Ипотека — 2022: все ставки и условия
Собрали ответы на самые частые вопросы об ипотеке в РК: какие виды ипотек есть; под какие проценты выдают банки; сколько нужно зарабатывать, чтобы взять ипотеку; как накопить на первоначальный взнос и др.
Всё об ипотеке в Казахстане
Ипотеку в РК выдают порядка десяти коммерческих банков второго уровня и один с госучастием — «Отбасы банк». Ставки вознаграждения (ГЭСВ) начинаются от 17.5 %.
Банки РК предлагают много видов и способов получения ипотек:
— для зарплатных клиентов — с чуть меньшей ставкой вознаграждения;
— напрямую от застройщиков на определённые ЖК;
— по программе «7-20-25»;
— рыночные, для всех;
— как со стандартным оформлением, так и онлайн-кредитование.
Список банков, выдающих ипотеку
— Народный банк Казахстана,
— Банк ЦентрКредит,
— Bank RBK,
— Freedom Bank,
— Нурбанк,
— Altyn Bank,
— ForteBank
— Банк Китая в Казахстане,
— Шинхан Банк Казахстан,
— «Отбасы банк».
Сколько нужно зарабатывать, чтобы взять рыночную ипотеку?
Общая сумма платежей по всем кредитам не должна превышать 50 % дохода.
Если платёж по ипотеке составляет 200 тысяч, нужно зарабатывать не менее 400 тысяч.
Документы для оформления ипотеки в Казахстане
Минимальный список:
— удостоверение личности/паспорт;
— справка о доходах и пенсионных отчислениях за последние 6 мес.;
— отчёт об оценке, документы на приобретаемое имущество.
Каждый банк запрашивает дополнительные документы.
Что такое исламская ипотека
Это кредит без вознаграждения банка, но с фиксированной наценкой.
Как работает:
— банк покупает жильё по заявке клиента и перепродаёт ему с наценкой;
— платежи одинаковые на весь срок займа;
— итоговая стоимость фиксированная до конца выплат.
Исламская ипотека действует в Алматы, Нур-Султане, Шымкенте, Туркестане. Доступна вне зависимости от вероисповедания.
В настоящее время исламские банки не выдают ипотеку, но возобновление ожидается.
До какого возраста выдают ипотеку в РК
Как правило, до наступления пенсионного возраста — 63 года. Реже — до 68 лет на момент завершения кредита.
Какие ставки, платежи, переплата по ипотечным кредитам сейчас?
Банк
Первон. взнос, %
Ставка (ГЭСВ, %)
Срок, лет
Жильё за 20 млн:
платёж,
переплата
Жильё за 30 млн:
платёж, переплата
Народный банк Казахстана
Банк Китая в Казахстане
Шинхан Банк Казахстан
Платежи и переплаты рассчитаны на максимальный срок кредитования при минимальном первоначальном взносе. Данные получены при обзвоне call-центров, через кредитные калькуляторы и в пресс-службах банков. Окончательный расчёт ГЭСВ и платежей производится в момент получения займа в отделениях банков.
Ежемесячные платежи в БВУ РК рассчитывают по аннуитетному способу (выплаты равными долями), но банк обязан предложить и дифференцированные выплаты. Да, сначала они будут гораздо выше, чем в аннуитете, но при дифференцированном способе вы с самого начала выплат в равной степени погашаете и основной долг по кредиту и вознаграждение банка. При аннуитетном способе первые годы выплачивается только вознаграждение банка, а основной долг почти не уменьшается.
Чем отличается ипотека в «Отбасы банке»
«Отбасы банк» — банк с госучастием (бывш. Жилстройсбербанк). Выдаёт ипотеку по более низким ставкам (3.5–8 % годовых), но при условии 3-летних накоплений на депозите.
Депозит желательно пополнять ежемесячно, если хотите получить более низкую ставку. Минимальная сумма пополнений — 7.5 тыс. тенге, максимальная не ограничена. Регулярность пополнений повлияет на срок кредита и ставку вознаграждения.
Схема кредитования в «Отбасы»:
- Первый вариант — открываете депозит и ежемесячно пополняете его. Цель — накопить 50 % от стоимости жилья. На это даётся минимум три года, больший срок приветствуется. Если будете копить регулярно, то можете рассчитывать на выдачу жилищного кредита под 3.5–5 % годовых. Вознаграждение начисляется только на сумму займа.
- Второй вариант — приходите в банк, уже имея 50 % от стоимости жилья, и сразу берёте промежуточный кредит под 8-8.5 %. Банк начисляет вознаграждение на всю стоимость жилья, а не на сумму кредита. Через несколько лет заём переводят на жилищный, снижают ставку, пересчитывают платежи по ставке 3.5–5 %.
Условия
Ставка,%
Тариф
Жильё за 20 млн:
платёж, переплата
Жильё за 30 млн:
платёж, переплата
3 года, 6 мес.
по 260 тыс.
Переплата – 921 тыс.
Или
6 лет по 161 тыс.
Переплата – 1.6 млн
3 года, 8 мес.
по 374 тыс.
Переплата – 1.5 млн.
Или
6 лет по 242 тыс.
Переплата – 2.4 млн
28 мес. по 148 тыс.
+ 80 мес. по 146 тыс.
Переплата – 5.2 млн
28 мес. по 222 тыс.
+ 80 мес. по 220 тыс.
Переплата – 7.7 млн
28 мес. по 142 тыс.
+ 84 мес. по 140 тыс.
Переплата – 5.8 млн
28 мес. по 212 тыс.
+ 84 мес. по 211 тыс.,
Переплата – 8.6 млн
28 мес. по 144 тыс.
+ 82 мес. по 143 тыс.
Переплата – 5.4 млн
28 мес. по 216 тыс.
+ 82 мес. по 215 тыс.
Переплата – 8.1 млн
Расчёты получены при личном обращении журналиста в банк. Сумма кредита, которую может выдать «Отбасы банк», зависит от наличия других займов.
Плюсы:
— В «Отбасы банке» ставка вознаграждения по кредиту не превышает 8 %, но в этом случае начисляется на стоимость жилья.
— Ежегодно банк начисляет на сумму накоплений 2 % вознаграждения, а государство — 20%-ю премию. Премия начисляется не на всю сумму накоплений, а на размер, меньший или равный 200 МРП. Например, в 2022 году 1 МРП равен 3 180 тенге. Значит, размер премируемых накоплений составит 636 тыс. тенге. В январе-феврале 2023-го на них начислят премию 127.2 тыс. тенге.
— Банк выдаёт как рыночную ипотеку на покупку квартиры на первичном/вторичном рынке, дома, так и кредитует по государственным жилищным программам с наиболее низкими ставками. Однако эти программы рассчитаны на определённые категории людей.
Минус — обесценивание тенге во время накопления. Как следствие, копить, возможно, придётся гораздо дольше трёх лет. Однако есть вариант — копить на депозите в БВУ и затем отправлять деньги в «Отбасы».
О том, как это делать, читайте здесь — Как накопить на квартиру с нуля
Ипотека для военных
Действует в РК несколько лет. Называется «Әскери баспана». Совместная программа государства и «Отбасы банка». Участвовать могут только получатели жилищных выплат: сотрудники КНБ, МВД, Нацгвардии, Минобороны, Службы госохраны и внешней разведки «Сырбар», военной прокуратуры.
Условия:
— ставка — 8 % с последующим понижением до 3.5 %;
— первоначальный взнос — от 15 %;
— срок кредитования — до 25 лет;
— максимальная сумма займа — 50 млн тг.
Жильё можно купить на первичном и вторичном рынке, в любом городе РК. В сумму можно включить затраты на ремонт первички.
Требования к участникам:
— быть признанным нуждающимся в жилье (статус присваивает жилищная комиссия по месту службы);
— не иметь собственного жилья за последние пять лет;
— иметь жилищные выплаты;
— иметь спецсчёт в «Отбасы банке», на который зачисляют жилищные выплаты;
— накопить на депозите 10–15 % от стоимости жилья.
Приём заявок запланирован на август.
Ипотека для нерезидентов
В РК любые кредиты, не только ипотеку, но и потребительские, можно получить только при наличии вида на жительство в стране.
Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса
Нет. Для любой ипотеки, даже по госпрограммам, нужен первоначальный взнос — минимум 10 % или накопления на депозите в «Отбасы банке».
В коммерческих банках средний первоначальный взнос составляет 30 %.
Дают ли ипотеку на первичное жильё
Да, и очень много. У банков есть специальные программы с застройщиками.
У застройщика должна быть гарантия от Казахстанской жилищной компании (КЖК) или разрешение на привлечение денег дольщиков от акимата. Обязательно оформление договора долевого участия.
Особенности ипотеки на вторичное жильё
При покупке вторички важен год постройки дома, как правило, не ранее 1965 года постройки. От материала и года постройки зависит размер первоначального взноса. Чем старше постройка, тем больше взнос.
Также учитывают наличие перепланировки. Если она не узаконена, кредит не одобрят.
Как купить частный дом в ипотеку
К частным домам, кроме года постройки и перепланировки, предъявляют требования по участку:
— целевое назначение должно быть только ИЖС или ЛПХ;
— к участку должны быть подведены инженерные сети и коммуникации.
На дачи ипотеку не дают.
Как долго оформляется ипотека
Срок рассмотрения заявки в обычном БВУ — от трёх рабочих дней. Онлайн-кредитование — сутки и меньше.
Какие комиссии берут банки за выдачу ипотеки
Большинство банков РК взимают следующие комиссии:
— за рассмотрение заявки — от 5 000 тенге;
— за организацию займа — 1-2 % от суммы кредита.
Некоторые БВУ не берут их.
— Все комиссии должны учитываться при расчёте ГЭСВ.
— Разовая комиссия за рассмотрение кредитной заявки не входит в договор займа и оплачивается отдельно.
— Если банк предлагает ещё какие-то комиссии, от такого займа следует отказаться и обратиться в АРРФР.
— Обязательны оценка и страхование недвижимости — по закону выбрать компанию заёмщик может самостоятельно.
— Страхование жизни и трудоспособности, а также юридической чистоты сделки — по желанию заёмщика.
Какой залог берёт банк и нужен ли допзалог
Как правило, банки принимают в качестве залога по ипотеке приобретаемое жильё. К нему предъявляют очень много требований: важен год постройки, состояние дома, наличие перепланировок в самой недвижимости. Если переделки не узаконены, ипотеку на покупку такого жилья не дадут.
Дополнительный залог нужен, если покупается квартира на первичном рынке или для снижения ставки кредитования.
Как получить льготную ипотеку от государства
Сейчас в РК действует порядка 10 государственных жилищных программ. По ним можно как дёшево арендовать жильё, так и купить по льготным ипотекам.
Это:
— «Бакытты отбасы» под 2 % годовых;
— «Шанырак» — 5 %;
— «Нурлы жер» — 5 %;
— «7-20-25» — 7 %;
— «Алматы жастары», «Елорда жастары» — 5 %;
— ипотека для военнослужащих «Әскери баспана» — 6–8 %.
Основные условия для участия в этих программах:
1. У вас и членов вашей семьи не должно быть недвижимости в собственности.
2. Вы должны встать в очередь на жильё в акимат.
3. Для входа в каждую программу нужно иметь определённый доход.
В чём особенность программы «7-20-25»
Это льготная ипотека для всех граждан РК, не имеющих собственного жилья и прошедших платёжеспособность в банках.
Условия:
— ставка — 7 % годовых;
— 20 % — первоначальный взнос;
— 25 лет — срок кредитования.
Можно купить только новое, но принятое в эксплуатацию жильё на первичном рынке.
Есть ценовой лимит на квартиры: от 15 млн тг в регионах до 25 млн тг в Нур-Султане, Алматы, Актау, Атырау, Шымкенте.
Требования стали проблемой программы. На первичном рынке почти нет готового жилья с актом ввода, особенно в крупных городах. Практически всё раскупают на этапе строительства.
Застройщики часто продают строящееся жильё по договорам бронирования, что является большим риском для покупателей. То есть квартиры продают во время строительства, с покупателей берут предоплату, однако если застройщик не сможет достроить дом, то деньги покупателю могут не вернуть.
Программа будет действовать до исчерпания выделенных на неё средств — 1 трлн тенге. Использовано чуть больше половины. По состоянию на 30 июня этого года выдано 46 867 займов на сумму 600.3 млрд тенге.
Банки-операторы:
— Банк ЦентрКредит,
— Народный банк Казахстана,
— Евразийский банк,
— Freedom Bank,
— Bank RBK,
— Forte Bank,
— Altyn bank.
Какая ипотека выгоднее
Та, у которой меньше переплата. Чтобы понять это, нужно сравнить переплаты в разных банках. Для этого обратитесь в отделения за предварительными расчётами.
Переплата по ипотеке
Это выплаты банку сверх кредита, то есть его вознаграждение. Обычно в банках говорят размер переплат, но можно посчитать и самостоятельно: суммируйте все платежи, первоначальный взнос и отнимите из этой суммы размер кредита. Чем выше переплата, тем дороже кредит.
Как правило, переплата превышает размер самого кредита в несколько раза.
На её размер напрямую влияет размер первоначального взноса и срок кредита. Чем он больше, тем больше переплата, и наоборот.
Финансисты советуют брать ипотеку на 10–15 лет и при любой возможности вносить досрочные выплаты.
Советы перед оформлением ипотеки
- Изучите возможность участия в государственных программах.
- Прикиньте все имеющиеся кредитные расходы. Совокупный платёж по всем займам не должен превышать 50 % дохода. Потребительские кредиты нужно закрыть, чтобы снизить нагрузку.
- Перед тем как выбирать квартиру, пройдите оценку платёжеспособности в банке. Узнаете, на какую сумму сможете рассчитывать.
- Изучите условия банков: размер процентной ставки и условия кредитования. Помните: не всегда привлекательная ставка равна хорошим условиям по кредиту. Рассмотрите несколько банков.
- Определитесь с первоначальным взносом. Постарайтесь накопить его самостоятельно, не оформляя потребительский заём. Сделав это, вы «потренируетесь» перед ипотекой, не будете отягощены двойным кредитом. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше тело долга и переплата.
- Постарайтесь взять ипотеку на меньший срок. Он напрямую влияет на переплату. Оптимальным сроком считаются 10–15 лет.
- Выберите удобный вид платежа: аннуитетный или дифференцированный. Банки должны предлагать для погашения оба вида.
- Не забывайте про удобство оплаты. Это должно быть рядом, удобно, не затратно.
- Старайтесь погашать ипотеку досрочно. Досрочное погашение снижает основной долг и автоматически переплату. Как правило, в БВУ РК досрочка разрешена после 3 мес. — одного года выплат без штрафов. Считается, что наиболее выгодно погасить досрочно ипотеку в течение 8–10 лет.
https://m.krisha.kz/content/articles/2022/ipoteka-2022-usloviya-stavki-platezhi