Почему банки отказывают в кредитах: основные причины и способы влияния на решение

Почему банки отказывают в кредитах: основные причины и способы влияния на решение

Гражданин подает в банк заявку на потребительский кредит и получает отказ. Заполняет анкету на сайте другой финансовой организации, и снова следует вежливое сообщение о невозможности заключения договора в данный момент времени. Несостоявшийся заемщик в такой ситуации естественно хочет знать, почему банки отказывают в кредитах. О наиболее частых причинах речь и пойдет далее.

Содержание скрыть

Основные причины для отказа в выдаче кредита

Еще в 2021 году на рассмотрение в Госдуму России вносили законопроект, в соответствии с которым банки должны раскрывать реальную причину, если отклоняют заявку на выдачу кредита. Но непосредственно финансовые организации выступили резко против этой инициативы. Банкиры считают, что это будет способствовать раскрытию коммерческой тайны и разглашению моделей оценки клиентов.

Но есть один важный момент. Начиная с 01.03.2015 года, причину отказа в выдаче займа обязательно указывают в кредитной истории. Любой при наличии такого желания может запрашивать выписку и узнавать, почему же он попал в «черные списки» финансистов.

Всего в России работает не более десяти Бюро кредитных историй. Узнать, в каком из них сейчас хранится информация о конкретном лице, можно в НБКИ. Один раз в год КИ можно запросить бесплатно. Заявку можно оформить онлайн или отправить по почте.

Неформально выделяют три основные причины для отказа в выдаче кредита:

1. Плохая кредитная история. Данные обо всех ранее выданных займах, текущих и прошлых задолженностях вносятся в КИ. Здесь же хранятся сведения об одобренных и отклоненных заявках. Неблагоприятным фактором считается нулевая история. Если гражданин ранее нигде даже не оформлял кредитку, у менеджеров не будет информации для анализа. В такой ситуации банк скорее предпочтет отказать, чем рисковать деньгами.
2. Повышенная кредитная нагрузка. После 01.10.2019 года каждый банк при получении заявки обязан рассчитать показатель долговой нагрузки потенциального заемщика. Если гражданин на обслуживание уже имеющихся обязательств тратит 50% и более от всего имеющегося дохода, ему не выдадут даже карту с минимальным лимитом.
3. Несоответствие кредитной политике банка. Это может относиться к возрасту, типу трудоустройства и регистрации (временная или постоянная), размеру дохода и т. д.

На практике отказать в выдаче кредита могут еще по множеству причин. Например, потенциальный клиент часто берет микрозаймы в МФО. Либо у него есть непогашенные долги по алиментам, штрафам или налогам. Наличие судимости, незакрытых исполнительных производств, нарушение визового режима или привлечение к ответственности по любой из статей КоАП РФ — веские причины для отказа.

Также банки не желают видеть в числе своих клиентов индивидуальных предпринимателей и самозанятых. Считается, что доход этих граждан не отличается стабильностью.

Что еще влияет на решение

Рассмотрение заявок, в том числе поступивших в онлайн-режиме, в большинстве банков происходит в автоматическом режиме. Каждый кредитор использует собственную скоринговую программу. Но практически все финансовые структуры проверяют:

• насколько полные и точные данные предоставил клиент. И это относится не только к наличию или отсутствию кредитов. Банки активно сотрудничают с ПФР и ФСС. Именно поэтому не стоит завышать зарплату при заполнении анкеты. Информация о реальном доходе поступит в распоряжение кредитного менеджера в течение секунды, Это же относится к наличию любых долгов: за ЖКУ, по алиментам, ранее выданным кредитам и т. д.;
• все ли документы предоставил заемщик. Как минимум, помимо паспорта потребуются СНИЛС, ИНН, копия трудовой книжки и/или договора, справка 2-НДФЛ (3-НДФЛ для ИП на ОСНО);
• насколько часто гражданин меняет работу. Если он трудоустраивается и увольняется каждые 6-12 месяцев, для банка он автоматически попадает в разряд неблагонадежных клиентов. К этому же пункту можно отнести ситуации, когда у заемщика очень редкая специальность. Если он уволится с текущего места работы, у него могут возникнуть проблемы с трудоустройством, значит, и с погашением задолженности;
• наличие супруга/супруги и несовершеннолетних детей. Холостым и незамужним банки чаще отказывают в выдаче кредита, чем семейным. Причина заключается в том, что в случае проблем некому будет погасить кредиты за одинокого человека;
• кредитную историю членов семьи. Если братья, сестры, муж/жена значатся в «черных списках» кредиторов, их родственнику откажут в займе «по аналогии»;
• соответствие зарплаты и запрошенной суммы. Отказ последует и в том случае, если по документам заемщик зарабатывает сотни тысяч рублей, а просит выдать ему потребительский кредит, который он сможет вернуть за один-два месяца. Банк в такой ситуации просто не получит запланированный доход;
• наличие досрочных погашений в прошлом. Этот пункт можно объединить с предыдущим. Банку нужна прибыль в качестве процентов, а он ее не получает.

При принятии решений кредиторы также учитывают общую ситуацию в экономике и собственные проблемы. Например, банку предстоит в ближайшее время платить налоги или своим кредиторам. С большой долей вероятности руководство предпочтет аккумулировать средства на счетах, а не выдавать кредиты даже постоянным и самым надежным клиентам.

Что делать, если не одобряют кредит

Не все, но некоторые моменты из обозначенных ранее потенциальный заемщик может исправить, например:

• повысить свой кредитный рейтинг. Быстро это сделать не получится. Необходимо соблюдать графики платежей по имеющимся обязательствам, не иметь долгов по алиментам, коммунальным услугам и т. д. Можно несколько раз купить товары в рассрочку и своевременно выплатить всю сумму с процентами;
• улучшить кредитную историю. Этот пункт тесно связан с предыдущим. Если есть мелкие займы и кредиты, их необходимо закрыть. Также желательно не допускать появления новых долгов;
• проверить свою кредитную историю. Встречаются ситуации, когда банки не передают в БКИ данные о погашении кредита. Либо сотрудники собственно Бюро вносят данные в карточку тезки заемщика и т. д. В этом случае необходимо обратиться в банк, выдававший кредит, с требованием переслать в БКИ достоверную информацию. Если кредитор откажется сделать это, его действия можно оспорить в судебном порядке;
• не рассылать заявки десятками. Если хотя бы 2-3 банка отказали, не следует сразу отправлять анкеты во все существующие в стране кредитные организации. Нужно выдержать не менее полугода, постаравшись за это время повысить свой кредитный рейтинг. Также желательно переставать брать микрозаймы в МФО;
• провести рефинансирование с целью объединить несколько потребительских займов в один.

Здесь важно учитывать, что каждая запись хранится в БКИ только семь лет. Потом ее стирают.

Соответственно, можно попробовать не брать кредиты в течение всего этого времени. Но нельзя забывать, что с определенного момента времени данные в Бюро обязаны передавать также операторы сотовой связи и поставщики коммунальных услуг. Чтобы банки не отказывали в выдаче кредитов, необходимо, чтобы долгов не было вообще, даже мелких.

Как повысить вероятность одобрения кредита

Некоторые эксперты рекомендуют не запрашивать сразу крупную сумму, а взять и выплатить (обязательно с соблюдением графика) несколько мелких займов, в том числе целевых. Если же деньги нужны срочно, можно предложить банку ликвидный залог: автотранспорт, коммерческую или жилую недвижимость. Но нужно быть готовым к тому, что обеспечение придется страховать, проводить его оценку. Без этого никто кредит не выдаст.

Дополнительные способы повышения привлекательности в качестве банковского клиента:

1) Проверка перед обращением в банк кредитной истории.

Это нужно сделать даже в том случае, если последний договор закрыт год назад, и кредитор выдал соответствующую справку. Нельзя забывать о мошенниках, берущих займы по копиям чужих паспортов. Гражданин до определенного момента может и не догадываться, что должен какому-либо банку или МФО значительную сумму денег.

Доказать свою непричастность к этому договору будет сложно. Но о наличии проблемы лучше узнать самостоятельно, чем от сотрудника кредитного отдела при рассмотрении заявки. В последнем случае можно получить еще одну негативную запись из-за отказа в новом займе;

2) Оформление страховки от невыплаты кредита, утраты работы или трудоспособности. Покупать полис желательно в страховой компании, сотрудничающей с конкретным банком.

3) Включение в пакет документов справок, выписок, договоров, подтверждающих наличие дополнительного дохода.

4) Запросить в выбранном банке дебетовую карту, открыть в нем зарплатный счет и т. д. Важно показать финансовой организации свою платежеспособность, подтвердить наличие стабильного дохода.

Оптимизируй свой бюджет за счет выгодных покупок вместе с Мокка: тебе доступна оплата долями по удобному графику без первоначального взноса и переплат. Также ты можешь платить частями в любых магазинах с помощью сервиса Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!

Заключение

Финансовые учреждения отклоняют 9 из 10 заявок на кредиты. Причины могут быть самые разные: от незакрытых обязательств в прошлом до родственников — злостных неплательщиков.

Чтобы повысить вероятность одобрения кредита, необходимо тщательно проверить свою КИ, погасить мелкие займы, закрыть ненужные кредитки. Дополнительно можно в выбранном банке оформить дебетовую карту, открыть зарплатный счет. Необходимо показать, что зарплата или иной доход поступает на счет регулярно, что проблем с погашением кредита не будет.

https://mokka.ru/blog/pochemu-banki-otkazyvayut-v-kreditakh/