Госсертификат ипотека что это 2023
В России существует целый ряд льготных ипотечных программ, по которым государство компенсирует банкам часть процентной ставки за заемщиков. А с 1 ноября 2023 года программ станет на одну больше – запускается Арктическая ипотека. Хотя по факту это будет дополнение другой программы, отличия все же есть. Мы расскажем, что это за программа, кому она доступна и на каких условиях, какие у нее есть плюсы и минусы.
Также у нас есть статьи про другие ипотечные госпрограммы — льготную, семейную, дальневосточную, сельскую и IT-ипотеку.
Что такое Арктическая ипотека
Арктическая ипотека – это новая льготная кредитная программа, по которой можно получить кредит на жилье на Дальнем Востоке под минимальную процентную ставку. Официально она запускается с 1 ноября 2023 года, однако по факту она дополнит другую, уже давно существующую программу. В 2019 году в России появилась программа «Дальневосточная ипотека». Она была запущена в дополнение к программе «Дальневосточный гектар», по которой любой желающий получает бесплатную землю, если решит переехать в регионы Дальневосточного федерального округа. Со временем эту программу расширяли, но до сих пор ипотечные кредиты в рамках нее выдают по ставке не выше 2% годовых. В первой половине 2023 года у властей появилась идея расширить Дальневосточную ипотеку на регионы Арктической зоны России. В июле этого года идею поддержал президент России, который поручил до 1 ноября внести соответствующие изменения в нее. По сути, Арктическая ипотека – это расширение Дальневосточной ипотеки на территорию еще пяти субъектов РФ (полностью или частично). Что интересно, ранее уже была запущена программа «Арктический гектар» – такое же продолжение «Дальневосточного гектара». Выходит, что цель государства – распространить «дальневосточные» меры поддержки на более северные регионы России. Курирует программу Министерство по развитию Дальнего Востока и Арктики (Минвостокразвития). Уже объявлено, что на запуск Арктической ипотеки в 2023 году было выделено 500 миллионов рублей – они пойдут на субсидирование процентной ставки по кредитам. Оператором самой кредитной программы стала госкорпорация «Дом.РФ».
В каких регионах и городах работает Арктическая ипотека в 2023 году
Официального постановления правительства с условиями Арктической ипотеки на 2023 год появилось только в начале декабря. Постановление 1609 от 2019 года, которое запустило Дальневосточную ипотеку, сначала распространялось только на регионы ДФО (включая также Якутию и Чукотский АО, которые обычно относят к Арктике). Затем ее расширили и на арктические регионы. Но по словам представителей Минвостокразвития, новая программа будет распространяться на такие субъекты и районы:
- Мурманская область, Ненецкий автономный округ и Ямало-Ненецкий автономный округ – полностью;
- Архангельская область, Республика Карелия, Республика Коми и Красноярский край – в пределах части районов (которые относятся к Арктической зоне).
Среди городов крупнейшие, которые попадут в зону действия программы Арктической ипотеки в 2023 году, это Норильск, Архангельск, Мурманск и Северодвинск – суммарно в них проживает порядка миллиона человек. Также в Арктике находятся Воркута, Анадырь и Дудинка. С учетом ограничений по программе купить жилье будет проще всего в новостройках, и по этому параметру лидирует Архангельская область.
Основные условия Арктической ипотеки в 2023 году
Как и Дальневосточная ипотека, кредиты по «Арктической» программе будут выдаваться в целом на условиях, которые утверждаются правительством. В частности, постановлением регулируется круг заемщиков, максимальные сумма и срок кредитов, минимальный первоначальный взнос и процентная ставка. Соответственно, банки будут только устанавливать требования к доходам и кредитной истории заемщиков, а также к пакету документов.
Что можно купить и где
После утверждения постановления правительства программы Дальневосточной и Арктической ипотеки объединили — теперь это официально «Дальневосточная и арктическая ипотека». Соответственно, займы выдавать будут точно так же, как и кредиты по Дальневосточной ипотеке. Соответственно, ограничения по жилью такие:
- недвижимость в новостройке – на этапе строительства или готовую квартиру у застройщика – можно купить в любом регионе, как и таунхаус;
- вторичное жилье можно купить только в поселках и сельской местности;
- можно построить свой дом – как с привлечением подрядчика, так и своими силами.
В случае с Дальневосточной программой есть исключение – в Магаданской области, Чукотском АО и в моногородах можно покупать вторичное жилье даже в крупных населенных пунктах. Будет ли такое условие в Арктической ипотеке – покажет время, но некоторые источники обещают ипотеку на вторичку и в городах.
Официальная карта Арктической зоны РФ / Источник: erdc.ru
Есть еще одно важное условие: стоимость 1 квадратного метра жилья не может быть выше средней рыночной цены по региону. Ее каждые полгода определяет Минстрой. К примеру, на первое полугодие 2023 года ведомство определило нормативную цену метра жилья в Архангельской области на уровне 90 479 рублей. В Дальневосточной ипотеке такого ограничения не было.
Кто может взять кредит
Главное ограничение программы касается круга потенциальных заемщиков. В отличие от обычной льготной программы, любой желающий не сможет взять Арктическую ипотеку – нужно входить в одну из категорий.
Основные условия получения Арктической ипотеки в 2023 году такие:
- молодые семьи – возраст обоих супругов не может быть больше 35 лет;
- родители-одиночки в возрасте до 35 лет с несовершеннолетним ребенком;
- медицинские работники и учителя в возрасте от 21 до 70 лет, проработавшие минимум 5 лет в Арктической зоне;
- участники программ «Арктический гектар» или «Повышение мобильности трудовых ресурсов»;
- работники приоритетных отраслей развития с постоянным трудовым договором в регионе (в каждом регионе перечень отраслей свой);
- переселенцы с территории Украины.
Другими словами, программа более адресная, чем семейная ипотека – она распространяется только на основные приоритетные для государства социальные группы. Но если заемщик не попадает в одну из этих групп, ему ничего не помешает оформить кредит по льготной или семейной ипотеке (правда, это будет чуть дороже).
Условия кредитования – процентные ставки, сроки и первый взнос
Суть программы Арктической ипотеки в 2023 году в ЯНАО, Мурманске и других городах в том, что государство субсидирует большую часть процентной ставки. За счет этого окончательный заемщик получает кредит под очень низкую ставку – которая в случае с Дальневосточной ипотекой доходила почти до нуля.
Основные параметры кредитной программы такие:
- процентная ставка – не более 2% годовых;
- сумма кредита – не больше 9 миллионов рублей (повышается с 23 декабря 2023 года);
- первоначальный взнос – не меньше, чем 20% от стоимости жилья;
- срок кредитования – до 20 лет (точнее, до 242 месяцев).
Бюджет будет компенсировать банкам разницу между льготной ставкой в 2% и условной рыночной (ключевая плюс 2,5%). Соответственно, при ключевой ставке в 16% годовых банк фактически будет получать проценты по ставке 18,5% годовых, из которых заемщик оплатит всего 2%.
Так как расчетная ставка может быть выше реальных рыночных процентов, в теории банки могут снижать ставку и ниже 2%. К примеру, Дальневосточную ипотеку некоторые кредитные организации долго выдавали под 0,1% годовых.
Всего на программу планируют потратить около 4 миллиардов рублей до 2025 года. Это не общая сумма лимита по программе, а только субсидии на компенсацию процентной ставки.
Условия Арктической ипотеки в российских банках
Пока постановление правительства о запуске Арктической ипотеки (или о распространении Дальневосточной на регионы Арктики) не появлялось, банки не могли выдавать кредиты – потому что просто не получат от государства компенсаций.
Тем не менее, как минимум несколько кредитных организаций начали принимать заявки от клиентов еще с ноября 2023 года. И обещают оформить им кредиты сразу после того, как постановление официально выйдет.
По состоянию на 27 ноября 2023 года банки не выдали ни одного кредита по программе. Все дело в отсутствии постановления правительства — банки не знают даже, по каким точно условиям будут выдаваться кредиты.
И только 29 ноября Михаил Мишустин подписал постановление, запустившее обновленную программу. Соответственно, только с декабря банки могут начать реально выдавать кредиты по ней.
ВТБ
Заявки на Арктическую ипотеку в ВТБ начали принимать еще с 24 октября 2023 года. Первые сделки он обещает провести в начале ноября, когда заработает (и хотя бы появится) постановление правительства.
Условия банк обещает стандартные – ставка составит 2 процента годовых. Подать заявку могут жители сухопутной территории Арктической зоны страны (то есть, перечисленных выше субъектов).
На сайте ВТБ нет страницы для новой программы, оформить заявку пока можно только по телефону контакт-центра 1000. Когда программа официально заработает, появится оформление заявки и на сайте банка.
Сбербанк
Сбербанк поддержал программу Арктической ипотеки пока только на словах. 11 сентября 2023 года в ходе Восточного экономического форума банк пообещал начать прием заявок, как только правительство примет соответствующее постановление.
3 ноября стало известно, что Сбер начал принимать заявки на Арктическую ипотеку. Условия стандартные — ставка от 2% при оформлении страхового полиса. Первый взнос от 20%, сумма до 6 миллионов рублей.
Подать заявку можно, в том числе, через ДомКлик.
Банк Дом.РФ
Принадлежащий госкорпорации Дом.РФ банк тоже начнет принимать заявки сразу после выхода постановления правительства.
Банк уже пообещал процентные ставки ниже, чем установленные условиями программы – от 1,5% годовых.
Сейчас на сайте банка есть лишь пресс-релиз об этой программе.
Росбанк
Через свое ипотечное подразделение Росбанк Дом кредитная организация тоже начала прием заявок на кредиты по программе Арктической ипотеки. Условия программы прописаны на одной странице с Дальневосточной ипотекой.
Условия стандартные: ставка 2% годовых (базовая), первый взнос от 20,1%, сумма до 6 миллионов рублей.
Как и по остальным программам Росбанка, есть возможность снизить ставку по кредиту за крупный разовый платеж (он составит от 1,35% до 20,8% от суммы кредита, что уменьшит ставку на 0,25-4,5%).
Чем Арктическая ипотека отличается от обычной
Самое главное отличие – это сниженная процентная ставка по кредиту. В конце 2023 года ставки по другим ипотечным кредитным программам продолжают расти. Например, купить жилье на вторичном рынке или апартаменты можно под 18-19% годовых – это почти запретительный уровень. По льготной ипотеке ставка достигает 8% годовых (и банки убрали скидки), по семейной – до 6%.
Выходит, что в 2023 году Арктическая ипотека в Архангельске, Севердовинске и других городах – самый доступный вариант для тех, кто проходит под ее условия.
С точки зрения клиента все упирается в сумму ежемесячного платежа. Посчитаем его при разных условиях:
| Условия | Ежемесячный платеж, рублей | ||
|---|---|---|---|
| По Арктической ипотеке | По другой льготной программе | По стандартной рыночной программе | |
| 5 миллионов рублей с первым взносом 30% на квартиру в новостройке на 20 лет | 17 706 | 29 275 (льготная под 8%) | |
Таким образом, если семья может взять кредит по программе Арктической ипотеки, то при прочих равных обстоятельствах это будет действительно самый выгодный вариант. Но стоит учитывать, что по этой программе можно купить далеко не каждый вариант недвижимости.
Например, пока неясно, в каких именно городах будет доступна покупка жилья на вторичном рынке – по другим льготным программам его купить нельзя вообще. А ипотека на нестандартные варианты вроде апартаментов вообще никак не субсидируется государством.
Как оформить Арктическую ипотеку и какие документы нужны в 2023 году
Пока правительство официально не приняло постановление о запуске новой программы, некоторые нюансы остаются неизвестными. Тем не менее, уже сейчас можно ориентироваться на правила Дальневосточной ипотеки – новая программа будет де-факто ее продолжением.
В отличие от сельской ипотеки (где заявки согласовываются с Минсельхозом), по Арктической программе процедура оформления стандартная:
- Подать заявку на кредит. Обычно это можно сделать как онлайн на сайте банка или в приложении, так и при личном визите в офис. К заявке нужно приложить такие документы:
- паспорт – самого заемщика и всех его созаемщиков (обязательно с отметкой о регистрации по месту жительства или временную регистрацию отдельно);
- документы, подтверждающие доходы и занятость;
- если без подтверждения доходов – то нужен второй документ: водительские права, загранпаспорт, СНИЛС или что-то еще;
- для медиков и педагогов – дополнительно заверенная работодателем копия трудовой книжки и справка о доходах;
- для остальных категорий – подтверждение права на кредит по программе (свидетельство о браке, о рождении ребенка, документы с места работы и т. д.).
- Дождаться решения банка – его обычно принимают быстро, а действует оно до 60 дней.
- Подобрать недвижимость для покупки – либо у застройщика (выбрать конкретную квартиру и получить информацию о ней), либо на вторичном рынке (если речь идет о сельской местности). Документы на недвижимость нужно подать в банк для проверки и оценки. Также нужно предоставить:
- подтверждение наличия денег на первоначальный взнос;
- дополнительные подтверждающие документы для отдельных категорий – например, удостоверение беженца или паспорт гражданина Украины.
- Когда банк согласует квартиру, можно оформлять кредит и одновременно – подписывать договор купли-продажи с продавцом.
- После оформления залога на купленное жилье договор считается вступившим в силу.
Таким образом, единственное отличие от стандартной процедуры – нужно дополнительно подтвердить свое право на получение Арктической ипотеки. И подтверждается оно в соответствии с тем, какое именно основание есть у заемщика.
Плюсы и минусы программы Арктической ипотеки
Кредит по новой программе может быть гораздо выгоднее, чем стандартная ипотека – все же 2% годовых гораздо меньше, чем даже 6% по семейной или 8% по льготной программе. А если сравнивать условия со стандартной рыночной ипотекой, то суммы ежемесячного платежа могут различаться вдвое.
Тем не менее, у этой программы есть не только плюсы, но и минусы:
Таким образом, если заемщик попадает в категорию, которой доступно оформление Арктической ипотеки, есть смысл оформить кредит именно по этой программе. Но специально переезжать в Арктику только ради дешевого кредита вряд ли кто-то станет.
https://bankstoday.net/last-articles/arkticheskaya-ipoteka