Покупаем валюту с размещением на депозит: где выгоднее и сколько можно заработать
У украинцев, которые хотят купить валюту, есть для этого 2 варианта. Первый — приобрести наличку в обменнике или кассе банка. Второй — купить валюту для размещения на депозит на 3 месяца или дольше. Обычно, в таком случае курс покупки будет более выгодным, однако, несколько месяцев у покупателя не будет доступа к средствам. «Минфин» проверил, действительно ли выгодно покупать валюту на депозит.
Как НБУ вернул популярность валютных депозитов
Нацбанк разрешил украинцам покупать безналичную валюту для последующего размещения на депозит 21 июля. Это, по замыслу регулятора, должно было бы снизить давление на наличном валютном рынке и повысить ликвидность банков.
Первоначально сумма приобретенной валюты была ограничена эквивалентом 50 тыс. грн., а с 1 сентября эта сумма выросла до 100 тыс. грн.
Новая возможность стала популярной среди частных клиентов банков. За первые два месяца граждане купили для размещения на депозиты около $300 млн, подсчитали аналитики ICU. По сообщению НБУ, ежедневно украинцы покупают $6−10 млн.
Очевидно, именно благодаря этому в сентябре валютные депозиты населения впервые за время войны начали расти. По словам главы налогового комитета Верховной Рады Даниила Гетманцева, они увеличились на $51 млн.
В предыдущие месяцы лидером по привлечению средств граждан на валютные депозиты был monobank. За первые 2 месяца работы сервиса он открыл депозиты на $110 млн., общее количество новых валютных вкладов превысило 117 тыс.
На втором месте был Райффайзен банк, где было открыто 45 тыс. таких вкладов. Это позволило учреждению привлечь около $50 млн.
В дальнейшем размещение депозитов по этой программе, скорее всего, будет ускоряться. С одной стороны, благодаря увеличению максимального месячного лимита, а с другой — благодаря появлению нового крупного игрока. В конце сентября возможность безналичной покупки валюты запустил Приватбанк. И только за первые три дня было куплено валюты на $15 млн и 600 тыс. евро. То есть практически столько, как в некоторые дни продавали все банки вместе.
Многие покупатели стремятся заработать на курсовой разнице: обменивают свою наличную валюту на гривну в обменнике, дальше за нацвалюту снова покупают СКВ, но уже по более низкому курсу, который предлагает банк.
Главный недостаток этой схемы — необходимость дальнейшего размещения средств на депозит. Судя по тому, как неохотно банки продолжают возвращать СКВ по вкладам и счетам, уже в следующем месяце эта проблема может обостриться. Ведь начнут истекать сроки действия трехмесячных депозитов у тех, кто воспользовался новой возможностью одним из первых.
Но пока украинцы продолжают нести деньги в банки.
В целом, сейчас продает валюту для размещения на депозиты уже 31 банк. Однако, в разных учреждениях существенно отличаются комиссии за эти операции, также банки могут устанавливать разный курс и, конечно, доходность по депозитам тоже отличается. «Минфин» пообщался со службами поддержки банков и узнал об этих условиях.
Комиссии банков
На курсе зарабатывают и сами финансисты: банк покупает валюту по курсу межбанка, а гражданам может предлагать ее подороже.
Межбанковский курс доллара на данный момент составляет 36,93 грн (курс НБУ +1%), по нему или с отклонением не более 1 копейки валюту готовы продавать 15 учреждений. В то же время, среди них только 4 не берут комиссию и за проведение операции. Не сообщили они нам и о плате за открытие счета. Таким образом, можно считать, что полностью без комиссии продают доллары в следующих учреждениях: Глобус, izibank, ПУМБ и Укрстройинвестбанк.
Самые существенные комиссии у Идея Банка — 5% от суммы покупки. Также ощутимы комиссии в Агропросперис и РВС Банке: 1,5 и 1,4%. Несколько банков установили минимальную сумму за продажу валюты на 3-месячный депозит — она составляет от 100 до 650 грн.
Условия покупки долларов для размещения на депозит
| Банк | Курс продажи | Комиссия за покупку, % | Покупка онлайн | Доходность депозита, % годовые |
| А-Банк | 38,02 | Отсутствует | Да | 0,1 |
| Агропросперис | 36,93 | 1,5 | Нет | 0,5 |
| Айбокс | 36,93 | 0,1 | Нет | 0,75 |
| Аккордбанк | 37,94 | Отсутствует | Да | 0,01 |
| Альтбанк | 36,93 | 0,3 | Нет | 0,5 |
| Альфа Банк | 37,4 | Отсутствует | Да | 2,5 |
| Альянс | 36,93 | 0,3 (мин. 100 грн) | Нет | 2,5 |
| Банк Львив | 37,9 | 0,5 (міин. 100) | Нет | 1,5 |
| Глобус | 36,93 | 1 | Нет | 0,1 |
| Izibank | 36,93 | Отсутствует | Да | 0,25 |
| Идея Банк | 36,93 | 5 | Нет | 0,1 |
| КІИБ | 37,4 | 1 | Нет | 0,1 |
| Клиринговый дом | 37,37 | 1 | Нет | 1,5 |
| Кредитвест | 36,93 | 1,2 (мин. 650) | Нет | 1,5 |
| Креди Агриколь | 37,67 | 0,5 (мин. $10) | Нет | 0,01 |
| Кредобанк | 37,62 | 1 (мин. 300 грн) | Нет | 0,01 |
| Кристалбанк | 36,93 | 0,8 | Нет | 0,03 |
| monobank | 37,95 | Отсутствует | Да | 0,1 |
| МТБ | 36,93 | 1 | Нет | 0,4 |
| Neobank | 38,5 | 0,2 | Да | 1 |
| ОТП Банк | 37,84 | 0,5 | Нет | 0,01 |
| Пивденний | 37,95 | Отсутствует | Да | 0,5 |
| Приватбанк | 37,45 | Отсутствует | Да | 0,01 |
| Прокредит Банк | 36,93 | 0,75 | Да | 0,01 |
| ПУМБ | 36,93 | Отсутствует | Да | 0,1 |
| Райффайзен Банк | 37,95 | Отсутствует | Да | 0,01 |
| РВС Банк | 36,93 | 1,4 | Нет | 0,45 |
| Таскомбанк | 36,94 | 0,5 (мин.100 грн) +600 грн* | Нет | 1 |
| Украинский капитал | 36,93 | 0,2 (мин. 500 грн) | Нет | 0,45 |
| Укрбудинвестбанк | 36,93 | Отсутствует | Нет | 2,5 |
| Укргазбанк | 37,3 | 0,5 (мин. 100 грн) | Да | 0,5 |
| Укрэксимбанк | 37,5 | 0,5 (мин. 500 грн) | Нет | 1,5 |
| Юнекс Банк | 37,93 | Отсутствует | Нет | 0,1 |
Еще один вид расходов, который следует учитывать, — плата за открытие счета в банке, если раньше покупатель валюты не был клиентом финучреждения. О плате за открытие счета «Минфин» сообщили Прокредит Банк, Кристалбанк, Банк Альянс Глобус и Клиринговый дом. Есть своя специфика и в Райффайзене: если человек не был клиентом банка, нужно оформить платежную карту, ежемесячная абонплата по которой составляет 36 грн. Правда, если остаток на карте не менее 2 тыс. грн или на эту же сумму произведена оплата в торговых точках, плата не снимается.
Проценты по депозитам
У большинства банков проценты по этой программе сугубо символичные. У 7 учреждений — 0,01% годовых и еще у стольких же — 0,1% годовых.
Ставка достигает 1 или более процентов в 8 банков. А самая большая она в Альянсе, Укрстройинвестбанке и Альфа Банке: по 2,5% годовых.
Размещайте депозиты в ведущих банках и получайте бонус от «Минфина»
Во всех случаях редакция учитывала ставку на 3-месячные депозиты. Исключение — Банк Львов, где разместить вклад можно, минимум, на полгода. Если оформить депозит на более длительный срок, то проценты по нему в большинстве случаев будут больше. Однако, в целом ставки все равно скромные. В среднем украинские банки по долларовым вкладам на 12 месяцев платят 1,29% годовых.
Удобство оформления
Чаще всего украинцы покупают валюту на депозит в крупнейших банках. Практически все они позволяют провести операцию дистанционно через мобильное приложение. В частности, такая функция присутствует в Приватбанке, monobank, Райффайзене, ПУМБе, Альфа-Банке.
Вместе с тем, из 31 финучреждения в 20 банках нет возможности приобрести доллары или евро онлайн, придется идти в отделение. И только 11 обеспечивают дистанционный сервис.
Расчет заработка
По данным мобильного приложения «Минфин Валюта», на момент написания статьи средний курс продажи доллара в обменниках Киева составил 40,88 грн/$. Это значит, что если вы решите приобрести валюты на 100 тыс. грн, то получите около $2446 (здесь и дальше округляем до целых чисел).
Посмотрим, сколько долларов вы получите, если на ту же сумму купите валюту в банках, которые чаще всего выбирают для этих операций.
В Приватбанке курс составляет 37,45 грн/$, поэтому купить удастся $2670, то есть на $224 больше. Ставка по депозиту здесь только 0,01%, поэтому через 3 месяца, с учетом налогов, будет начислено менее 6 центов. Так что на депозитный доход можно не рассчитывать.
В monobank курс продажи 37,95 грн/$. Купить за 100 тыс. грн можно $2635, а это на $189 больше, чем в обменнике. Доходность депозита 0,1% годовых, что добавит на счет еще около 50 центов.
В Райффайзен курс такой же, поэтому купить так же можно $2635, однако, ставка по депозиту здесь 0,01%, а значит заработать, как и в Привате, не удастся почти ничего. Как мы писали выше, здесь может быть комиссия по обслуживанию карты. Однако, если в учреждение обращается его клиент, он либо уже платит эту комиссию, либо его тариф позволяет обходиться без нее.
Если выбрать один из банков, который устанавливает курс на 36,93 и нет дополнительных комиссий, то купить удастся почти $2708, а это на $262 больше, чем в обменнике.
Вместе с тем, покупка валюты в банках для размещения на депозит — это, прежде всего, вопрос доверия. Кеш из обменника на руках сразу, а относительно судьбы вкладов у многих граждан возникают сомнения.
Нацбанк уверяет, что в настоящее время банки полностью обеспечены наличной валютой. По словам заместителя главы НБУ Юрия Гелетия, в начале сентября остаток наличной валюты в банковской системе был около $500 млн, а к концу месяца сумма выросла до $900 млн. Для сравнения: это лишь на $100−300 млн меньше, чем было до войны.
Первые выплаты валюты, купленной на депозиты по льготным условиям, ожидаются уже вскоре, тогда уже станет ясно, справляются ли банки с дополнительными обязательствами.
https://minfin.com.ua/deposits/articles/de-nayvigidnishe-kupiti-valyutu-na-depozit/