти только отказ от принятия всего наследства целиком.

Полезно наличие финансовой защиты и в случае полной или временной нетрудоспособности (если эти риски были учтены в договоре страхования). В этом случае можно избежать встреч с коллекторами, судебных разбирательств, сохранить свою кредитную историю. Все долги будут выплачены за счет средств страховой компании.

Можно ли отказаться от страховки? Как вернуть деньги за навязанную страховку?

Законодательством России предусмотрен, так называемый, 14-дневный период охлаждения, в который они могут отказаться от индивидуальной страховой защиты, оформленной при заключении договора кредитования. Это правило не распространяется на договоры коллективной защиты и на договоры с юридическими лицами, так как там страхователем будет выступать не страховая компания, а банк.

В банках существуют свои периоды охлаждения, в которые есть еще возможность отказаться от заключенной страховки, они индивидуальны и обычно составляют не более 30 дней с момента заключения договора. В этот период есть возможность вернуть всю сумму, которая была уплачена за страховку, за исключением страховки за дни фактического ее действия.

Можно ли оформить кредит без оформления финансовой защиты?

Теоретически любой клиент имеет право получить кредит без оформления страховки. Но на практике реализовать это достаточно сложно, так как банки страхуют себя от возможных рисков и ориентированы на получение максимальной прибыли. Открытое нежелание оформлять страховку, скорее всего, приведет к отказу банка финансировать данного клиента без объяснения причин. Как альтернатива кредиту без страховки может быть предложен кредит под более высокий процент или на менее короткий срок.

Для оформления кредита без страховки стоит придерживаться следующей последовательности действий

1. В момент заполнения документов внимательно отнеситесь к предложению менеджера об оформлении страховки, выслушайте информацию.
2. Соглашайтесь с предложением менеджера, но подчеркните необходимость для вас все окончательно взвесить и подумать. Так вы не получите отказ от кредитования на этом этапе. Оставьте впечатление у сотрудника банка, что вы согласны на страховку, но есть некоторые сомнения.
3. После одобрения заявки вас пригласят в банк для оформления кредитного договора.
4. При повторном обращении твердо обозначьте свою позицию, что вам не требуются дополнительные услуги и страхование чего бы то ни было. Представители банка будут настаивать на оформлении страховки и всячески вас уговаривать. Но не выдать одобренный кредит они уже не могут. Будьте уверенными в себе и спокойно отстаивайте свою точку зрения.

Для своего спокойствия и возможных последующих судебных разбирательств запишите разговор на диктофон. Так вы сможете доказать, что предложенные услуги были вам навязаны. Если в оформлении кредита вам будет отказано, то смело идите с заявлением в Роспотребнадзор, Центробанк или прокуратуру.

Кратко алгоритм возврата страховки выглядит следующим образом

1. Внимательное изучение условий договора страхования, выяснение порядка обращения для возврата страховки и установленных сроков.
2. Если сумма страховки вычтена из суммы договора, а вы при этом не подписывали договор страхования и не писали дополнительных заявлений на страховку, можно обращаться в банк с претензией. В этом случае сумму страховки, вычтенную из суммы договора, обязаны вернуть в полном объеме.
3. Заявление на отказ от страховки стоит подать при личном обращении (так вы точно уложитесь в установленные сроки). При подаче позаботьтесь о получении копии документа или второго его экземпляра с отметкой о принятии (ФИО ответственного лица, должность, подпись и дата принятия).
4. Возврат средств производиться на депозит клиента, либо на реквизиты, которые указаны в заявлении.
5. При получении отказа банка от возврата страховки, можно направлять исковое заявление в суд.

Условия финансовой защиты в отдельных банках

Сбербанк

• Сбербанк предлагают для своих клиентов в целом стандартные условия страхования, но с рядом отличительных особенностей.
• Стоимость финансовой защиты от болезни и несчастных случаем рассчитывается по следующей формуле:
• Сумма страховки * размер установленного тарифа (1.99% в год)*(количество месяцев действия договора/12)

В страховой Сбербанка размер установленного тарифа составляет 2,99%, но при этом предоставляется более расширенный пакет страхования, включая риски потери работы. Такой договор страхования продвигается при оформлении потребительских кредитов. При этом срок страхования может отличаться от срока действия самого договора страхования.

Страховка начинает действовать с момента подписания соглашения на страхование и уплаты полной ее стоимости. В случае досрочного погашения кредита, сумма страховки не пересчитывается и продолжает свое действие до сроков окончания кредита по договору либо до момента досрочного прекращения обязательств. Досрочное завершение договора страхования возможно только при личном обращении в отделение страховой, документы отправленные почтой обычной или электронной рассмотрению не подлежат.

Вернуть деньги за навязанную страховку возможно в двухнедельный срок с момента заключения договора.

Стандартные риски, от которых страхует «Сбербанк Страхование» включают в себя:

• потеря здоровья и трудоспособности,
• потеря жизни,
• потеря работы (по причинам, независящим от заемщика),
• изменение условий жизни (семейного положения, переезд, увольнение).

При заключении договора стоит внимательно изучить условия страхования в частности возможные страховые случаи, на которые распространяется страховка.

ВТБ 24

Для продукта «Кредит наличными» предусмотрено страхование жизни и здоровья. В данном случае программа «Финансовая защита» является добровольной и не влияет на решение о выдаче банком кредита.

Финансовая защита покрывает риски временной нетрудоспособности, наступления инвалидности или смерти заемщика. При наступлении указанных рисков сумма оставшейся задолженности на момент наступления страхового случае будет погашена средствами страховщика. Сумма страховки, которая превышает размер долга, будет переведена клиенту или его наследникам.

Временная нетрудоспособность предполагает дополнительные выплаты из расчета 1/30 суммы платежа по договору на каждый день нетрудоспособности после 10 дня ее наступления. Срок предоставления компенсации не превышает 120 дней. Сумма страховки до трех миллионов рублей в размере остатка долга по кредиту. Ее размер устанавливается на момент заключения договора и остается неизменной на весь срок кредитования.

Данную страховку можно оформить в любой момент после выдачи «Кредита наличными» либо в момент заключения договора кредитования в офисе банка. Действие страховки начинается с момента написания заявления.

СМП Банк

Предлагает защиту для своих заемщиков по следующим направлениям:

• смерть в результате несчастного случая или заболевания,
• наступление инвалидности в результате несчастного случая или заболевания,
• утрата трудоспособности на ограниченное время, как следствие несчастного случая или заболевания,
• потеря работы в случае сокращения или ликвидации компании.

Сумма страховки рассчитывается индивидуально на основании срока страхования и выбранной страховой суммы. Лимит составляет до трех миллионов рублей на срок кредитования. Сумма страховки устанавливается в размере имеющегося кредита на момент заключения соглашения и остается не изменой весь срок кредитования.

Программа начинает действовать с момента выдачи кредита. Действие программы сохраняется при досрочном закрытии кредита до даты ее действия в договоре страхования без изменения суммы.

При наступлении смерти или инвалидности заемщика страховая выплачивает всю сумму кредита в 100% размере.

Стоимость страховки при наступлении инвалидности в результате нечастного случая рассчитывается в зависимости от срока страхования и размера суммы страхования. Лимит, как и по большинству других форм страхования, составляет 3 миллиона рублей. Сумма страховки определяется на момент заключения действия договора и равна сумме долга по кредиту. При досрочном погашении действие программы страхования сохраняется до момента ее завершения, предусмотренного договором страхования.

При наступлении временной утраты трудоспособности страховая выплата составляет 0.1% за каждый день нетрудоспособности от первоначальной суммы кредита. Выплаты осуществляются начиная с 31го дня на срок до 90 дней.

При потере работы выплаты производятся из расчета 115% от суммы месячного платежа по кредиту, установленного на дату заключения договора. При этом эта сумма не может превышать 60 000 рублей. Срок выплат по потере работы не превышает 3 месяцев. Стоит учитывать, что сумма выплаты уменьшается на сумму НДФЛ и начинают они выплачиваться с третьего месяца после наступления страхового случая. Для пенсионеров условиями страхования предусмотрено два таких страховых случая во время действия договора страхования.

ХоумКредит Банк

ХоумКредит Банк предоставляет своим клиентам две программы «Финансовая защита» и «Финансовая защита Экспресс». Оформление данных программ защиты позволяет клиентам в случае форс-мажорных обстоятельств обратиться в банк для оформления

следующих опций по действующему кредиту:

• уменьшение платежа по кредиту при изменении срока кредитования,
• пропуск ближайшего платежа по кредиту,
• кредитные каникулы на ближайшие 2-6 платежей,
• «отказ от взыскания» предполагает отказ от взыскания банком задолженности при наступлении определенных событий в жизни заемщика.

Данная программа страхования действует в республике Татарстан, Оренбургской и Омской областях, а также в Алтайском крае.

Оформить финансовую защиту возможно в любой день после заключения договора, если срок его действия на момент заключения страхования превышает 12 месяцев.

Райффайзен Банк

Программа финансовой защиты в Райффайзене распространяется на следующие риски:

• Потеря работы,
• Потеря трудоспособности,
• Уход из жизни.

Присоединиться к программе финансовой защиты можно сразу при оформлении потребительского кредита.

Оформлять или не оформлять финансовую защиту?

Оформление страховки часто кажется лишней тратой денег. Но в некоторых ситуациях это является оправданным вложением. В современном мире достаточно сложно что-то предсказать и платежеспособность клиента может измениться как в лучшую, так и в худшую сторону. Но как показывает практика, из 100 заключенных договоров страховые случаи наступают только в 6. До того как принять решение стоит изучить все плюсы и минусы страховки в индивидуальной ситуации.

Плюсы страховки

• в случае возникновения форс-мажорной ситуации обязательства по уплате кредита переходят к страховой компании,
• при наступлении нетрудоспособности по болезни оплатой кредита также будет заниматься страховая на период финансовых сложностей,
• при получении инвалидности кредитный долг будет покрыт за счет средств страховой компании,
• при смерти заемщика его долги не перейдут на наследников.

Подумать о наличии страховки стоит при долгосрочном кредитовании, например при оформлении ипотеки или автокредита. Предсказать, что будет в долгосрочной перспективе достаточно сложно.

Итоги

Наличие дополнительной финансовой защиты позволяет быть уверенным, что в случае наступления форс-мажорных обстоятельств, ваши обязательства по кредиту будут погашены силами страховой компании. Если же вы уверены, что такие страховые случаи наступить не могут, то оформление страховки это дополнительные необоснованные финансовые затраты, от которых вы имеете право отказаться. На оформление отказа у вас есть 14 дней с момента заключения договора.

https://iuristonline.ru/imushestvo_finansi/chto-takoe-finansovaya-zashhita-instrukcii-kak-zashhitit-kredity.html