Что такое рефинансирование кредита

Что такое рефинансирование кредита

img

Если рефинансировать кредит, то можно сэкономить на ежемесячных платежах. Рассказываем, что это такое, в каких случаях и сколько можно сэкономить с помощью перекредитования и как это сделать.

В 2022 году на одного заемщика в России приходилось в среднем 2,3 розничного кредита. Доля заемщиков, у которых два и более кредита, превысила 50%. Что такое рефинансирование?

Рефинансирование — оформление нового займа с целью закрыть текущие. Это делают для того, чтобы снизить финансовую нагрузку: получить более выгодную процентную ставку, продлить срок кредитования и за счет этого снизить ежемесячный платеж. Рефинансировать можно потребительские кредиты, автокредиты, ипотеку, долги по кредитным картам. Некоторые банки рефинансируют даже задолженности по дебетовым картам с овердрафтом. Получить рефинансирование можно в том же банке, где оформлен текущий кредит, или любом другом.

Это выгодно как заемщикам, так и кредиторам. Для одних это возможность получить более выгодные условия погашения долга, а для вторых ― извлечь прибыль. При перекредитовании сторонних кредитов банк получает новых клиентов, а при рефинансировании своих — сохраняет клиента и страхует себя от возможных просрочек по выплатам.

В каких случаях рефинансирование выгодно

Рефинансирование кредита имеет смысл, если:

  1. Кредит оформлен на большой срок и до его погашения осталось больше года. В противном случае выгода может оказаться не столь заметной из-за расходов на переоформление займа.
  2. Нужно объединить несколько кредитов в один и сделать их погашение удобным. Например, у Владимира есть три займа в разных банках: автокредит и два потребительских. По каждому из них своя дата платежа. Он вынужден заранее рассчитывать свои траты, чтобы своевременно вносить платежи. Владимир перенес все займы в один банк. В итоге сэкономил на размере ежемесячного платежа, а платить стало удобнее — только один раз в месяц.
  3. Есть долги по кредитной карте. Обычно процентная ставка по ним выше, чем у других кредитных продуктов. Поэтому если закрыть долги по карте с помощью перекредитования, то можно сэкономить.
  4. Нужно изменить валюту долга. Например, кредит был оформлен в долларах из-за того, что зарплата была привязана к этой валюте. Но после смены работы зарплата стала рублевой, и инфляция сделала платежи дорогими.
Читать статью  Целевой кредит Сбербанка в 2022 году: условия и процентные ставки

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Иногда рефинансирование путают с реструктуризацией. При рефинансировании просто заключается новый кредитный договор, даже если делать это в том же банке.

А реструктуризация — это изменение условий текущего кредитного договора. Обычно реструктуризация связана с тяжелой финансовой ситуацией заемщика и риском, что он вообще не сможет закрыть задолженность. В этом случае банк может пойти навстречу и снизить размер платежа или процентную ставку на определенное время либо не взыскивать штрафы за просрочки.

Пример. Наталья оформила потребительский кредит на три года. Первые шесть месяцев она вносила платежи своевременно и в полном объеме. Затем ее доходы сократились, и выплата долга стала непосильной. Она обратилась с просьбой о реструктуризации. Банк пошел навстречу и снизил процентную ставку на два месяца. За это время Наталья восстановила прежний уровень дохода и стала платить на прежних условиях.

Когда рефинансировать невыгодно

Рефинансирование имеет смысл, если изначально сумма кредита была большой, ставка по договору проигрывает текущим предложениям на рынке, а до погашения задолженности осталось больше половины срока. Основной смысл такой операции — снижение долговой нагрузки, но в некоторых случаях оно может быть невыгодно.

Перед подачей заявки нужно рассчитать, сколько денег это вам сэкономит и насколько это целесообразно. Если ошибиться в расчетах, то время и силы будут потрачены, а экономия окажется ниже, чем ожидалось. Поэтому:

  1. Узнайте новые условия по ставке и сумму переплаты по остатку задолженности. Это нужно, чтобы понять, какую экономию в итоге принесет перекредитование.
  2. Рассчитайте дополнительные затраты при оформлении — иногда они перекрывают выгоду. Рефинансирование — это новый кредит, поэтому у вас будут расходы:
  • оценка недвижимости в случае ипотеки— стоимость зависит от региона. Например, в Казани такая услуга стоит от 1 500 до 10 000 ₽;
  • повышенный процент в период переоформления залога— до переоформления залога кредит будет необеспеченным, поэтому банки на это время повышают ставку;
  • госпошлина за регистрацию залога при ипотеке— 1 000 ₽;
  • новая страховка— ее стоимость зависит от банка, в другом банке она может оказаться дороже. При расчете выгоды нужно учитывать разницу в страховых взносах за весь срок кредитования;
  • переоформление залога в случае рефинансирования автокредита— придется оплатить 600 ₽ в качестве нотариального тарифа и услуги нотариуса, стоимость которых зависит от региона. Например, в Санкт-Петербурге ставка составляет 220 ₽ за каждую страницу уведомления о залоге авто.
Читать статью  Отчет о результатах проверки целевого использования средств бюджета Корякского автономного округа, выделенных в 2007 году в форме бюджетных кредитов ОАО «Коряктеплоэнерго», своевременности возврата указанных средств, а так же правомерности использования государственного и муниципального имущества Корякского автономного округа для осуществления деятельности ОАО «Коряктеплоэнерго» по предоставлению коммунальных услуг

Все эти траты могут снизить экономию на выплатах по кредиту.

  1. Не стоит рефинансировать кредит, если платить по нему осталось несколько месяцев.

Чтобы правильно оценить выгоду, посмотрите примеры в нашей статье об ошибках заемщиков при рефинансировании.

Сколько можно сэкономить

Рефинансирование может оказаться довольно выгодным. Важно правильно оценить новые условия и рассчитать преимущества. Рассмотрим пример.

В ноябре 2021 года Александр взял потребительский кредит без обеспечения — 300 000 ₽ под 9% годовых на 5 лет. Ежемесячный платеж составил 6 228 ₽. В апреле 2023 года он рефинансировался под 5% годовых в другом банке.

По старому кредиту за 5 лет Александр заплатил бы: 6 228 ₽ × 60 мес. = 373 680 ₽.

На момент подачи заявки, с ноября 2021 года по март 2023 года, он заплатил: 17 × 6 228 ₽ = 105 876 ₽. Остаток основного долга, согласно калькулятору банка, составил 228 170 ₽.

Поскольку при рефинансировании кредит гасится досрочно, то проценты по остатку долга платить не нужно. Александр оформил новый кредит на сумму остатка по основному долгу со ставкой 5% на 4 года. Ежемесячный платеж составил 5 255 ₽.

По новому кредиту он заплатил: 5 255 ₽ × 48 мес. = 252 240 ₽.

А ежемесячный платеж снизился на 973 ₽.

Дополнительных расходов не потребовалось.

Каковы условия рефинансирования кредита

Рефинансирование — это обычный кредит, поэтому банки предъявляют к потенциальным заемщикам стандартные требования. Обычно это:

  • возраст от 21 года до 65 лет, но некоторые банки рефинансируют кредиты ис 18 лет;
  • российское гражданство;
  • регистрация в регионе присутствия банка;
  • трудовой стаж на текущем месте работы от трех месяцев;
  • доход, который позволит выполнять обязательства по кредиту. Обычно максимальный процент платежа по отношению к ежемесячному доходу составляет 35–40%. Если порог будет превышен, то в рефинансировании, скорее всего, откажут.
Читать статью  Виды кредитных договоров: как правильно выбрать банковский продукт

В каких случаях оформить рефинансирование не получится

Оформить рефинансирование не получится, если:

  • по текущему кредиту, который вы собираетесь рефинансировать, есть просрочки платежей на протяжении последнего полугода;
  • у вас плохая кредитная история. Например, если вы допускали просрочки пообязательным платежам, то, скорее всего, получите отказ в рефинансировании. В кредитной истории отражаются не только просрочки по кредитам, но и долги по коммунальным платежам (ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004 №218-ФЗ);
  • вы не соответствуете требованиям по уровню дохода, возрасту, трудовому стажу. Требования могут отличаться, но вряд ли кто-то одобрит рефинансирование человеку, который месяц назад сменил работу;
  • вы предоставили недостоверные данные в заявке на кредит. Например, указали размер дохода, который не соответствует действительности. В этом случае вам, скорее всего, откажут;
  • уже было одно рефинансирование этого кредита. Это касается потребительских — обычно банки не рефинансируют их повторно. А вот с ипотекой перекредитование возможно. Мы подробно рассказывали об этом на R-Media в статье «Сколько раз можно рефинансировать ипотеку».

Как рефинансировать кредит

1. Изучите предложения банков — они могут отличаться по условиям предоставления средств и требованиям к заемщикам. В одном банке выгоднее ставка, но высокие требования к уровню доходов и стажу, в другом — наоборот. Например, в Райффайзен Банке можно получить до 5 млн ₽ на рефинансирование на срок до 5 лет от 4,99% годовых.

2. Подайте заявку в банк с выгодными для вас условиями. Это можно сделать на сайте или в мобильном приложении.

Нужно указать Ф. И. О., телефон и электронную почту и ввести код подтверждения, который в течение минуты придет по СМС

Далее — заполнить заявку: указать паспортные данные, информацию о месте работы и уровне своих доходов и доходов супруга

3. В случае одобрения деньги можно получить в отделении или курьер бесплатно доставит банковскую карту по удобному адресу.

https://www.raiffeisen-media.ru/money/chto-takoe-refinansirovanie-kredita/

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *