В чем отличия между рефинансированием и обычным кредитом, сравнение
Чтобы рассчитаться со старым кредитом, можно взять новый, а можно провести рефинансирование. В обоих случаях долговая нагрузка сохраняется, но вопрос состоит в том, какой вариант расчета выгоднее. К рефинансированию часто прибегают, узнав о выгодном кредитном предложении другого банка, или при желании увеличить взятую сумму. Важно знать, чем отличается рефинансирование от обычного кредита, чтобы не оказаться в невыгодном положении.
Что такое кредит и рефинансирование
Понятие «рефинансирование» переводится с латыни как «повторное предоставление денег». В сфере кредитования термин означает предоставление нового кредита для погашения предыдущего в другом финансовом учреждении. То есть кредит – это предоставление денежных средств наличными или на кредитную карту с дальнейшим их постепенным возвращением с процентами за использование. А рефинансирование – перекредитование.
Рефинансирование относится к целевой форме кредитования, поскольку договор заключается с определенной целью – для погашения прежнего долга.
Погасив старый долг, клиент финансового учреждения начинает рассчитываться уже по новому договору. К рефинансированию прибегают в следующих ситуациях:
- Возникли финансовые затруднения, не удается вовремя выплачивать долг. Плательщик обращается в свой или другой банк. Тот берет на себя долговое обязательство, но взамен заключает с плательщиком новый кредитный договор.
- Понадобились дополнительные деньги. Банк дает кредит на сумму больше, чем выделена при заключении прежнего договора. Основной частью денег ликвидируется старый долг, остаточная сумма выдается клиенту.
- Перестали устраивать условия кредитования. Плательщик обращается в финансовое учреждение, где условия выгоднее, заключает договор рефинансирования. Банк ликвидирует прежний долг. А клиент начинает выплачивать кредит по новым условиям.
В чем разница
Из вышесказанного возникает резонный вопрос: зачем прибегать к рефинансированию кредита, если все равно придется рассчитываться по долгу, пусть и новому. Однако перекредитование – удобный вариант, который позволяет быстро ликвидировать прежний кредит, избавиться от просрочек. Эти вопросы решает любой банк. Предоставляется возможность выбрать выгодную кредитную программу, снизить процентную ставку.
Мнение эксперта
Карнаух Екатерина Владимировна
Закончила Национальный университет кораблестроения, специальность «Экономика предприятия»
Распространены случаи, когда клиент согласен рефинансировать старый кредит по ставке, превышающей предыдущую. Такой вариант практикуется, когда человек понимает, что не в силах погасить накопившуюся кредитную задолженность. Плательщику важно ликвидировать финансовое бремя, и повышенная процентная ставка в этом случае отходит на второй план.
Рефинансирование отличается от обычного кредита тем, что:
- не требуется открытие второй кредитной линии;
- оформление договора ограничивается подачей заявления и минимального пакета документов;
- обращаться в старый банк после оформления договора не нужно, новый кредитор сам решит вопрос с погашением прежнего клиентского долга;
- после заключения договора плательщик выплачивает долг уже в новом кредитном учреждении.
Рефинансирование – не стандартный потребительский кредит, это правильнее назвать процессом выкупа кредитного обязательства новым кредитором. Это менее затратное по времени мероприятие. Клиент почти не контактирует с прежним финансовым учреждением, единственное, что там нужно сделать, – взять выписку с указанием задолженности.
Есть ли общие черты?
И кредитование, и рефинансирование – процедуры, входящие в систему банковского финансового обеспечения. При перекредитовании банк предъявляет к клиенту требования, как при оформлении стандартного кредитного договора, даже жестче. Потенциальный заемщик – совершеннолетний, дееспособный, имеет определенный трудовой стаж, официальную занятость, стабильный доход. Клиент должен быть платежеспособным, то есть с определенным уровнем дохода, и с приемлемой кредитной историей.
Плюсы и минусы кредита и рефинансирования
Не стоит думать, что рефинансирование в большинстве аспектов лучше повторного взятия кредита. У обеих схем расчета есть достоинства и недостатки. Важно внимательно изучить предлагаемые банком программы, чтобы выбрать приемлемый вариант.
| Кредитование | Рефинансирование | |
| плюсы | разнообразие кредитных программ; техническая и территориальная развитость системы кредитования, сокращающая время на проведение операций; заключение договора в любой момент на любые цели | быстрое погашение задолженности; выбор любого финансового учреждения с выгодными условиями кредитования; снижение процентной ставки и изменение графика платежей; совмещение нескольких кредитов; возможность выкупа залогового имущества |
| минусы | штрафные санкции при просрочках; строгая процентная ставка и фиксированный график платежей; проблематичное взятие очередной суммы при отрицательной кредитной истории; длительная процедура оформления договора с большим пакетом документов | включение выкупа задолженности в кредитную историю; дополнительные денежные траты за принятие заявки и иные банковские операции; жесткие требования к клиенту, зачастую подразумевающие сбор увеличенного пакета документов или перевод недвижимости в залоговую |
Какая процедура проще и выгоднее?
Перекредитование – оптимальный вариант, когда нужно перевести кредит на выгодные условия, избавиться от просрочки. Заключение договора не занимает много времени, от клиента мало что требуется. Но прибегать к рефинансированию нельзя бездумно.
Нельзя сказать однозначно, что лучше – повторный кредит или рефинансирование. Тут важно учитывать процентную ставку, расходы на оформление, график выплат, срок договора.
Перекредитование выгодно, если позволяет сократить процентную ставку, объединить несколько кредитных договоров в один, сделать удобными график и срок выплат. Но это не всегда получается, возможности определяются условиями конкретного банка. Изучите несколько предложений, выберите подходящее.
Процентная ставка по кредитному договору бывает меньше ставки рефинансирования. В этом случае заключить договор на новый кредит, чтобы погасить прежний, оказывается более выгодным вариантом. А еще учитывайте размер комиссионных, страховки, прочих оформительских платежей. Если кредитная сумма небольшая, рефинансировать ее не всегда целесообразно.
Краткая сравнительная таблица
Рассмотрим еще раз разницу между рефинансированием и повторным кредитованием, чтобы вы не ошиблись с выбором подходящей расчетной схемы.
| Кредит | Рефинансирование | |
| объединение нескольких кредитов | – | + |
| изменение условий договора | – | + |
| оформительские издержки | возможны, умеренные | распространены, высокие |
| требования к клиенту | высокие | еще выше |
| временные траты | выше | немного ниже |
| развитие системы в стране | высокое | слабое |
| выкуп залогового имущества | – | + |
Подведем итог
Рефинансирование позволяет сократить процентную ставку, продлить срок кредитования, объединить несколько кредитов, но эти плюсы не всегда нивелируют минусы процедуры, которых немало.
Мнение эксперта
Карнаух Екатерина Владимировна
Закончила Национальный университет кораблестроения, специальность «Экономика предприятия»
Перекредитование – бессмысленная затея при мелком потребительском кредите. Оно становится действительно выгодным при взятии крупной суммы на длительный срок. Например, при ипотечном кредитовании понижение ставки на 2 % – значимый возврат денег в семейный бюджет. При незначительной разнице в процентных ставках выгода не всегда очевидна.
Если банк, давший первый кредит, применяет штрафы за досрочное завершение договора, то рефинансирование в этом случае теряет выгодность.
У нас система рефинансирования пока слабо развитая, неотработанная, так как введена относительно недавно. Процедура зачастую подразумевает такое же количество операций, как при оформлении простого кредита. Поэтому временные траты ненамного сокращаются.
Мнение эксперта
Карнаух Екатерина Владимировна
Закончила Национальный университет кораблестроения, специальность «Экономика предприятия»
Если первый кредитный договор подразумевал залог, то при рефинансировании заложенный объект принимает новый кредитор. То есть клиенту придется переоформить залоговое имущество на банк, проводящий перекредитование. И в течение процедуры переоформления выплаты банку будут подразумевать повышенный процент, поскольку на этот период у кредита нет залогового обеспечения. Когда процедура завершится, клиент перейдет к выплатам по той процентной ставке, что указана в договоре рефинансирования.
https://otlichi.ru/finansy/banki/chem-otlichaetsya-refinansirovanie-ot-kredita