Поручительство по кредиту
Ситуация: банк требует найти поручителя перед оформлением нового кредита. Или наоборот, близкий родственник просит вас стать поручителем, а отказать ему неудобно. О нюансах поручительства, его целях и рисках рассказываем в нашей статье.
- Поручительство — что это
- Кто может быть поручителем по кредиту
- Какие нужны документы
- За что несет ответственность поручитель
- Ответственность в случае невыплаты
Поручительство — что это
Поручительство — это готовность исполнить кредитные обязательства заемщика. Иными словами, если заемщик не выплатит долг, поручитель обязан вернуть его кредитору вместе с просрочками.
Если заем большой, то ответственных по долговым обязательствам может быть несколько. Это гарантирует банку возврат денежных средств в полном объеме. Все детали — условия возврата, сумма долга и сроки — указываются в договоре поручительства.
Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту и доставим курьером.
Поручительство целесообразно, когда у заемщика и соответчика есть общие цели. Например, если это партнеры по бизнесу, супруги или родители, которые берут ипотеку для детей. В таких случаях выгода очевидна: поручившееся лицо заинтересовано в получении займа так же, как и заемщик. Они пользуются деньгами наравне.
Если поручитель не расходует выданную банком сумму, а только несет ответственность — ситуация неоднозначная.
Близкий друг слезно просит поручиться за него. Ему нужно получить заем на 2 млн рублей, чтобы запустить бизнес — пошив функциональной одежды для тинейджеров.
Помочь другу просто: нужно предоставить небольшой пакет документов и подписать договор — и вот деньги в кармане товарища, мечта сбылась. Но самое интересное ждет впереди: с этого момента вы с другом несете обязательства за выплату займа поровну.
Задумайтесь, действительно ли вы уверены в том, за кого поручаетесь? Отбросьте мысли о дружбе и родственных узах, оцените ситуацию трезво. Помните: если заемщик не рассчитается с долгами, вернуть банку кругленькую сумму с процентами придется вам.
К тому же для получения крупного займа не обязательно привлекать поручителя. В качестве обеспечения банк может принять залог транспортного средства, квартиры или частного дома с земельным участком.
Кто может быть поручителем по кредиту
При выборе поручителя кредитору не важна степень родства. Это может быть знакомый, друг, коллега или родственник. Главное, чтобы он имел постоянный доход.
Чтобы выяснить, сможет ли претендент быть поручителем, убедитесь, что он соответствует следующим критериям:
- требуемый возраст;
- наличие гражданства РФ;
- наличие официального трудоустройства;
- срок работы на текущем месте не менее 4 месяцев;
- доход, позволяющий покрыть долговые обязательства;
- чистая кредитная история.
Кроме того, поручившийся гражданин не должен иметь судимостей и действующих кредитных договоров.
Какие нужны документы
Вместе с заявкой на поручительство нужно предоставить кредитору пакет документов. В него входит:
- заявление в письменной форме;
- оригинал паспорта и копии всех страниц;
- копия трудовой книжки, заверенная в бухгалтерском отделе;
- справка о доходах, выданная работодателем.
Как видите, список бумаг, которые необходимо подготовить, небольшой. Проще только оформление самого займа.
За что несет ответственность поручитель
Поручитель несет полную ответственность за долги заемщика перед кредитором.
Как правило, ответственность при поручительстве солидарная. Это значит, что кредитор может потребовать оплаты долга как от заемщика и поручившегося лица одновременно, так и с каждого по отдельности – полностью или частично.
Допустим, ваша сестра оформила заем на 800 тысяч рублей и попросила вас выступить поручителем. Вносить ежемесячные платежи будет она. Но если по какой-либо причине выплаты прекратятся, именно от вас банк потребует возврата долга. Тот факт, что деньгами вы не распоряжались, не спасет от выплаты долгов. Все условия возврата оговариваются в договоре, который поручившееся лицо подписывает добровольно. Если же заемщик выплатит свой долг в срок, то вам ничего не грозит. Как только он погасит заем, все кредитные обязательства с вас будут сняты.
Ответственность в случае невыплаты
Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и должник. Поэтому, если по каким-то причинам друг перестанет платить, именно вы должны будете погасить за него кредит. Причем в сумму войдут как основной долг и проценты, так и начисленные штрафы. А если дело дойдет до суда – еще и судебные издержки и другие расходы кредитора. Есть и хорошая новость: после того, как рассчитаетесь с долгами основного заемщика, права кредитора перейдут к вам. Это значит, что вы сможете требовать полного возмещения суммы, потраченной при погашении займа.
Если поручитель откажется платить
- арестовать счета и заблокировать карты;
- назначить регулярный вычет 50% заработной платы;
- изъять и продать имущество в счет уплаты долга;
- ограничить выезд за границу.
Что делать, если заемщик умер
Как смягчить ответственность
Новость о выплате чужих долгов может ошарашить и выбить из колеи. В такой ситуации важно сохранить спокойствие и рассудительность. Есть несколько способов разрешить конфликт или смягчить финансовую нагрузку.
В первую очередь свяжитесь с заемщиком, чтобы узнать о причинах задолженности. Если он испытывает временные финансовые трудности, вы можете договориться и вносить платежи от своего имени. Когда ситуация с деньгами нормализуется, заемщик вернет вам долг.
Если проблемы с финансами серьезные, можно попросить банк предоставить кредитные каникулы или предложить план реструктуризации долга. Эти варианты спасли многих россиян во время локдауна, когда должники остались без работы или их доходы сократились из-за перевода на удаленку.
Не исключено, что заемщик предпочтет скрываться и игнорировать ваши звонки. В этом случае можно обратиться в банк и предоставить информацию о местонахождении беглеца и источниках его дохода.
Как быть, если все вышеперечисленные варианты не сработали, должник не хочет договариваться и перекладывает свои обязанности на плечи поручившегося лица?
Спасением может стать отсутствие имущества и официального трудоустройства: в этом случае ответственность перед кредитором будет снята, так как возвратить долг попросту нечем.
Чем еще рискует поручитель по кредиту
Как только человек, которого вы подстраховали при оформлении кредита, остановит выплаты, задолженность отразится и в вашей кредитной истории тоже. Единственный способ этого избежать – взять погашение долга в свои руки.
Выходит, что деньги занимали и тратили не вы, просрочки допускали тоже не вы, а подмоченная репутация и чужой долг будут у вас. Поэтому не стоит соглашаться на поручительство, если ситуация соответствует обоим из перечисленных утверждений:
- сумма чужого займа слишком велика и заемщик не является близким родственником, с которым вы и так делите все расходы;
- человек, обратившийся к вам, неоднократно нарушал обещания и показывал безответственное отношение к финансовым вопросам.
Как отказаться от поручительства по кредиту
Рассмотрим на примере.
Ольга и Артем встречались много лет, дело шло к свадьбе. Когда Артем предложил Ольге взять потребительский кредит на покупку нового авто, она согласилась и стала поручителем будущего мужа.
Спустя полгода любовная лодка разбилась о быт, и пара рассталась — отношения были испорчены. Артем тяжело перенес расставание: уволился с работы, перестал регулярно вносить ежемесячные платежи. Ольга решила отказаться от поручительства.
Согласиться быть поручителем легко, а вот расторгнуть договор с банком не так просто. Для отказа нужны весомые причины. Например, если кредитор без предупреждения изменил условия договора в худшую сторону: увеличил процент, продлил срок действия договора.
Еще одной причиной для отказа является банкротство поручившегося. А самым распространенным вариантом — признание договора недействительным. Это возможно, если кто-то без ведома поручителя взял его данные и оформил документы.
Если основания для оспаривания поручительства есть, нужно представить все доказательства в суде. Когда банк предъявит вам иск о взыскании долга по займу, вы в ответ подадите иск о признании договора поручительства недействительным или прекращенным.
В случае с Ольгой расторжение договора поручительства невозможно — придется договариваться с Артемом и искать компромисс.
Прекращение поручительства
Самый простой ответ на вопрос «как выйти из поручительства» — расплатиться по всем долгам. Выплатить взносы может как заемщик, так и поручившееся лицо. Как только долг будет выплачен, договор перестанет иметь юридическую силу, и поручитель станет свободным от обязательств.
День окончания срока поручительства не всегда совпадает с датой завершения кредитной сделки. В договоре может быть указан иной срок, по истечении которого ответственность с поручителя будет снята.
Еще один вариант прекращения поручительства — перевод долга на нового заемщика. Если банк сделал это, а отвечать за другого человека вы не согласны, ваши прошлые обязательства перестанут действовать.
Неприятный нюанс: даже смерть не избавит поручителя от обязательств перед кредиторами. В таком случае поручительство перейдет по наследству детям поручившегося лица, и они будут в полной мере отвечать за долги заемщика.
Прежде чем согласиться на поручительство или предложить его кому-то, взвесьте все за и против. Знание теоретической основы, прав и обязанностей поручившегося позволит вам принять правильное решение и подготовиться к возможным последствиям.
Условия кредитования для соответчика не менее важны, чем для самого заемщика. Чтобы не переплачивать за пользование заемными средствами, выбирайте выгодный кредит от Совкомбанка.
https://sovcombank.ru/blog/krediti/poruchitelstvo-po-kreditu