Что такое банк-эмитент пластиковой карты

Что такое банк-эмитент пластиковой карты

Кредитные карты

Автор admin1 На чтение 11 мин Просмотров 5к. Опубликовано 02.08.2021 Обновлено 06.11.2022

Прежде чем разбираться в вопросе, что такое банк-эмитент, вспомним, что такое эмиссия. Этот термин пришел в европейские языки из латыни (emissio) и переводится как выпуск, изготовление. В статье рассмотрим что такое эмитент и какие он операции проводит, как происходит эмиссия банковских продуктов.

Банк-эмитент – что это такое

Банк-эмитент, эмиссионный банк – это финансово-кредитное учреждение, выпускающее ценные бумаги, документы, денежные эквиваленты (монеты, ассигнации), пластиковые карты.

Продукты эмиссии делятся на 3 категории:

Категории	Что входит	Кто может стать эмитентом
Денежная	Монеты, казначейские билеты (бумажные деньги)	Главный государственный банк страны. В России – ЦБ РФ
Ценные бумаги	Облигации, акции, чеки и другие документы, подтверждающие имущественные права	Коммерческие, частные банки, получившие лицензию Центробанка.
Пластиковые карты	Дебетовые, кредитные, предоплаченные

Главным эмиссионным регулятором в России является Центробанк. Каждый вновь создаваемый эмитент банк обязан получить лицензию Центробанка, ведущего единый реестр эмитентов. Исключение из реестра запрещает финансовому учреждению продолжать эмиссионную деятельность.

Что такое банк-эмитент банковской карты

Банк, организация, компания, выпускающая пластиковые карты, называется ее эмитентом.

1. Дебетовые, привязанные к накопительному счету клиента. Пользователь сам переводит на нее деньги.
2. Кредитные. Эмитент выдает клиенту восполняемый кредит на счет банковской карты.
3. Предоплаченные. Это вид дебетовых карт с заранее помещенной на их счетах ограниченной суммой денег. Предоплаченные карты выпускают не только банки, но и микрофинансовые организации, магазины, автозаправочные станции, косметические салоны и т.п. Они бывают одноразовыми или восполняемыми. Примером prepaid card служат подарочные карточки, выпускаемые торговыми сетями и сервисами.

Эмитент карты является ее владельцем. Он несет за нее ответственность до конца срока ее использования. Эмитент гарантирует исполнение финансовых обязательств, возложенных на пластик. Получатель является ее держателем, но не владельцем.

Расчетный счет банка эмитента

У каждого финансово-кредитного учреждения имеется номер расчетного счета. Он служит платежным адресом в финансовом пространстве. Расчетный счет является неотъемлемой частью банковских реквизитов. Его указывают при переводе денег данному банку. Когда эмитент отправляет средства, он указывает расчетный счет получателя.

Банк-эмитент указывает платежный адрес на документах, которые выпустил. Если эмитентом является коммерческая организация, то указывают банковский расчетный счет данной компании.

Функции, возложенные на банк-эмитент

Эмиссия возлагает на эмитента определенные функции.

Изготовление и выдача

При выпуске банковской карты выполняется ее ламинирование и эмбоссирование (от английского embossing, – чеканить). Специальным аппаратом на пластике выдавливается персонифицированная информация о карте и ее владельце:

• Номер карты;
• Фамилия и имя держателя;
• Срок использования пластика;
• CVV/CVC коды.

Логотип и название банка включены в общий дизайн карты.

Банковские карты бывают именными и неименными. Именными выпускают дебетовые и кредитные. Если они выпускаются неименными, без указания на лицевой стороне фамилии и имени пользователя, они привязываются к банковскому счету, который открывается на имя клиента банка.

Читать также Кредитная карта МТС Cashback — оформить онлайн-заявку

Каждая карта имеет персональный 16-тизначный номер, в котором зашифрованы:

• принадлежность к платежной системе: VISA, Mastercard, American Express, Мир и т.п;
• банк, выпускающий пластик;
• непосредственный номер карты и его привязка к определенному лицу.

Клиент открывает в банке дебетовый либо кредитный счет, заказывает карту. Неименные имеются в наличии, их выдают сразу. Именные выпускаются персонально для каждого клиента. Срок изготовления варьируется от двух-трех дней до 2 недель.

Подтверждение персональной информации

Эмитированная карта дает право на авторизацию для доступа к персональному банковскому счету, закрепленному за ней. Пополняя пластик, или снимая с него деньги, пользователь пользуется счетом.

Обязанность и роль эмитента заключается в контроле над тем, чтобы пользователь получил доступ именно к своему счету, и никто другой им не смог воспользоваться. Для доступа к денежным средствам применяется пин-код. Если клиент использует интернет-банкинг, то логин и пароль к личному кабинету.

Осуществление расчетных операций

Эмитент обязан обрабатывать все транзакции. Эмиссионный банк следит за тем, чтобы платежи проводились и обрабатывались в пределах той суммы, которая хранится на банковском счете. Если пользователь запросит больше, то своевременно сделать недоступным осуществление трансакций. Используя пластик, клиент банка может:

• снимать наличные в банкомате;
• расплачиваться в магазинах;
• платить в терминале за различные услуги или товары;
• выполнять онлайн-платежи в интернет-магазинах и платежных сервисах;
• пополнять электронные кошельки;
• проводить транзакции в личном кабинете интернет-банка. Например, переводить средства между личными счетами, отправлять деньги близким, оплачивать за товары и услуги.

Предоставление информации о движении средств

Эмитент пластиковой карты, выданной пользователю, обязан предоставлять ему информацию о транзакциях, проведенных по ней. Для получения выписки пользователь может обратиться в отделение. Дополнительно выписка формируется в личном кабинете и в банковском терминале.

Если речь идет о кредитке, то по ней эмитент обязан предоставлять клиенту график выплат, информацию о наличии задолженности.

Обеспечение финансовой безопасности и обмен данными

Эмитент обеспечивает безопасность проведения транзакций, отвечает за сохранность денег на счетах. Счета защищаются от взломов и хакерских атак многоуровневыми системами защиты. Ввод паролей и пин-кодов – это часть сложной структуры, обеспечивающей безопасность.

Обмен данными между банками позволяет клиентам пользоваться банкоматами, принадлежащими другим банкам, выполнять платежи через POS-терминалы стороннего банка, снимать деньги с банкоматов за границей.

Операции, за которые отвечает эмитент

Функция эмитента заключается в организации и выполнении следующих финансовых операций:

• гарантирует и подтверждает списание денег с карты в счет оплаты за товары или услуги в офлайн и онлайн-режиме;
• подтверждает зачисление денег, поступивших на карту;
• обеспечивает выдачу наличных в банкомате;
• обеспечивает проведение внутри- и межбанковских переводов посредством пластика.

Банк устанавливает определенные лимиты на снятие средств или переводы и обязан контролировать их соблюдение.

Права и обязанности сторон

Пользователь, заказывая дебетовую или иную банковскую карту, вступает с банком в финансово-расчетные отношения, которые прописываются в договоре. Договором предусматриваются права и обязанности банка и его клиента по отношению друг к другу, призванные получить одной стороной максимальную прибыль, а другой –комфортное облуживание.

Права и обязанности банка по отношению к клиенту опираются на российское федеральное законодательство. Банки не вправе создавать для себя дополнительные права и льготы, не прописанные в законодательных нормативных актах.

Права и обязанности эмитента

Эмитент пластика, как его владелец, имеет следующие права:

1. Осуществлять контроль за счетами клиентов, выявлять подозрительные с точки зрения законности транзакции, а также блокировать подозрительные счета.
2. Расторгать в одностороннем порядке договор с клиентом, если появляются веские причины. Например, если обнаруживается, что счета используются для незаконных финансовых операций.
3. При определенных условиях отказывать клиенту в перевыпуске и продлении с ним договора.

Читать также Как заказать карту СберБанка Онлайн

Обязанности эмиссионного банка:

1. Главная обязанность эмитента заключается в обеспечении безопасности клиентских счетов, и неприкосновенности средств, лежащих на этих счетах.
2. Вторая не менее важная обязанность банка – обеспечить клиенту доступ к своим счетам в любое время суток и без ограничений.
3. Своевременно, по первому требованию клиента, перевыпускать пластик по истечении их срока действия.
4. Возместить клиенту ущерб, если средства были утрачены по вине банка.
5. Обеспечить работу банковского инструмента за границей, если платежная система предусматривает ее международное использование.
6. Выполнять конвертацию средств при расчетах за границей.

Как узнать эмитента

Каждый эмитент обязан разрабатывать дизайн пластика таким образом, чтобы на нем было четко видно название банка и логотип.

Принадлежность платежного инструмента к банку-эмитенту зашифрована в первых 6 цифрах номера. Точнее, первые две цифры – это принадлежность пластика к платежной системе, а последующие 4 указывают на банк. Эти 6 цифр называются BIN-номер, что расшифровывается как Банковский идентификационный номер, или Bank Identification Number.

В интернете работают сервисы, позволяющие по этим 6 цифрам получить следующую информацию о карте:

• платежная система;
• банк;
• тип (дебетовая или кредитная);
• категория;
• страна, в которой находится эмитент.

Отличия банка-эквайера и эмитента

Банк, устанавливающий терминалы и банкоматы, и обеспечивающий их работу, называется эквайером. Он, является посредником между пользователем карты и эмитентом. За оказание посреднической услуги эквайер взимает небольшую комиссию.

Эмиссионный банк выполняет функции эквайера для своих и для сторонних клиентов.

Предположим, что в торговом центре платежные устройства и POS-терминалы установлены Сбербанком. Если услугами этих устройств воспользуется держатель карты Сбербанка, то для него он становится эмитентом, выпустившим данную карту, и эквайером. Таким образом, один банк выполняет функции эквайера и эмитента одновременно.

Если в магазине установлены платежные устройства, например, Альфа-банка, а карта у покупателя Сбербанка, тогда Сбербанк для него остается эмитентом, а Альфа-банк выступает в роли эквайера.

Банк эквайер выполняет следующие задачи:

• проверяет пластик на функциональность и аутентичность;
• отправляет запросы эмитенту о наличии денежных средств на счете;
• приостанавливает выполнение финансовых операций в случае нулевого баланса или блокировки;
• обрабатывает информацию о держателе кредитки;
• подтверждает платеж;
• снимает деньги и отправляет их в счет оплаты за товары или услуги.

Эквайер обязан устанавливать платежные устройства, контролировать их техническое состояние, работоспособность, и обучать персонал пользоваться ими.

Как совершается транзакция

Рассмотрим, что происходит с момента, когда пользователь вставляет карточку в картридер POS-терминала или банкомата.

1. Пользователь вставляет пластик в терминал и запускает процесс совершения транзакции.
2. Эквайер считывает информацию о пользователе, о наличии на счете средств. Затем посылает эмитенту запрос на разрешение произвести транзакцию.
3. Запрос попадает в процессинговый центр. Сбербанк и другие крупные банки имеют собственный процессинговый центр. Банки поскромнее объединяются и создают единый центр либо обращаются к Сбербанку.
4. Процессинговый центр передает запрос эмитенту. Он проверяет авторизацию и отправляет через этот же центр разрешение на совершение транзакции.
5. Эквайер списывает деньги и отправляет их на счет банка, обслуживающего магазин, либо выдает пользователю наличные, если средства запрашивались в банкомате.

Что значит транзакция запрещена для банковской карты (возможные проблемы)

Иногда возникают ситуации, когда операция отклонена банком, выпустившим карту. Это происходит редко, тем не менее, чтобы избежать проблем на кассе, о них следует знать:

• срок использования закончился;
• на счете недостаточно средств для транзакции;
• кредитку заблокировал эмитент, заподозривший клиента в незаконных махинациях со счетом;
• технические проблемы с банкоматом, терминалом;
• банк эмитент в данный момент недоступен;
• отсутствие связи на одном из этапов транзакции.

Читать также Как заблокировать и закрыть кредитную карту Сбербанка

Первые две причины пользователь может избежать, если будет внимательным к пин-кодам, дате выпуска и наличии средств.

Банком эмитентом отклонена сама карта

Платеж отменен может быть по нескольким причинам.

Повреждены элементы карты

Платежные устройства отклоняют транзакции, если повреждены электронные компоненты на платежном инструменте, и информация с них не считывается. За повреждение пластика, размагничивание и механические повреждения электронного микрочипа ответственность несет держатель. Досрочный выпуск выполняется за его счет.

Чтобы банковские карты не выходили из строя раньше времени, необходимо хранить их в кошельках или в визитницах отдельно от металлических монет.

Карта заблокирована

Карта отклоняется банком-эмитентом, если она по какой-либо причине заблокирована. Например, кредитка автоматически блокируется, когда пользователь неправильно вводит пин-код. В этом случае необходимо обратиться в банк, чтобы ее разблокировали.

Эмитент карты заблокирует ее, если пользователь снимает деньги в банкомате, который был заподозрен в утечке информации, или иных подозрительных манипуляциях. Подобные блокировки выполняются для обеспечения безопасности счета.

Закончился срок действия

Банкомат пишет, что транзакция запрещена, если закончился срок действия. Счет сохраняется нетронутым, но держатель карты не сможет им воспользоваться, пока не поменяет пластик.

Некоторые банки позволяют проводить транзакции на карточном счете без карты через личный кабинет интернет банкинга или снимать наличные в кассе банковского офиса.

Отклонена только транзакция

Если терминал сообщает, что транзакция отклонена банком эмитентом, необходимо сначала самостоятельно разобраться в причинах. Их немного.

Недостаточно средств на балансе

Запись об отклоненном платеже появляется, если на балансе счета не достаточно средств. В случае с кредиткой – денег может быть достаточно, но закончился лимит на снятие. Наличие средств можно проверить в мобильном приложении или в личном кабинете интернет-банка.

Не соответствует операции

Транзакция не разрешена банком, если карта не соответствует операции. Простой пример, когда пользователь пытается запросить в банкомате доллары рублевым пластиком. Или наоборот, картой, выпущенной в Америке, снять рубли. Существуют мультивалютные карты, выполняющие конвертацию внутри счета. Банк берет за конвертацию комиссию. С моновалютными такие операции не проходят.

Безопасность

Если пользователь пытается потратить денег больше, чем обычно, эмитент может заблокировать транзакцию из соображений безопасности. Необходимо позвонить в колл-центр банка, чтобы ее разблокировали.

Технические сбои

Если платежное устройство пишет, что эмитент недоступен, значит возник технический сбой, препятствующий процессинговому центру связаться с эмитентом. Технические сбои у эквайера приводят к тому, что для терминала транзакция запрещена.

Случается, что банкомат поглощает карту. Попытайтесь вернуть ее кнопкой «Отмена». Нажмите на нее и подержите несколько секунд. В большинстве случаев банкомат возвращает пластик. Если этого не произошло, позвоните в банк, которому принадлежит банкомат. Он пришлет сотрудника для решения проблемы. Дождитесь его на месте. Если банк отказывается решать проблему, необходимо заблокировать карту, позвонив в банк, или через мобильное приложение и заказать новый пластик.

Что делать, если операция отклонена

Покупатель должен удостовериться, что карта не заблокирована, не лимитирована и на счету достаточно денег для проведения транзакции. Дополнительно держатель связывается с банком, чтобы выяснить причины отказа.

Если с картой все в порядке, но платеж отклонен, магазин связывается с эквайером, обслуживающим данное оборудование. Он сообщает о его неисправности. Эквайер должен проверить работоспособность системы.

https://cardstop.ru/kreditnye/bank-emitent