До какого возраста и на каких условиях выдают кредит пенсионерам

До какого возраста и на каких условиях выдают кредит пенсионерам

Особенности кредитования пенсионеров: возрастные критерии, требования к заемщику, необходимые документы, предложения банков и МФО. Порядок оформления и оплаты долга.

• До какого возраста дают кредит пенсионерам?
• Особенности кредитования пенсионеров
• Условия для получения кредита для пенсионеров
• В каком банке можно получить кредит?
• Пенсионер как заемщик с точки зрения банка
• Требования к заемщикам
• Процентные ставки
• Необходимые документы
• Максимальная и минимальная суммы
• Сроки
• Как выплачивать долг?
• Способы оформления
• Возрастные критерии
• Кредиты для «молодых» пенсионеров
• Кредиты для пенсионеров до 75 лет и старше
• Займы для пенсионеров до 75 лет и старше
• Плюсы и минусы
• Кому переходит долг в случае смерти заемщика?

Прослушать статью

Банковские продукты в России доступны всем категориям населения, в том числе пенсионерам. Кредитование пожилых граждан сопряжено с определенным риском для финансовых учреждений, поэтому оно ограничено установленными возрастными критериями. Банки предлагают пенсионерам лояльные предложения, если заемщик соответствует утвержденным требованиям.

До какого возраста дают кредит пенсионерам?

Законодательством РФ не обозначен предельно допустимый возраст заемщиков, поэтому финансовые учреждения самостоятельно устанавливают границы. Максимум зависит от вида кредита, тарифного плана, сопутствующих обстоятельств (уровня дохода пенсионера, работает ли он, есть ли поручитель и так далее).

ВНИМАНИЕ! В среднем банки готовы предоставлять кредит гражданам в возрасте до 70–80 лет.

Максимальный предел варьируется, поскольку финансовые учреждения практикуют индивидуальный подход к каждому пожилому клиенту, оценивая его платежеспособность и прочие факторы.

Особенности кредитования пенсионеров

При намерении оформить кредит пенсионерам рекомендуют учитывать особенности процедуры:

1. Банки вводят ограничения не только по возрасту заемщиков, но и по выдаваемой сумме.
2. Пенсионерам кредиты предлагают преимущественно по сниженной процентной ставке в сравнении со стандартными программами.
3. Финансовые учреждения часто просят предоставить дополнительные гарантии — например залог, привлечение поручителя.
4. Более лояльно банки настроены в отношении работающих пенсионеров, также учитывается наличие трудового стажа — не менее 4 месяцев по месту последнего трудоустройства.
5. Всем пенсионерам предлагают оформление страховки жизни и здоровья.

Условия для получения кредита для пенсионеров

Одобрение кредита пожилому гражданину происходит при соблюдении утвержденных банком условий. При этом каждое финансовое учреждение устанавливает свои, исходя из внутренней политики, — их следует уточнять у сотрудника организации перед заключением договора.

К распространенным условиям относятся:

1. Большинство финансовых учреждений просят от заемщика перевода пенсии на карту, открытую в их организации. При этом начисление пособия должно происходить в течение последних 3 месяцев.
2. Гражданин обязан быть не старше утвержденного возраста.
3. Положительная кредитная история. При вынесении решения учитываются предыдущие займы, просрочки, открытые задолженности и так далее.
4. Требуется документальное подтверждение стабильного дохода, в том числе дополнительных источников, например договор аренды при сдаче жилья, ценные бумаги и так далее.

ВНИМАНИЕ! Гражданам пожилого возраста могут быть предложены кредиты любых видов: потребительские, ипотечные, на срочные нужды, микрозаем. Однако рекомендуется обращать внимание на специализированные программы для пенсионеров — их условия являются наиболее оптимальными, и вероятность их одобрения выше.

В каком банке можно получить кредит?

Каждое финансовое учреждение устанавливает собственные возрастные требования к заемщикам и кредитные условия. Максимальным пределом выступает 85 лет на дату погашения займа. Преимущественно финансовые учреждения готовы предоставить заем гражданам до 70–75 лет. Но многие банки продляют срок кредитования до 80–85 лет, исходя из платежеспособности гражданина и иных сопутствующих факторов.

При намерении взять кредит рекомендуется сравнить условия в различных финансовых учреждениях на конкретную дату обращения. Практически все банки предлагают пенсионерам спецпредложения либо увеличивают возрастные критерии для стандартных программ. Ставки у таких кредитов снижены, можно воспользоваться займом от 7,5 % годовых.

Без участия поручителя суммы предоставляются небольшие (до 100 тыс. руб.), при наличии дополнительных гарантий можно рассчитывать на 3–5 млн руб. со сроком погашения до 5–7 лет. Часто спецпредложения для пенсионеров объединяются с программами для молодежи (с 18 до 21 года).

Пенсионер как заемщик с точки зрения банка

Финансовые компании предпочитают взаимодействовать с трудоспособным населением, поэтому при выдаче кредита пенсионеру этап согласования и вынесения решения длится дольше, чем у рядовых граждан.

К пожилым людям предъявляются дополнительные требования (возрастные критерии, применение залога, привлечение поручителя и прочее). Таким способом банки снижают финансовые риски, связанные с данной категорией лиц (смерть, снижение уровня дохода из-за развития заболеваний, присвоение недееспособности и так далее).

Пенсионерам могут предоставляться разные виды кредитов, в том числе ипотечный. Банки обычно идут навстречу гражданам в возрасте до 65–70 лет при выдаче жилищных займов. Это обусловлено наличием у большинства пенсионеров объекта собственности — то есть человек берет ипотеку не «с нуля», а предварительно продав или заложив имеющуюся недвижимость.

ВАЖНО! На ипотеку гражданин может реально рассчитывать до возраста 70 лет (на момент погашения).

С потребительским кредитованием дело обстоит несколько хуже — к пожилым заемщикам выдвигаются повышенные требования, сумма предоставляемого займа ниже, чем у рядовых граждан, высока вероятность отказа. Более лояльны банки к работающим пенсионерам или ушедшим на заслуженный отдых не по старости (по выслуге лет, из-за сложных условий труда и так далее).

Однако многие финансовые учреждения стремятся создать оптимальные предложения и для граждан старше 65 лет, предлагая небольшие суммы займа, сниженный процент и иные программы лояльности.

Требования к заемщикам

Банки выдвигают к заемщикам определенные требования, обычно они обозначены в описании к конкретному предложению. Исходя из условий кредитования, они могут изменяться, поэтому перед подачей заявки их рекомендуется уточнить.

Стандартные требования включают:

1. Возраст. Максимально допустимый предел — 75–85 лет.
2. Гражданство РФ.
3. Регистрацию в регионе расположения банка.
4. Уровень дохода. На погашение задолженности должно уходить не более 40 % от денежных средств, получаемых пенсионером ежемесячно. Дополнительные источники дохода также учитываются (от сдачи жилья, подработка, алименты от детей и так далее).
5. Отсутствие на содержании пенсионера иждивенцев.
6. Положительную кредитную историю.
7. Отсутствие серьезных проблем со здоровьем, дееспособность.

К дополнительным требованиям относят:

1. Владение недвижимым или движимым имуществом.
2. Перевод пенсии на счет банку-кредитору.
3. Трудовой стаж на последнем рабочем месте — от 4 месяцев.
4. Оформление медицинской страховки.

Процентные ставки

Кредитные программы для пенсионеров характеризуются сниженными ставками. На величину ставки влияет платежеспособность клиента, наличие страховки, поручителя, залога.

Отдельные финансовые учреждения предлагают подключить платную опцию «Гарантированная ставка», понижающую исходный показатель.

ВНИМАНИЕ! Возможно воспользоваться нулевой ставкой на определенный срок, оформив карты (кредитные, рассрочки) по спецпредложениям в различных банках.

Необходимые документы

При оформлении кредита банк просит заемщика представить пакет документации:

• удостоверение личности (паспорт);
• СНИЛС;
• пенсионное удостоверение;
• выписку из ПФР;
• справку 2-НДФЛ (для работающих пенсионеров);
• подтверждение сторонних доходов — договор аренды (при сдаче жилья), документ о начислении алиментов от детей, о владении ценными бумагами и так далее;
• копию трудовой книжки;
• полис добровольного или обязательного медстрахования.

При оформлении кредита заемщиком или сотрудником банка заполняются заявление и анкета клиента, после вынесения положительного решения пенсионер подписывает договор.

ВНИМАНИЕ! Если привлекается поручитель, ему также необходимо представить документацию, обозначенную финансовым учреждением (паспорт, справку о доходах, СНИЛС).

Максимальная и минимальная суммы

Допустимые пределы кредитования утверждаются финансовыми учреждениями на их усмотрение. Минимальная сумма преимущественно насчитывает 20–30 тыс. рублей, максимум составляет 3–5 млн рублей.

На размер кредита, выбранный пенсионером, банк вправе не согласиться и предложить свои условия. От величины суммы может зависеть ставка — например, заем 30 тыс. рублей дается под 12,9 % годовых, от 300 тыс. рублей — уже под 13,9 %.

Сроки

Период выплат зависит от суммы кредита — чем больший размер предлагает банк, тем сильнее он расширяет диапазон погашения долга.

Минимальный срок пользования денежными средствами насчитывает 3 месяца, максимальный достигает 5–7 лет. Для небольших и средних сумм средний диапазон составляет 3–60 месяцев. Наибольший период погашения характерен для залоговых кредитов (на недвижимость, покупку автомобиля).

Как выплачивать долг?

Погасить задолженность возможно любым из способов:

• в отделениях финансового учреждения;
• через интернет-банк, мобильное приложение, электронные кошельки;
• в отделениях «Почты России»;
• в банкоматах, терминалах.

Важно соблюдать сроки оплаты кредита, обозначенные в договоре. В противном случае за просрочку начисляются пени и штрафы.

Способы оформления

Некоторые банки предоставляют возможность оформить кредит полностью удаленно, но в большинстве случаев посетить финансовое учреждение все же придется. Чтобы не ждать в отделении решения по заявке, рекомендуется заполнить ее онлайн. Для этого требуется перейти на сайт банка, выбрать понравившееся предложение и нажать «Оформить заявку». Далее заполняются поля представленной формы.

После рассмотрения заявки решение придет по СМС или сотрудник банка перезвонит на указанный номер. При отказе финансовое учреждение может предложить альтернативные варианты. После предварительного разрешения пенсионер с документами подходит в отделение банка для завершения оформления кредита (подписания договора).

Большинство пожилых граждан предпочитает пройти процедуру согласования непосредственно в финансовом учреждении. Заявку и анкету помогает составить сотрудник банка, часто заполняет их самостоятельно по документам гражданина, задавая уточняющие вопросы. В некоторых учреждениях решение о возможности выдачи приходит в течение нескольких минут, в других требуется ожидать 2–3 суток. При положительном вердикте стороны подписывают кредитный договор.

Возрастные критерии

При оформлении кредита без поручителя возрастная граница преимущественно насчитывает 65 лет. При привлечении дополнительных гарантий срок увеличивается. С участием поручителя, при использовании залога период продляется до 80–85 лет.

ВНИМАНИЕ! Следует учесть, что предельный возраст рассчитывается на момент окончания погашения задолженности.

Например, если условия кредита предусматривают предельно допустимый возраст 75 лет при сроке его погашения 5 лет, оформить его вправе гражданин до исполнения ему 70 лет.

Кредиты для «молодых» пенсионеров

Стандартные программы кредитования обычно ограничены возрастом 55–60 лет, то есть подходят для «молодых» пенсионеров. В эту же категорию лиц входят граждане, ушедшие на заслуженный отдых не по старости (военные, трудящиеся в сложных условиях и так далее).

Оформляются займы на общих основаниях и условиях: на целевое использование, ипотечные, автокредиты, на любые нужды. Ставка и период оплаты утверждаются как для рядовых граждан.

Но возможно воспользоваться и специальными предложениями для пенсионеров. Некоторые банки предлагают займы на развитие подсобного хозяйства гражданам до 75 лет, для поддержки пенсионеров (до 85 лет), для льготных категорий лиц (молодежи, пожилых людей).

Кредиты для пенсионеров до 75 лет и старше

Все больше финансовых учреждений предлагают пенсионерам кредиты на лояльных условиях. Отдельные банки официально заявляют, что при превышении конкретного возраста заемщика к моменту закрытия долга (например, более 67 лет) обязательно участие поручителя. Возможно требование и других гарантий (страховки, залога).

До 85 лет готовы выдавать кредит единичные учреждения, при этом сумма находится в пределах до 300 тыс. руб. Большинство банков предлагают пенсионное кредитование до 75 лет, при участии поручителя, оформлении страховки, применении залога — до 80 лет.

Займы для пенсионеров до 75 лет и старше

Согласно законодательству РФ, выдавать займы вправе любые юридические и физические лица. В России распространены услуги МФО (микрофинансовых организаций), которые кредитуют рядовых граждан и пенсионеров. Выдача средств осуществляется наличными или безналом, суммы предоставляются небольшие (30–50 тыс. руб.), при этом оформить заем можно удаленно.

Рассматривается заявка быстро, высока вероятность одобрения. МФО допускают выдачу средств пенсионерам возрастом до 75–80 лет.

ВНИМАНИЕ! Следует учесть, что ставки по займам МФО значительно превышают банковские. Преимущественно начисляется 1 % в день, то есть деньги выдаются под 365 % годовых.

По этой причине в МФО целесообразно обращаться только в крайнем случае. В некоторых учреждениях первый заем предлагают без переплат (под 0 %), если погасить его без просрочек в обозначенный период. Также возможно использование специальных промокодов, уменьшающих или убирающих полностью процентную ставку.

Плюсы и минусы

К достоинствам кредитования пенсионеров относят:

• льготные условия;
• минимальный пакет документации;
• удобство оформления и погашения долга.

Среди недостатков выделяют:

• возрастные ограничения;
• участие поручителя или применение залога;
• необходимость хорошей кредитной истории;
• оформление страховки жизни и здоровья.

Кому переходит долг в случае смерти заемщика?

Что происходит с задолженностью пенсионера после его гибели, зависит от обстоятельств кредитования:

1. При наличии залога — банк через суд получает разрешение на продажу объекта. Средствами от залога погашается долг, остатки перечисляют наследнику.
2. При оформлении страховки — долг погашается страховой компанией полностью (даже при наличии залога и поручителя).
3. При участии поручителя — на него возлагается ответственность по оплате долга.
4. При наличии наследника — он должен погасить кредит пенсионера, поскольку принимает не только имущество погибшего, но и его обязательства.

ВНИМАНИЕ! При отсутствии наследников, поручителей, залога, страховки банк вынужден закрыть кредитный договор в связи со смертью пенсионера.

Финансовые учреждения готовы выдавать пожилым гражданам кредиты, несмотря на определенный риск. Для этого возраст человека должен пребывать в обозначенном банком диапазоне, максимальный предел насчитывает 80–85 лет. Для получения выгодных условий кредитования рекомендуется привлечь поручителя или применить залог.

https://finanso.com/ru/blog/kredity/do-kakogo-vozrasta-dayut/