Возвращаем долги и закрываем кредиты
Этот урок расскажет, как устроены кредиты, какие виды кредитов бывают и как ими пользоваться, чтобы это помогало достичь цели и было выгодно. Еще разберем, как гасить кредиты досрочно — и всегда ли стоит это делать.
Нарисовала иллюстрации: Вера Поздеева
Что вы узнаете
- Что такое кредиты и за что их не любят.
- Когда стоит брать кредиты, а когда нет.
- Как устроены кредиты и какие они бывают.
- Что влияет на переплату и ежемесячный платеж.
- Насколько выгодно гасить кредиты досрочно и как это лучше делать.
- Что делать, если тяжело платить по кредитам.
Что такое кредиты и за что их не любят
Мы уже знаем: прежде чем пользоваться финансовыми инструментами, надо определиться, чего вы хотите с их помощью достичь. В этом уроке разберемся, как можно использовать кредит и подойдет ли он для ваших целей.
Этот урок объемнее предыдущих, его прохождение займет больше времени: тема непростая. Но важно разобраться, какую роль играют кредиты среди финансовых инструментов.
Мы советуем не пропускать его и уж тем более не бросать курс: дальше будет попроще. Если у вас нет кредитов и вы не планируете их брать, изучите первые разделы — о том, как все устроено, — и переходите к следующему уроку.
Концепция кредита понятна: вы берете в долг у банка и возвращаете деньги с процентами. Вместо банка может быть ваш знакомый или МФО, которая выдает микрозаймы до зарплаты. По большому счету все это кредиты, но условия могут существенно различаться.
В жизни вы так или иначе сталкивались с кредитами: возможно, брали сами, а может, просто слышали от друзей и родственников. Истории бывают разные: кто-то с радостью рассказывает, как купил новую машину с небольшим ежемесячным платежом, а кто-то жалуется, что платит-платит по кредиту, конца и края этому не видно и переплата по ипотеке будет больше стоимости квартиры.
Кажется, что негативных историй про кредитные ямы и переплаты больше: просто они лучше запоминаются. Но если разобраться, как устроены кредиты, за что вы переплачиваете, и трезво оценивать нагрузку, кредиты становятся отличным финансовым инструментом, который можно использовать себе во благо. Об этом и поговорим.
Этот урок будет полезен, если вы:
- Не знаете, как устроены кредиты и как их можно использовать.
- Хотите взять кредит и не прогадать.
- Хотите эффективнее управлять своими кредитами и меньше тревожиться о платежах.
- Хотите выбраться из кредитной ямы.
Считается, что, прежде чем копить, стоит закрыть все кредиты. В некоторых случаях это так, но иногда в досрочном погашении нет смысла. Это тоже обсудим. А в следующих уроках поговорим и об инструментах накопления.
Когда стоит брать кредит, а когда нет
Вот в каких ситуациях кредит может пригодиться.
Вещь или услуга нужна сейчас, но стоит дорого. Кредит должен закрывать важную потребность, помогать вам достичь значимой цели. Отличный пример — квартира. У многих есть потребность в жилье, но при этом недвижимость стоит дорого, а копить десятилетиями не хочется.
Нужная вещь или услуга быстро дорожает. Может оказаться, что выгоднее взять кредит и купить сейчас: переплата в виде процентов банку будет ниже, чем расходы из-за роста цены в будущем. Опять пример с квартирами: лучше взять ипотеку и зафиксировать для себя цену квартиры в 5 млн, чем через год покупать ее уже за 8 млн.
Есть возможность выгодно вложить свои деньги. Иногда проценты по кредиту ниже, чем доходность каких-то инструментов сбережения и инвестиций. В этом случае, даже если у вас есть нужная сумма на крупную покупку, свои деньги разумнее вложить, а покупку совершить в кредит. Это относится и к кредитам, и к кредитным картам.
Есть возможность сэкономить. Например, вы копите на ноутбук — и тут магазин объявляет распродажу. Чтобы не упустить скидку, можно оплатить покупку кредиткой, а оставшиеся деньги вернуть в льготный период. Самое важное тут — рассчитать, чтобы точно удалось расплатиться в срок. Если есть сомнения, лучше не рисковать.
Финт с рассрочкой
Если ваша ситуация соответствует какой-то из описанных, кредит уместен. Но сначала подумайте, сможете ли вы платить по нему и не будете ли беспокоиться из-за того, что должны деньги. Давайте разберем, в каких ситуациях брать кредит точно не стоит.
Покупка не критически важная, при этом она не по средствам. Бывает, люди берут в кредит то, что пока не могут себе позволить, — при этом вещь или услуга может быть и не особенно нужной. Например, это флагманский смартфон или какое-то путешествие. В итоге удовольствие от покупки быстро проходит, а кредит надо выплачивать еще несколько лет.
Высокая ставка. Часто люди ошибочно оценивают дороговизну кредита по переплате, но на самом деле нужно смотреть на ставку. Дальше в уроке мы разберемся, какой кредит можно считать дорогим.
Вы не уверены, что сможете без проблем платить по кредиту. Если у вас нестабильный доход или вы тратите все деньги на жизнь, в том числе на платежи по уже имеющимся кредитам, брать кредит опасно. Это касается и случая, когда вы опасаетесь потерять работу или думаете, что доходы могут сильно упасть, например при кризисе.
Часто не хватает денег до ближайшей зарплаты, пенсии или иного дохода. В такой ситуации прибегать к кредитам и кредитным картам рискованно, не говоря уже о займах в МФО под огромные проценты. Лучше поискать способы увеличить доход или оптимизировать расходы.
Наличие долга вызывает у вас тревогу. Наконец, может быть так, что долг сам по себе и необходимость регулярно платить по нему вызывают негативные мысли. В таком случае лучше поискать другие способы достичь цели.
Хорошее использование кредитов: вы достигаете важных финансовых целей, не переплачивая слишком сильно, или зарабатываете с помощью кредита.
Плохое использование кредитов: вы платите много процентов, переживаете из-за долгов или даже загоняете себя в долговую яму.
Как проверить, готовы ли вы взять кредит
Перед тем как брать кредит, можно его «отрепетировать»: посчитайте, какую сумму нужно будет отдавать ежемесячно, и попробуйте откладывать ее на отдельный накопительный счет в течение пары месяцев. Если справитесь, останетесь в плюсе: и деньги отложили, и в правильности своих действий убедились.
О том, как рассчитать платежи по кредиту, мы расскажем ниже.
Какие бывают кредиты
Суть кредитов всегда одинакова: это деньги в долг под процент на определенный срок. Но они могут быть устроены по-разному , и выбрать нужно тот, что поможет достичь вашей конкретной цели.
Например, выделяют целевые и нецелевые кредиты
| Целевой кредит | Нецелевой кредит |
|---|---|
| Банк дает деньги на конкретную цель | Банк просто перечисляет заемщику деньги или выдает их в кассе. Ему без разницы, на что они пойдут |
| Обычно заемщик не видит денег: банк сразу перечисляет их продавцу, а заемщик получает товар | Ставки по таким кредитам могут быть выше, чем по целевым |
Например, выделяют целевые и нецелевые кредиты
| Целевой кредит | Нецелевой кредит |
| Банк дает деньги на конкретную цель | Банк просто перечисляет заемщику деньги или выдает их в кассе. Ему без разницы, на что они пойдут |
| Обычно заемщик не видит денег: банк сразу перечисляет их продавцу, а заемщик получает товар | Ставки по таким кредитам могут быть выше, чем по целевым |
Можно разделить кредиты и по другим критериям, например по наличию залога или возможности досрочного погашения.
Отдельно разберем, как устроены потребительские кредиты, автокредиты и ипотека. А еще посмотрим на кредитные карты: там есть свои особенности.
Потребительские кредиты чаще всего нецелевые: заемщик просто обращается в банк за определенной суммой. Если банк одобрил кредит, заемщик получает деньги — на карту или в кассе. Тратить их он может на свое усмотрение.
Пример целевого потребительского кредита — покупка чего-то в кредит в магазине электроники. Банк сам рассчитывается с магазином, а покупатель просто получает товар и график платежей.
Автокредиты выдаются специально для покупки машины. Строго говоря, это один из видов потребительского кредита, но целевой: нельзя потратить деньги на что-то другое.
Автомобиль становится залогом по кредиту — и его не получится просто так продать, пока он в залоге. Для продажи придется гасить кредит или как-то договариваться с банком.
Более того, если заемщик перестанет платить, банк имеет право продать заложенный автомобиль и погасить тем самым долг. Если после продажи и погашения кредита останутся какие-то деньги, их отдадут заемщику.
Банк может настоять, чтобы заемщик застраховал автомобиль, купив полис каско. Банку это нужно, чтобы снизить свои риски: вдруг автомобиль разобьют или угонят — тогда залог по кредиту исчезнет.
Ипотечные кредиты примечательны тем, что залогом по ним служит недвижимость. То есть даже нецелевой потребительский кредит, взятый под залог квартиры, формально считается ипотечным. Но обычно под ипотекой имеют в виду целевой кредит, взятый на покупку недвижимости.
Недвижимость становится залогом по кредиту. Значит, ее не получится продать без согласия банка, а если перестать платить, банк заберет недвижимость и продаст ее, чтобы погасить кредит.
Ипотечные кредиты обычно рассчитаны на самый долгий срок — до 30 лет. Процентная ставка по ним ниже, чем по автокредитам и тем более нецелевым потребительским кредитам, особенно если учесть разные льготные программы. Правда, льготная ипотека обычно действует на новостройки, а не на жилье со вторичного рынка.
Кредитные карты отличаются от других кредитов. Банк выдает карту с определенной суммой — кредитным лимитом, например 200 000 ₽. Это деньги банка. Пока они лежат на карте, процентов и комиссий нет — разве что могут быть платежи за смс-информирование и годовое обслуживание карты.
Владелец может пользоваться кредиткой как обычной банковской картой. Ею можно расплачиваться в магазинах и кафе, делать заказы в интернете и так далее.
Кэшбек от 1 до 30% за все покупки
Начните зарабатывать на кредитной карте. Получайте кэшбэк и компенсируйте траты с Tinkoff Platinum. С промокодом от Учебника обслуживание карты будет бесплатным
Если потратить деньги с кредитки, их надо будет вернуть банку, пополнив карту. Если сделать это в льготный период (грейс-период), не придется платить проценты.
При этом у кредиток может быть ограничение на переводы, снятие денег в банкоматах и некоторые виды платежей вроде оплаты жилищно-коммунальных услуг. Такие операции обычно не относятся к льготному периоду, так что придется уплатить банку проценты за них, а еще возможна заметная комиссия.
Проценты по кредитным картам существенно выше, чем по другим видам кредитов. Важно укладываться в льготный период, чтобы не пришлось их платить.
Как устроены кредиты
Прежде чем брать кредит, нужно подготовиться к тому, что придется считать и разбираться с платежами. Мы расскажем, как все устроено, чтобы вы могли делать это самостоятельно. Если вы понимаете, что вам не хватит терпения с этим разобраться, возможно, с кредитом стоит повременить, иначе есть риск согласиться на невыгодные условия.
В этом и следующих разделах мы будем сразу давать примеры из кредитного калькулятора, чтобы вы видели, как разные параметры влияют на сумму, которую нужно будет отдавать за кредит. Все расчеты мы проводили на сайте fincalculator.ru — рекомендуем зайти и посчитать кредиты с разными условиями. Расчеты из калькулятора практически копейка в копейку совпадают с реальными расчетами по кредиту.
Обычно все происходит так: вы решаете взять кредит на определенную сумму, запрашиваете ее в банке, а банк изучает вас как заемщика и предлагает условия. Вот какие это условия.
Сумма кредита — то, сколько денег банк готов вам предоставить. Если вы надежный заемщик, банк может дать столько, сколько вы запросили. А если банк сомневается, он может уменьшить сумму кредита или вовсе отказать.
Процентная ставка, обычно в процентах годовых. Это значение, по которому будут считаться проценты по кредиту. Простыми словами, ставка 10% годовых означает, что за год вы переплатите 10% от долга. Чем выше ставка, тем больше будет переплата по кредиту и ежемесячный платеж.
Кредит 1 000 000 ₽ на 5 лет под 10% годовых: ежемесячный платеж составляет 21 247,04 ₽, итоговая переплата — 274 839,36 ₽
Такой же кредит, но под 15% годовых: ежемесячный платеж на 2500 ₽ больше, а итоговая переплата за 5 лет больше аж на 150 тысяч
Срок, на который вам дали деньги и в течение которого надо погасить долг. Чем больше срок, тем больше будет суммарная переплата, но тем меньше ежемесячный платеж.
Кредит 1 000 000 ₽ на 5 лет под 10% годовых: ежемесячный платеж составляет 21 247,04 ₽, итоговая переплата — 274 839,36 ₽
Такой же кредит, но на 10 лет: ежемесячный платеж — всего 13 215,07 ₽, а итоговая переплата за 10 лет выросла до 585 851,89 ₽. Но возросшая переплата — это не страшно: можно гасить кредит досрочно и снижать ее. Об этом поговорим дальше
Размер ежемесячного платежа и график. Сумма платежа считается по специальной формуле в зависимости от перечисленных выше параметров — суммы кредита, срока и процентной ставки. Обычно по кредитам предусмотрены ежемесячные равные выплаты — они называются аннуитетными.
Дополнительные условия, например цель кредита, залог, требования банка к страховке, правила досрочного погашения и так далее.
Все это прописывается в договоре. Часть условий общая для всех заемщиков и основана на законах или правилах конкретного банка. Например, возможность гасить кредит досрочно. Часть относится к конкретному заемщику, например сумма кредита и процентная ставка.
Прежде чем обращаться за кредитом, вы можете рассчитать в нашем калькуляторе, какую сумму получится безопасно взять в долг.
Как понять, дорогой кредит или дешевый
Смотрите в первую очередь на ставку, а не на срок или ежемесячный платеж. Часто дороговизну кредита оценивают некорректно: например, по ежемесячному платежу или по общей переплате за весь срок. На самом деле на дороговизну кредита в первую очередь влияет именно ставка по нему. Если ставка низкая, то даже ипотека на 30 лет с переплатой в несколько миллионов и большим платежом на самом деле окажется дешевой. Докажем на примере. Проверить все расчеты вы можете в кредитном калькуляторе.
- Допустим, вы решили взять ипотеку и определили, что можете платить по ней 50 000 ₽ в месяц. Первый банк предложил льготную ипотеку под 6% годовых на 30 лет. Сумма — 5 000 000 ₽. Отдавать за такой кредит ежемесячно придется порядка 30 тысяч, переплата за все 30 лет, если не гасить досрочно, составит порядка 5,7 млн — кажется, что это очень много.
- А другой банк предлагает условия, которые кажутся более подходящими: ипотека на 15 лет под 9% годовых. Платеж в месяц — порядка 50 тысяч, как вы и рассчитывали. При этом, во-первых , срок в два раза короче, чем у другого банка, а во-вторых , переплата по кредиту составит 4,1 млн рублей — на 1,6 млн меньше, чем в первом случае!
Может показаться, что второе предложение лучше: сумма посильная, срок меньше, переплата тоже ощутимо меньше. Но вот что необходимо учитывать: сумма платежа не одинаковая.
В случае с первым кредитом вы будете платить в месяц 30 000 ₽, а со вторым — все 50 000 ₽. Но давайте посчитаем, что будет, если первый кредит гасить той же суммой в месяц, что и второй: так текущие расходы окажутся одинаковыми и мы сможем сравнить два предложения напрямую. То есть 30 000 ₽ вы будете платить по графику, а еще 20 000 ₽ сверху — направлять на досрочное погашение.
И тут сразу два важных вывода: во-первых , переплата за первый кредит снизится до 1,9 млн. А во-вторых , сам кредит закроется через 12 лет — еще быстрее, чем второй, который казался выгодным.
Второй вариант казался выгоднее, пока мы не уравняли условия по платежам. И такая огромная разница в сроке и переплате связана исключительно с процентной ставкой — с тем, сколько процентов банк начисляет на ваш долг.
А о том, почему ипотека на 30 лет под низкий процент — это на самом деле не кабала, несмотря на внушительную переплату за весь срок кредита, мы расскажем в разделе « Стоит ли гасить кредиты досрочно».
Ориентируйтесь на ключевую ставку. Ключевая ставка — это процент, под который Центральный банк готов выдавать деньги обычным банкам. От нее зависят ставки по кредитам и вкладам: вклады открывают со ставками чуть меньше ключевой, а кредиты выдают по ставкам больше ключевой — на разнице банк и зарабатывает. Чем выше ставка ЦБ, тем выше ставки по вкладам и кредитам. И наоборот: когда ЦБ снижает ставку, ставки по вкладам и кредитам тоже снижаются.
Предположим, сейчас ключевая ставка ЦБ составляет 7,5%. При такой ставке вклады могут открывать под 5—6% , а выдавать кредиты — от 9% и до бесконечности: в зависимости от вида кредита, наличия залога и льготных условий. Можно примерно ориентироваться: если годовая ставка по кредиту в полтора раза больше, чем ключевая, то дешевым его точно не назовешь.
https://journal.tinkoff.ru/pro/fingram/6-kredit/