Франшиза в страховании: как ей пользоваться и как избежать мошенников
Франшиза в бизнесе, страховании, литературе, спорте, кино и других сферах – запутаться в этом понятии стало настолько легко, что различить, что к чему относится, уже проблематично. Ранее мы разбирали, что представляет собой франшиза в бизнесе. Об этом вы можете прочитать здесь. А теперь очередь дошла и до страхования. Необходимо разобраться, какой смысл несет франшиза в данной сфере, кому она нужна и как работает. Итак, франшиза в страховании – это хорошая возможность сэкономить на полисе. Она позволяет рассмотреть более выгодные условия, которые будут работать в страховом случае. Ничего общего с франшизой в бизнесе у нее, конечно же, нет. Из-за происходящей путаницы стоит рассмотреть данное явление более подробно.
Что дает франшиза в страховании?
В наше непростое время все хотят найти вариант поудобнее. Такой, чтобы устраивал обе стороны. Тем более, что буквально 5 лет назад цены на полисы выросли значительно, а это сильно ударило по карманам людей. Достичь того, чтобы цена и выгода гармонично сосуществовали, можно не всегда, но введение в обиход франшизы значительно упростил процесс страхования.
Что из себя представляет
Всех заботит вопрос, как работает франшиза. Так вот, она представляет собой некую сумму, которую страхования компания не обязана выплачивать в страховом случае. То есть вы составляете договор, где указываете конкретную цифру (пусть будет 10 000). И в зависимости от выбранного вами вида страховки в дальнейшем идет расчет, сколько вам должна фирма, а сколько – придется заплатить вам самому. Как правило, говоря о франшизе в страховании, люди заводят речь об автостраховании. Однако здесь стоит помнить, что данное явление касается и другого имущества, и даже здоровья человека. Просто процедура страхования автомобиля встречается более часто, чем какие-либо другие.
| ВЫГОДА СТРАХОВЩИКА | ВЫГОДА СТРАХОВАТЕЛЯ |
| Не нужно размениваться на мелкие аварии и работать себе в убыток. | Можно сделать полис по более низкой цене. |
| Увеличивается поток клиентов за счет бюджетности процедуры. | Появляется возможность сократить время оформления документов. |
| Сокращается время оформления сделки, что позволяет уделить внимание другому клиенту. | Страхователь становится более ответственным, ведь в случае аварии именно ему придется вкладывать свои деньги. |
| Необходимо выплачивать неполную сумму, а в некоторых случаях и вовсе не нужно возмещать ущерб. | Если страховой случай не наступает, то человек остается при своем, хотя в обратной ситуации он будет вынужден оплатить часть ущерба. |
Кому подходит
Как правило, эксперты советуют прибегать к оформлению полиса с франшизой именно опытным водителям. Для них это отличная возможность сэкономить на страховке. Если за долгие годы человек редко попадал в аварии и считает себя хорошим водителем, то есть смысл приобретать франшизу. Для новичков же ситуация иная.Именно в первые годы аварии как никогда часты, поэтому франшиза будет просто невыгодна таким страхователям. В рассматриваемом случае все же лучше подождать с ее оформлением и обратиться к привычным страховкам. Страховка новичков невыгодна как одной, так и другой стороне.
Какой бывает франшиза в страховании
- Временная – здесь все зависит от оговоренных сроков. Например, если страховой случай наступил в течение месяца после оформления полиса, то страховая не обязана платить деньги (может, авария была подстроена специально).
- Динамическая – не наблюдается определенная сумма в каждом случае. Здесь более гибкие условия, например, с каждой ситуацией, которая входит в условия договора, размер франшизы становится все больше.
- Высокая – предмет договора здесь обычно не меньше 100 000 долл. Суть такова, что при наступлении страхового случая весь ущерб покрывает сначала компания, а затем уже пострадавший возвращает фирме оговоренную франшизу.
В каких страховых полисах выплачивается франшиза
- В КАСКО. Страхуются автотранспортные средства от угона, хищения или ДТП.
- В ОСАГО. Страховая покрывает ущерб, который нанес страхователь другому участнику аварии.
- Полисы страхования жизни и здоровья граждан, которые планируют выезд за границу. Их особенность в том, что они покрывают расходы туристов, например, на медицину в другой стране. Примечательно, что компаниям удобнее устанавливать фиксированную сумму, которая будет очень весомой, чтобы не выплачивать деньги в страховых случаях.
- Полис страхования залоговой недвижимости по договору ипотеки.
Что такое франшиза на авто
Мы уже рассматривали виды франшиз. И безусловная, и условная франшизы в этой сфере – однозначные лидеры. Еще здесь можно отметить франшизу со второго случая, так как некоторые компании предлагают именно ее.
Суть франшизы со второго случая такова: при первом страховом случае весь ущерб покрывает страховая, а вот франшиза начинает действовать со второго случая. Вы можете 10 лет проездить без ДТП и получить полную компенсацию. А можете за 2 месяца попасть в аварию дважды, и уже тогда сможете понять, как именно в вашем случае действует франшиза.
Как выплачивается франшиза при ДТП?
От аварий никто не застрахован, поэтому стоит подготовить для себя “подушку безопасности” в экстренной ситуации. Опытные водители выбирают франшизу, чтобы не переплачивать за полис, но не все понимают, как она действует.
Разберем на примерах безусловную и условную франшизы.
ПРИМЕР 1: В договоре зафиксирована сумма 150 000, франшиза в размере 3%. Урон при ДТП оценен в 3 800. Смогу ли я вернуть франшизу при ДТП?
ОТВЕТ: В любом случае – нет. Сумма ущерба меньше, чем франшиза (4 500), поэтому ремонт нужно будет делать за свой счет.
ПРИМЕР 2: Подписали договор на сумму 80 000 руб. с франшизой 5%. Ущерб от ДТП составил 8 000 руб. Возможно ли возмещение средств по страховке?
ОТВЕТ: Да. По безусловной страховке выплата составит 4 000 (сумма ущерба — франшиза), а по условной – все 8 000 (ущерб больше, чем франшиза, значит, можно получить полную сумму).
Откуда взять деньги на погашение ущерба?
Как правило, есть несколько закрепленных на практике способов погашения ущерба:
- Сначала страховая полностью оплачивает ремонт, а затем страхователь возвращает ей франшизу;
- Страхователь в полном объеме устраняет последствия аварии, а страховщик выделяет средства со своей стороны.
Кроме того, вы всегда можете взять кредит в банке, если сумма поломки большая и справиться самостоятельно вы не можете. Если и этот вариант не для вас, то на помощь придут полезные связи – возьмите деньги в долг у знакомых.
Как вернуть франшизу?
Возврат франшизы – вопрос непростой. Дело в том, что в таких ситуациях доказать что-либо довольно трудно и долго. Причем люди интересуются чаще всего тем, как вернуть франшизу по КАСКО. Самое главное, что нужно знать, – вы НЕ должны быть виновником произошедшего.
Как взыскать франшизу с виновника ДТП? Допустим, в вас врезался фургон, у которого есть ОСАГО. По КАСКО у вас франшиза 10%. Ваша страховая выплатит вам 90% от суммы ущерба. Но остальные 10% придется вкладывать вам. Несправедливо! Ведь вы вообще стояли в сторонке. А если эти 10% выливаются в серьезные суммы, то есть от чего гневиться.
Тогда есть вариант, что оставшуюся сумму вам погасит страховая виновника. Но тут свои загвоздки – оценить последствия авария должны обе страховые, вам не следует делать ремонт, пока не будет закончено дело и т.д. Причем вести такие споры можно аж 3 года.
А если виновник скрылся с места аварии, то придется идти в суд и устанавливать его личность.
ИТОГ: вернуть франшизу можно, но не всегда это сделать просто.
Как могут обмануть?
Какого бы мы вопроса не касались, всегда есть чего опасаться. Мошенников в наше время предостаточно, поэтому нужно быть осторожным в любом деле. Казалось бы, как можно обмануть в страховании? Но и тут никто не может быть уверен в том, что все пройдет хорошо.
Есть как минимум 2 способа обмана:
исходя из самого термина можно понять, что франшиза равняется 0%, а значит, выплачивается вся сумма ущерба. Суть обмана состоит в том, что страховые компании данным термином привлекают клиентов. Последние, слыша слово “франшиза”, думают, что могут сэкономить. Но страховщики неточными формулировками доводят до того, что продают невыгодный человеку полис.
предусматривает случаи угона или полной ликвидации средства. Подписывается договор, там звучит какое-то непонятное словосочетание, но вы не придаете этому значения. Когда ваше авто угоняют, страховая выплачивает очень малую сумму, которая далека от стоимости автомобиля. А все потому, что в страховке штрафная франшиза была обозначена как очень большая сумма.
Плюсы и минусы страховки с франшизой
Несмотря на все риски (которые, к слову, есть везде), выгода обеих сторон ощутима. Но, чтобы дать объективную оценку франшизе в страховании, все же укажем на плюсы и минусы страхователя и страховой.
Плюсы франшизы для страхователя
- Низкая стоимость полиса;
- Сокращение времени оформления;
- Возможность выбрать наиболее удобные для себя условия договора.
Минусы франшизы для страхователя
- В большей части случаев возмещать мелкий ущерб придется вам самим;
- Риск попасться на уловки страховщиков, касающиеся нулевой или штрафной франшизы;
- Вернуть франшизу в случае своей невиновности очень сложно и не всегда удается.
Плюсы франшизы для страховой фирмы
- Увеличение потока клиентов;
- Освобождение от расследования мелких аварий;
- Экономия средств и энергозатрат сотрудников, так как зачастую сумма ущерба гораздо ниже франшизы.
Минусы франшизы для страховой фирмы
- Многочисленные споры с клиентами, которые возникают, когда последние не получают своих денег;
- Меньшая цена полиса по сравнению с обычным.
Страховка по франшизе – хороший выход для тех, кто редко попадает в неприятные ситуации. Чем меньше страховых случаев, тем лучше для человека, ведь тогда он получает обязательный полис по сниженной цене. Однако для тех, кто относится к другой категории (например, часто попадает в ДТП), франшиза вряд ли подойдет, ведь есть риск потерять больше, чем сэкономить.
Так или иначе, выбор остается за вами. Читайте внимательно договор, объективно оценивайте свой конкретный случай и не гонитесь за обещанной низкой стоимостью.
https://business-asset.com/rus/wiki-blog/franshiza/franshiza-v-strakhovanii-kak-ej-polzovatsya-i-kak-izbezhat-moshennikov-285.html