Как обезопасить себя от мошенничества с кредитами: мои идеи
Решила написать в журнал и поделится своей историей, выводами и предложениями, так как наткнулась на сайте одного БКИ на статью с заголовком «Закон о запрете на кредитование: защита от мошенников или новая угроза для обычных граждан?».
Статья начинается так: «Госдума предложила новую инициативу: дать заемщикам право запрещать получение онлайн-кредита на свое имя. К чему это может привести? Такой запрет поможет бороться с мошенниками, которые в последнее время все чаще оформляют кредиты по украденным паспортным данным заемщика. Для эффективного противодействия здесь важна информационная оперативность — то есть чтобы заемщик как можно быстрее узнал о факте мошенничества…».
Я, как несколько пострадавшая от чужого кредита и как человек, всю жизнь проработавший в IT, инициативу Госдумы поддерживаю. Но считаю, что запрет нужен не только для онлайн-кредитов, а для всех — и всем.
Запрет на выдачу кредита нужно установить по умолчанию всем в Госуслугах. Перед установкой такого запрета провести массовую информационную кампанию по телевизору и в интернете, чтобы люди, которым нужен новый кредит, могли заранее получить подтвержденную учетную запись на Госуслугах и снять у себя этот запрет. И в ходе этой кампании неплохо бы довести до всех, как ведется и проверяется кредитная история. Такой подход сделает невозможным оформление кредитов на имя людей, которым кредит не нужен, но их персональные данные попали в руки мошенников.
И еще надо запретить менять данные паспорта в титульной части кредитной истории на базе информации, присланной банками и МФО. Эти данные должны синхронизироваться с персональными данными на Госуслугах. И запрос кредитной истории должен проводиться банками и МФО при оформлении кредита только по действующему паспорту. Если человек сменил паспорт и ему нужен кредит, то пусть проведет и подтвердит сначала сам смену паспорта на Госуслугах, а уже потом подает заявку на кредит на новый паспорт.
Мой двойник и его кредиты
Сама я кредиты ни разу не брала (только Сбербанк как-то всем на работе раздал кредитные карты, которую я так и не активировала; и еще в одном банке у меня есть карта, по которой я в любой момент могу взять в долг у них небольшую сумму, но пользуюсь я ей исключительно как дебетовой). Паспорт свой не теряла. А вот на паспорт моего двойника-мошенника (ФИО, дата и место рождения совпали) было оформлено в 2019 году 2 кредита.
Кредит в одном банке мне удалось отбить сразу, так как я была их клиентом и пользовалась онлайн-банком. При этом банк сначала поменял в моем кабинете паспорт без моего ведома и выдал кредит мошеннику в другом городе. И только при смене номера телефона мне пришла СМС-ка, в ответ на которую я стала звонить на горячую линию и выяснять у банка, что там у них происходит. Далее пришлось ехать в офис банка, предъявлять свой паспорт, писать там бумаги, потом подавать заявление в полицию… Через 7-10 дней банк у меня в личном кабинете кредит убрал, а через месяц прислал бумагу, из которой я мало что поняла. Но похоже, что их действия привели к тому, что паспорт двойника сейчас в базе МВД имеет статус «в розыске».
В другом банке я клиентом не была. Там кредит просто оформили на паспорт двойника. Но через полтора года после выдачи кредита двойнику мне начали названивать коллекторы, что я якобы должник этого банка… Во время моего визита в банк сотрудники банка меня заверили, что я не являюсь их клиентом. Звонки сначала прекратились, но через полгода возобновились. К этому времени я обнаружила и на сайте ФНС у себя счет этого банка. Подняла и этот вопрос перед банком. Они только разводили руками и заверяли, что я не являюсь их клиентом. Но объяснить ничего внятно не могли. Данные паспорта двойника не давали — это паспорт другого человека. Помогла случайность.
Проверка кредитной истории
Однажды утром по телевизору я услышала о том, что появился новый вид мошенничества: людям приходят от кого-то сначала деньги на карту, а потом оказывается, что эти деньги они получили, так как они якобы оформили кредит. Из сюжета про этот вид мошенничества я и узнала, что Центральным Банком организовано ведение кредитных историй по человеку, и их неплохо бы контролировать… Решила проверить свою кредитную историю. Публикации в Тинькофф-журнале помогли разобраться, как это лучше сделать.
Кредитных историй у меня оказалось аж три штуки, в трех БКИ. В них я и обнаружила данные паспорта двойника-мошенника, которые мне не давал второй банк. И еще из кредитных историй я поняла, что мне крупно повезло, что на меня «повесили» только два кредита. Собрав информацию по всем кредитным историям, я насчитала с десяток кредитных запросов на паспорт двойника от разных банков и МФО.
При первом знакомстве с кредитными историями особо меня удивило, что формат представления одной и той же информации у каждого БКИ в кредитных историях свой. Ну где же унификация, систематизация? Или это особая забота о гражданах нашей страны, чтобы у них не терялся навык разгадывать шарады? IT-мозги возмущались…
А титульные части КИ меня особо «порадовали». Они совсем мало походили на мои. В одной и паспорт, и место жительства чужие, моего паспорта и в помине нет. В другой — почему-то паспорт поменяли, а место регистрации оставили мое. То есть творчество полное… Только ОКБ как-то не решилось в титульную часть вписать чужой паспорт (а может быть, им просто помогла синхронизация с сайтом Госуслуг; и они догадались, что хотя бы эти данные должны совпадать в КИ с данными сайта Госуслуг). Но при этом кредит на паспорт двойника, выданный ему в 2014 году, в кредитной истории лица с действующим до сих пор паспортом, выданным в 2008 году, у них также фигурировал.
Не могу сказать точно, почему банки и БКИ решили связать кредит двойника с моим паспортом в 2019 году. Может быть, так хреново организована была работа банков и БКИ тогда, может быть, кредитные истории могли запрашиваться и связываться банками и БКИ только по ФИО, дате рождения и месту рождения (судя по многочисленным публикациям, коллекторы и сейчас продолжают так работать). Или же просто в паспорте двойника на 19 странице сделали поддельный штамп с моим номером паспорта, а сотрудники банка не догадались проверить, что там указан еще действующий паспорт.
Обращение за помощью к Центробанку, банку и БКИ
Пыталась узнать и у банка, и у БКИ, и даже у ЦБ как детально, пошагово организовано взаимодействие банков, БКИ и центрального каталога кредитных историй ЦБ при оформлении кредитов. Но сотрудники, которые сидят в службах поддержки, либо не знают это, либо не имеют право это рассказывать. Попыталась сама разобраться с документами на сайте ЦБ. Нашла «Комментарий к порядку заполнения показателей кредитной истории в соответствии с Положением Банка России от 11 мая 2021 года № 758-П «О порядке формирования кредитной истории» Положение». В документе нашла следующее:
1. Влияние блоков 1-5 на поиск информации о субъекте.
1.1. Установленные прил. 5 правила поиска обязательны только для бюро, они обусловлены характером и масштабами обрабатываемой в бюро информации. На источника обязанность руководствоваться данными правилами не распространяется.
1.2. В случае поиска по действующему (блок 4) или предыдущему (блок 5) документу, результат поиска будет положительным, даже если сведения о действующем документе совпадут со сведениями о предыдущем документе и наоборот (п. 1.10.1 прил. 5). Таким образом, кредитные истории будут связаны, если в блоке 4 или 5 указан действующий либо предыдущий документ.
1.3. Сведения о предыдущем документе источник получает, как правило, из специальной отметки (штампа) в паспорте. Однако можно использовать и другие ресурсы — Закон о кредитных историях их не ограничивает. К примеру, сведения о ранее выданном паспорте источник может взять из анкеты клиента или из своих учетных систем (CRM).
То есть, похоже, даже паспорт не надо подделывать: достаточно, чтобы мошенник в анкете указал данные паспорта, которым он решил воспользоваться.
Я не нашла в документах ЦБ никаких требований по проверке БКИ и банками действительности паспортов, не говоря уж о сверке номеров паспортов, выданных ранее человеку с базой данных МВД или базой данных паспортных столов. У меня, похоже, воспользовался своим паспортом двойник. А могли и не заморачиваться. Дамы же могут поменять фамилию при замужестве. Да любой человек, если захочет, может поменять и фамилию, и имя, и отчество.
Поэтому я и считаю, что кредиты можно давать только по действующим паспортам и только тем, у кого есть подтвержденная запись на Госуслугах с этим действующим паспортом.
А почему же нужно вводить признак запрета/разрешения на выдачу кредитов на Госуслугах всем? Сейчас можно получить бесплатно 2 раза в год кредитный отчет в каждом БКИ. Ну увижу я через полгода, что кто-то на меня оформил кредит. И что это изменит? Вряд ли мороки будет меньше, чем сейчас. Можно, конечно, подписаться на изменения КИ на год. Но это уже за плату.
Информационные подписки за 2 000 рублей как средство безопасности
Сейчас у меня три БКИ. Стоимость подписки на год в них:
- Эквифакс — 525 рублей (рассылка только по вновь заключенным кредитам, а не по заявкам и запросам);
- НБКИ — 750 рублей (рассылка об изменениях в КИ, то есть включая и о поступивших запросах и заявках);
- ОКБ — 790 рублей (рассылка об изменениях в КИ, то есть о поступивших запросах и заявках).
Итого — 2 025 рублей. То есть 2 тысячи в год надо платить только для того, чтобы контролировать, если вдруг кто-то запросил мою кредитную историю без моего разрешения.
Но есть же еще 5 БКИ (на 24 июня 2021 года в России работало 8 БКИ). И что мешает оформить кредит на якобы мой паспорт в банке или МФО, который сотрудничает с другими БКИ? Там-то у меня подписки нет…
Да и зачем человеку, которому кредиты в принципе не нужны, платить 2 тысячи, чтобы только получать сообщение, что кто-то на его паспорт пытается или оформил кредит без его ведома? И потом искать ближайший офис этой конторы, чтобы доказывать им, что кредит тебе не нужен. Вот кому кредиты нужны, пусть он и несет дополнительные затраты и при этом еще и контролирует своевременность передачи в БТИ факта своих платежей банками в КИ, а не только мошеннические кредиты.
Дополнительные меры защиты
А лучше сделать так. Нужен кредит — снял запрет на Госуслугах. Оформил кредит — начал расплачиваться. Больше другие кредиты нужны — опять установил запрет. Нужен новый кредит — снял запрет.
И еще пару плюсов есть у моих предложений. На сайтах БКИ натыкалась на их сожаление, что проверяет КИ не более 25 процентов заемщиков. Неудивительно. Ну ладно, я не знала про КИ — мне кредиты не нужны были. Я опросила своих знакомых. Из тех, кто брал кредиты, тоже никто не знал про кредитные истории. То есть при выдаче кредита банки не доводят или очень плохо доводят до заемщиков, что они могут контролировать формирование своей кредитной истории. А при таком решении на сайте Госуслуг рядом с признаком запрета/разрешения на выдачу кредита можно дать всю информацию о кредитных историях и как их проверять.
Возможность мошенничества из телевизионного сюжета (смотреть выше), когда «людям приходят от кого-то сначала деньги на карту, а потом оказывается, что эти деньги они получили, так как они якобы оформили кредит», станет минимальной, особенно для тех, кому кредит не нужен. И будет снята проблема у таких людей в случае потери или кражи паспорта.
Уверена, мои предложения — это минимум, который надо делать, если кто-то действительно хочет бороться с мошенническими кредитами. Как IT-шник считаю, что реализовать эти предложения не так сложно. Некоторые БКИ уже сделали первый шаг в этом направлении — авторизацию через Госуслуги. Не знаю только, куда направить эти предложения, чтобы они быстрее пошли в работу. Госдума может годами свои же инициативы тормозит.
Долгожданный ответ от Центробанка
А Центробанк мне на запрос о том, как у них организован согласно части 3.1 статьи 13 «Закона о кредитных историях» контроль и «приведение информации КИ составляющей титульные части кредитной истории субъектов — граждан Российской Федерации, в соответствие со сведениями, полученными от федерального органа исполнительной власти в сфере внутренних дел», ответил буквально следующее: «Проверка информации, хранящейся в ЦККИ, проводится в соответствии с внутренними приказами Банка России, которые не являются публичными. При этом сведения о проверках и принятых по их результатам мерах являются сведениями ограниченного доступа и не подлежат разглашению третьим лицам». То есть если захочу, то проверю чего-нибудь и, может быть, какие-то меры даже приму. Но это не ваше дело — как я организовал контроль. Вы, субъект КИ, — третье лицо, а не гражданин Российской Федерации.
На БКИ тоже надежд мало. Некоторые из них не только за информирование об изменениях КИ берут деньги, но и за возможность подать запрос на изменение КИ в режиме онлайн, если субъект обнаружил в своем кредитном отчете допущенные неточности и ошибки.
Подскажите, что можно сделать, чтобы запрет на выдачу кредитов на портале Госуслуг был все же реализован?
Посты читателей. Здесь делятся опытом и рассказывают свои финансовые истории
Рассказать свою историю
Банки хранят внутри БД сущность «клиент» и матчат с ним документы. Матчат по фио+др (я не слышал про матчинг по месту рождения т.к. его могут криво ввести, это ж невалидируемый стринг). Соответственно, если вы (фио + др) являетесь клиентом банка, и поступает заявка с тем же фио+др но другим документом (и проверка этого документа признаётся пройденной) — то к вашему профилю привяжут новый док (а не создадут новый профиль). Если проверка была автоматической (не через андеррайтера) — то проверки фото не будет. Более того, фото последней страницы обычно не собирается.
В БКИ банки передают инфо типа «клиент такой с таким документом дал нам разрешение и мы хотим узнать чо там по нему у вас есть». БКИ даст данные, записав строку «тут спрашивали». А потом вы полезете регаться в БКИ. Ну и собственно … вам по фио+др дадут доступ к этим данным!
Отдельно скажу про действующий док. Не существует общедоступной базы существующих документов, есть база типа стоп-листа утеряшек всяких и стоп-лист террористов экстремистов. Соответственно нельзя понять какой док действует какой нет (уверен что в 99% случаев актуальный считается тот что был выдан позже)
Существуют неочевидные проверки типа «по фио + паспорт получить ИНН», но во-первых база глючная, во-вторых бывают люди без инн, в-третьих я не готов утверждать что она перестаёт отвечать по предыдущим докам (то есть вы сменили паспорт, видимо инн будет биться и по старому и по новому).
Ну и …. почему вы решили что двойник ваш — фейк? Я думаю это реально существующий человек, и проблема не в том что ему дали или не дали кредит, а в том, что на вас вывалили эти долги.
Напоследок отмечу что я лично знаю человека, у которого фио+др (про место не помню) совпадает с … барабанная дробь … зеком рецидивистом. Вот ЭТО — жопа. Малейший «кипишь на районе» (типа «ту вот изнасилование, или там вот телефон отжали в подворотне) и к нему как здравствуйте приходит полиция. Извиняются, здороваются за руку, говорят что «им проще прийти чем писать бумаги почему они не пошли, а не прийти нельзя, нарушение процедур и строгое взыскание будет», интересуются здоровьем сына и жены и отчаливают восвояси. И так почти еженедельно
Автор поста
Андрей, спасибо за комментарий.
Проверка клиента в банках идет только по ФИО и дате рождения ?
Тогда дело обстоит еще хуже, чем я думала .
Клиентом то я была только в одном банке. Причем стала их клиентом в 2018 году, предъявив паспорт, выданный в 2008 году. А в 2019 году они вдруг решили его поменять на паспорт однофамильца, выданный в 2014 году. Как это может быть ? Т.е. у меня в 2018 году было два действующих паспорта? Вам не кажется, что такие ситуации должны отслеживаться сотрудниками банка, а лучше программой банка ….
Но судя по кредитному отчету Эквифакса (в нем есть информация не только о дате,но и о времени поступления запросов, и этим отчет этого БКИ мне понравился) сначала была подана заявка на кредит на чужой паспорт в МФО и потом еще в пару банков, где я клиентом не была. Как они связали мою кредитную историю с чужим паспортом? Вы же написали, что связка в БКИ делается по паспорту. Явно у них были данные моего паспорта… Тестировала сама подачу заявки на кредит на сайтах банков и МФО. На каком то из них наткнулась, что можно указать и предыдущий документ. Т.е. все предельно просто — укажи чей то паспорт , что он был твоим предыдущим документом и в кредитной истории этого паспорта появиться кредитная история чужого человека.
По поводу двойника — «рецедивиста» могу только посочувствовать . Пока разбиралась — как организовано ведение кредитных историй , наткнулась на множество историй , где люди рассказывают , что им постоянно в кредитные истории записывают чужие автомобильные штрафа двойников, долги за ЖКХ и др. , так как в этих документах нет данных паспорта . Вы еще раз подтвердили своей историей, что полиция работает для галочки.
Ну и так как Вы пишите, что база МВД недостоверная, то тем более надо срочно реализовывать мое предложение — выдача кредитов только тем гражданам, у кого есть подтвержденная запись на гос. услугах с действующим паспортом.
Хотелось бы узнать — вы поддерживаете мое предложение ?
Отредактировано
Ирина, на мой взгляд всё что связанно с кредитами должно решаться только лично. Сделали онлайн вариант скорее всего для разгрузки банков, чтобы люди могли всё сами сделать, но по безопасности это огромная дыра.
Оптимальным вариантом будет:
По умолчанию функция кредитования онлайн отключена у всех людей. Для её включения нужно лично прийти в банк и включить опцию для данного банка.
То есть если я клиент Альфы и хочу взять кредиткредиты, я иду в альфу мне дают заявление по типовой форме, я такой то такой то согласен на выдачу кредитов онлайн. Подпись проверка паспорта. Всё опция разблокирована, теперь именно в альфе я могу брать кредиты онлайн, можно сделать опцию в договоре галочкой, как с личными данными согласен на оформелние кредитов онлайн, но по умолчанию строго галочки быть не должно и сотрудник банка должен объяснить о рисках данной функции и только личная подпись позволяет активировать её.
В общем сделать по уму не сложно, но кто делать будет.
Автор поста
Руслан, моя ситуация вряд ли связана в возможностью оформления кредита по онлайн-заявке . Я не знаю точно — на мое имя в Альфе-банке моему полному двойнику (совпали ФИО, дата и место рождения) в 2018 году выдали кредит по онлайн-заявке или по очной заявке. При оформлении этого кредита без моего ведома сотрудники банка изменили данные моего паспорта на данные паспорта двойника в моем личном кабинете. Вряд ли это произошло по онлайн-заявке. А поняла, что что то не так происходит с моими данными в банке, я только и в виду того, что мне пришла СМС-ка о смене номера телефона в интернет-банке Альфы, а не о смене данных паспорта.
Поэтому основное , что надо изменить в законодательстве при выдаче кредитов — «надо запретить менять данные паспорта в титульной части кредитной истории на базе информации, присланной банками и МФО. Эти данные должны синхронизироваться с персональными данными на Госуслугах. И запрос кредитной истории должен проводиться банками и МФО при оформлении кредита только по действующему паспорту. Если человек сменил паспорт и ему нужен кредит, то пусть проведет и подтвердит сначала сам смену паспорта на Госуслугах, а уже потом подает заявку на кредит на новый паспорт.»
Пусть данные нового паспорта только после этого появяться в кредитных историях, которые сейчас банки запрашивают при принятии решения о выдачи кредита . Сейчас же БКИ в титульную часть кредитных историй вносят то , что прислал банк, ориентируюсь на ФИО и дату рождения. В итоге в моих кредитных историях появились кредиты моего двойника и данные его паспорта. Скажу больше, я чужие кредиты обнаружила в своем личном кабинете и на сайте ФНС. Они также посчитали, что так как паспорт, на который выдан кредит, недействительный в базе данных паспортов, то можно банковский счет приписать мне, так как ФИО и ДР совпадают. 5 месяцев с ними боролась :(.
Впрочем, я не против включения опции кредитования в банках по заявлению клиента. Но сотрудник банка может запросто ( умышленно или по ошибке) включить эту опцию ( как у меня поменяли данные паспорта) . Поэтому нужно, чтобы сначала эту опцию клиент разрешил для себя на портале Госуслуг и только приналичии такого разрешения на Госуслугах банк мог запрашивать кредитные истории этого гражданина.
Полезная статья! Спасибо большое! Подскажите пожалуйста, а зачем три подписки на КИ? Почему недостаточно одной? Я так понимаю разные банки запрашивают информацию в разных базах. Но при взятии кредита третьим лицом, разве не во всех этих базах должна появится информация об этом и вас уведомят?
А у меня ситуация немного другая кредитов набрал сам. Подавал запросы и тд. Да пока гашу но уже с трудом так как по кредиткам прилетают огромные % хотел взять рефинансирование что дало бы мне возможность погасить свои задолженности малой кровью и вот тут то я и столкнулся с пкр. Теперь после того как я подавал все эти запросы банки и микрокредитные организации периодически кидают заявку на оформление кредита эти заявки отражаются в пкр и снижают его из за чего мне отказывают в кредите или рефинансировании. Так как показатель пкр низкий. В итоге при зп в 100000 и долге в 1000000 вынужден жить на 30к при этом выплачиваю исключительно %. А при рефинансировании я бы платил 25000 в месяц. Так то….
Есть оригинальньная идея как справиться с вашим «двойником». Поменяйте имя или букву в фамилии и сделайте новый паспорт. Да придётся много документов переделывать, но это дешевле чем чужой кредит выплачивать.
https://journal.tinkoff.ru/credit-fraud/