Что представляет собой франшиза в страховании: виды и условия

Что представляет собой франшиза в страховании: виды и условия

Франшиза в страховании – это обязательное условие при заключении договора, по нему выгодоприобретатель имеет представление о том, какая минимальная сумма может быть ему выплачена. Определение франшизы выгодно не только страховым компаниям, которые освобождаются от некоторых выплат.

В первую очередь франшизы направлены на помощь страхователям, ведь в ряде случаев для возмещения убытков необходимо потратить сумму, которая в 2 раза превышает размер самого ущерба из-за затрат на ее оформление. В таких ситуациях проще оплатить все незначительные убытки самостоятельно, без привлечения страховщика. К тому же есть возможность получить скидку на заключение договора.

Для того, чтобы лучше понять, что такое страховая франшиза, нужно обратиться к закону об организации страхового дела в РФ от 27.11.1992 № 4015-1.

Что представляет собой

Франшиза в страховании – это та часть средств, которую в случае возникновения определенных обстоятельств, прописанных в договоре страхования либо определенных в соответствии с федеральным законом, не будет возмещать застрахованному лицу страховщик. Может быть установлена, как в определенном размере, так и в проценте от общей суммы.

Наличие франшизы позволяет экономить время и деньги

Страховая компания «Ингосстрах» предлагает при автостраховании опцию «Франшизный бонус-малус», по которой в договор уже внесена в обязательном порядке безусловная франшиза. При этом допустимый срок действия договора – 1 год, а программа возможна только для продуктов «Премиум» и «Оптимал».

Как правило, размер франшизы в страховании равен сумме, которую страхователю проще оплатить самостоятельно.

Возможно ли установление в договорах личного страхования

Чаще всего, размер франшизы устанавливает страховая компания. Она же определяет, будет ли это фиксированная сумма, либо процент от страховой суммы или установленного ущерба. Некоторые страховщики предоставляют возможность страхователю самому определить размер франшизы. Если выгодоприобретатель готов заплатить за страховой полис более высокую стоимость, то он может выбрать для себя наименьший процент или сумму франшизы, например, если она регрессная.

При франшизе, равной нулю, страхователю придется оплатить полис по максимальному тарифу.

Виды

Существует несколько видов франшиз: самыми популярными из них являются условная и безусловная. Страховые компании, особенно отечественные, чаще прибегают к использованию безусловной франшизы, потому что она дает им право сохранить часть средств при выплате убытков. При заключении договора со страховщиком важно обратить внимание на то, какой вид франшизы в нем прописан, каков ее размер, а также как она рассчитывается.

Регрессная

В случае, если страхователь сам желает определить размер франшизы, ему нужно остановить свой выбор на регрессной. По ней застрахованное лицо само определяет сумму страхования от 5 до 40 процентов. От того, насколько большим будет процент, зависит насколько высокой будет сумма, которую нужно будет заплатить за страховой полис: чем выше будет размер франшизы, тем меньше цена полиса.

В случае, если по вине страхователя был нанесен ущерб третьим лицам, страховая компания возместит все убытки третьему лицу, но застрахованный гражданин должен будет вернуть сумму, равную стоимости регрессной франшизы.

Высокая

Условная и безусловная франшизы – наиболее распространены в страховании

В случае, когда страхователь заключает договора на крупные суммы, особенно, если они касаются имущественных вопросов, может иметь место быть высокая франшиза. Ее размер, как правило, стартует от ста тысяч долларов. При возникновении необходимости выплат страховщику нужно будет оплатить весь имущественный ущерб страхователя, застрахованное лицо в свою очередь обязуется выплатить сумму равную размеру франшизы.

Льготная

Льготная франшиза ограничивает случаи, в которых страховая компания должна будет оплатить ущерб страхователю. Такими случаями могут быть ДТП по вине самого водителя или получение тяжелых травм, будучи в состоянии алкогольного опьянения.

Перед заключением договора нужно ознакомиться со всеми ситуациями, в которых застрахованному лицу будет отказано в выплате компенсации.

Динамическая

Динамическая франшиза меняется в зависимости от того, сколько страховых случаев произошло с конкретным страхователем, а вместе с ней варьируются и суммы, не входящие в размер компенсации. Чем больше таких ситуаций возникло, тем меньше сумма, на которую выгодоприобретатель может рассчитывать.

Чаще всего для первого страхового случая франшиза устанавливается в нулевом размере, а начиная со второго – она растет от 5%, увеличиваясь с каждым таким инцидентом.

Безусловная

Безусловную франшизу (БФ) можно выразить как разницу между размером самой франшизы и суммой ущерба. Для того, чтобы понять, чем она отличается от условной, лучше представить конкретный пример: размер страховой суммы 400 000 рублей, БФ – 4000 рублей, ущерб был оценен в 8000 рублей; вычитаем из 8 тысяч рублей ущерба 4 тысячи, которые были определены, как безусловная франшиза, получаем 4000 рублей – размер компенсации, которую возможно получить.

По безусловной франшизе при выплате убытков страховщик оставляет себе размер суммы, которому эта франшиза была равна.

Условная

При условной франшизе страховая компания оплачивает полную сумму при условии, что она выше минимальной

При условной франшизе страховщик имеет право вообще не оплачивать ущерб, если его сумма меньше минимальной установленной по договору. В том случае, если сумма ущерба, который понесло застрахованное лицо, выше размера франшизы – гражданин может рассчитывать на полное покрытие убытков.

Вычитание суммы денежных средств, которые оговорены по франшизе, не произойдет, если стоимость ущерба превысит ее размер.

Временная

Выплата компенсации, если страховщик обозначил временную франшизу, будет произведена только, когда страховой случай наступил после прописанной в договоре даты. Страховая компания по закону имеет право отказать в возмещении убытков, если обстоятельства, приведшие к такой необходимости, наступили раньше положенного срока.

Агрегатная

Агрегатная франшиза – это сумма, вычитаемая из ущерба, который понес страховщик за время выполнения своих обязательств по условиям прошлого заключенного договора. То есть при установлении нового срока договора франшиза будет оговорена в обязательном порядке, если в прошлом сроке действия обязательств со стороны страховой компании и застрахованного лица имели место быть страховые случаи.

Преимущества и недостатки

Не смотря на кажущуюся, на первый взгляд, выгоду исключительно для страховых компаний, франшиза не менее важна и для страхователей. К преимуществам франшизы относятся:

• возможность выбора из различных тарифов, а значит и возможность выбрать наилучший вариант;
• при отсутствии страхового случая не нужно производить взносы;
• скидка на полис, которая зачастую равна размеру самой франшизы;
• при возникновении страхового случая, ущерб от которого входит в рамки франшизы, можно освободить себя от прохождения процедуры сбора документов и оформления возмещения убытков.

Преимущества франшизы в КАСКО

К недостаткам можно отнести:

• частое упоминание о франшизе не в самом договоре, а в правилах страхования, с которыми клиент должен быть ознакомлен, но недобросовестные страховщики этого не делают;
• выплата компенсации произойдет только в том случае, если размер ущерба превысит стоимость франшизы.

Наличие в договоре франшизы снижает его стоимость.

Как происходит оплата по договору

Стоимость франшизы входит в общую сумму страхового полиса. Для того, чтобы получить оплату ущерба, необходимо обратиться в свою страховую компанию. Надо будет предоставить доказательства возникновения страхового случая, ознакомившись с которыми, а также проверив документы и заявление, страховщик или эксперт компании вынесет решение о полагающейся страхователю сумме.

В случае, если сумма ущерба меньше, чем прописанная в договоре стоимость франшизы, выгодоприобретателю будет отказано в выплате, в случае, если размер убытков превысит размер франшизы, застрахованное лицо получит свои средства. При условной франшизе страхователь получит полную сумму средств, при безусловной – из нее будет вычтена стоимость франшизы.

Срок выплаты компенсации считается с того момента, как застрахованному гражданину были выданы документы о возможности получения им денежных средств.

Выводы

1. Франшиза – это сумма, которую страховщик имеет право не выплачивать страхователю. Она может быть в виде процентов от общей суммы или суммы ущерба либо в виде фиксированной суммы.
2. Самыми распространенными видами франшиз в страховании являются условная и безусловная. При условной – страховая компания выплачивает всю сумму ущерба в полном объеме, если он превышает размер франшизы, а при безусловной – вне зависимости от суммы ущерба, страхователь обязуется выплатить стоимость франшизы для оплаты убытков со стороны страховщика.
3. Регрессная франшиза предполагает самостоятельный выбор ее размера страхователем. Чем ниже будет процент или сумма франшизы, тем выше – стоимость полиса.
4. К главным преимуществам франшизы относятся возможность получения скидки на полис, которая зачастую равна размеру самой франшизы, а также освобождение от необходимости заполнения бумаг для оформления ущерба.

https://vsestr.com/avtostrahovanie/chto-predstavlyaet-soboj-franshiza-v-strahovanii-vidy-usloviya.html