Отличие целевого кредита от нецелевого

В чем отличие нецелевого кредита от целевого?

Целевой и нецелевой кредит: в чем между ними разница?

Если вы решили совершить крупную покупку, например, купить машину или квартиру, вам может понадобиться взять кредит в банке. Для потребителей существует два вида выдаваемых кредитов: целевые и нецелевые. О том, в каких случаях лучше брать целевой кредит, какие преимущества и недостатки он имеет, читайте в статье ниже.

Содержание скрыть

Что такое целевой кредит?

Суть целевого кредита состоит в том, что он выдаётся исключительно под известную цель. Заёмщик, придя в банк, должен объявить о своих целях, и они должны быть конкретизированы. То есть, если говорить простыми словами, абстрактная покупка квартиры не считается целью для получения денег — должен быть указан жилой комплекс и конкретный юридический адрес, по которому приобретается жильё. Чем более существенная цель (с точки зрения банка) указывается, тем выше вероятность положительного решения о выдаче.

После того как сотрудники организации проверят кредитную историю, платежеспособность и объявленную цель, заключается договор. В некоторых случаях, если речь идёт о крупной сумме, может потребоваться залог имущества — это гарантия банка для защиты от недобросовестных клиентов.

Деньги могут передаваться любым способом: выдаваться наличными или переводиться на карту клиента. Также может быть произведён взаиморасчёт между банком и организацией, то есть, заёмщик даже не получит средства в руки.

Даже при оформлении целевого потребительского кредита, банк далеко не всегда следит за тем, как расходуются средства. Но нарушать условия кредитования крайне не рекомендуется, так как проверка может произойти в любой момент. Если вам не хочется, чтобы ваши траты отслеживались, не берите целевой кредит.

Основные отличия от нецелевого кредита

Одно из основных отличий целевого кредитования от нецелевого состоит в размере суммы, которая берётся в банке. Разумеется, ни одна финансовая организация не станет проверять, на что вы потратите условные пять тысяч рублей. На мелкие бытовые расходы намного проще будет взять нецелевой кредит.

Но если требуется купить дом машину, получить образование и т.д., то целевой кредит может стать единственным выходом.

Наиболее распространены такие цели:

• покупка участка земли, другой некоммерческой недвижимости;
• покупка транспортного средства для личного пользования (не для бизнеса);
• получение высшего или среднего специального образования;
• проведение отпуска.

Значит, можно сказать, что любая ипотека или автокредит являются лишь разновидностями целевого кредита.

Ещё одно немаловажное отличие от нецелевого кредитования — требования к заёмщику. Так как суммы в большинстве случаев крупнее, требования к стажу на последнем месте работы, уровню доходов, наличию имущества для залога, выше.

Какой кредит быстрее получить?

Нецелевой потребительский кредит, в силу ненадобности проверки целей, получить гораздо быстрее. Пакет документов, которые нужно будет собирать, также значительно меньше.

Так, например, при оформлении ипотеки, квартира, которая покупается, сразу становится объектом залога. Необходимо получить отчёт о стоимости недвижимости, паспорта (технический и кадастровый), выписку из ЕГРН и т.д. Сбор такого пакета документов займёт гораздо большее время. Избежать этого можно при наличии другого жилья, под залог которого будет выдан новый кредит.

Читать статью Стоит ли брать кредит под залог недвижимости

Какой кредит выгоднее?

Целевые кредиты выдаются на относительно долгий срок по сравнению с нецелевыми. Процентные ставки по ним, зачастую, ниже. Поэтому для совершения крупных покупок, которые нельзя позволить себе оплатить в течение короткого времени, выгоднее брать целевой кредит. Условия платежей по ним значительно мягче. В некоторых случаях иной выбор может быть даже невозможен — квартиру по потребительскому нецелевому кредиту практически невозможно купить.

Если же выбор между двумя видами кредитования возможен, следует обратить внимание на такие обстоятельства:

• ставка при нецелевом виде кредитования значительно выше — она может доходить до сотен процентов годовых;
• срок, в который нужно выплатить сумму полностью, для целевого кредита может быть большим — вплоть до 30 лет;
• сумма, которую можно взять в качестве нецелевого кредита, ограничена значением до 5 млн рублей, при целевом кредитовании она практически не имеет «потолка».

Даже при покупке квартиры может быть выгоднее взять нецелевой кредит. Это будет оправдано в том случае, если у вас не хватает 10-20% от необходимой суммы, и вы уверены, что сумеете быстро закрыть платежи после приобретения жилья.

Аналогично, при покупке машины, может быть гораздо труднее и нерациональнее брать целевой кредит. Например, если приобретается подержанный автомобиль, на который банк с малой вероятностью выдаст деньги.

Плюсы и минусы целевого кредита

Плюсы:

• можно взять действительно большую сумму, которая позволит купить квартиру или новый автомобиль;
• срок погашения достаточно велик, поэтому ежемесячные платежи будут значительно ниже;
• процентные ставки, в среднем, находятся на гораздо более низком уровне, чем для потребительских кредитов нецелевого типа.

Минусы:

• нужно собирать большой пакет документов;
• жильё, если кредит берётся на его покупку, становится залогом в большинстве случаев;
• сложно взять на несколько вещей одновременно.

Заключение

Подводя итог, можно сказать, что целевые кредиты — правильное решение для тех, кому нужна крупная сумма денег, которая будет возвращаться в течение длительного времени. Для покупки автомобиля, получения образования, приобретения жилья такие виды кредитов подходят намного лучше, чем обычные потребительские. Выплачивать сумму по частям будет проще за счёт низкой ставки и распределения платежей на длительный срок.

Если же вам нужно получить деньги здесь и сейчас, или в ближайшее время, и вы не желаете, чтобы ваши траты отслеживались, берите нецелевой кредит. Это решение будет оптимальным в том случае, если вы намереваетесь получить крупную сумму денег в ближайшем будущем, и вам нет смысла растягивать платежи на длительный срок.

Сделать покупки максимально комфортными ты можешь уже сейчас вместе с Мокка: тебе доступна оплата авансом по удобному для тебя графику без первоначального взноса. Отличная новость в том, что теперь ты можешь выпустить виртуальную карту МИР буквально в два клика. А еще ты можешь делать абсолютно любые покупки в любом магазине с помощью сервиса ин-эпп шоппинга Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!

В чем отличие нецелевого кредита от целевого?

Банк выдает займы под различные цели. С помощью кредитования можно купить какой-либо товар в виде телефона или бытовой техники, автомобиль, квартиру, сделать ремонт и многое другое. Как правило, такие договоры можно оформить прямо на торговой точке, где есть представители той или иной банковской организации. Но часто могут понадобиться деньги на расходы различного характера. В этом случае можно оформить заем непосредственно наличных денежных средств. Такой вид кредитования называется нецелевым. Что такое нецелевой кредит, как его оформлять и выгоден ли он, рассмотрим в этой статье.

Читать статью Правила досрочного погашения кредита

Потребительское кредитование

Чтобы разобраться в том, что такое нецелевые кредиты, для начала рассмотрим виды потребительского кредитования. Все кредитные договоры можно поделить на два вида:

• целевой заем;
• нецелевой заем.

Целевые кредиты

Целевым займом называется такой вид кредита, в котором денежные средства направляются на определенную цель. Часто клиент, оформляя такой договор, оплачивает первоначальный взнос торговой точке и моментально получает товар. Оставшуюся часть денег за него финансирует банк. А клиент на основании ежемесячных погашений выплачивает банковский заем под определенный условиями договора процент.

При этом денежные средства от банка клиент на руки не получает. Таким образом можно приобрести товар, автомобиль и даже квартиру. Процентные ставки по целевым кредитам обычно ниже, чем если заемщик оформит нецелевой потребительский заем. Во многом процентная ставка зависит от суммы кредита.

Если приобретаемый товар стоит недорого, то процентные ставки по целевым кредитам могут достигать до 40%. Банковские организации завышают проценты, пользуясь психологическими аспектами. Так как заемщик уже настроен получить необходимый товар, часто не обращает внимания на тот процент, который предлагает кредитный специалист.

При покупке автомобиля или квартиры потенциальные клиенты банков взвешенно подходят к своему выбору, пытаясь извлечь максимальную выгоду. Поэтому предложения банковских компаний в этом направлении более лояльны. При определенных условиях можно купить машину в кредит под 7-10%. Или оформить ипотеку от 10,5%.

Нецелевые потребительские кредиты

Нецелевой кредит – это заем в банке наличных денежных средств. При этом распоряжаться суммой займа можно на свое усмотрение. Использовать ее для приобретения товаров, оплаты первоначального взноса по ипотеке, оплаты обучения, лечения и прочее.

Банковская организация не будет никак отслеживать ваши траты. На основании суммы кредита, срока договора и процентной ставки вам будет сформирован график платежей. Необходимо будет вносить сумму согласно графику, при этом заемщик может вернуть основной долг и проценты по договору досрочно, оплатив только начисленные проценты за фактическое пользование средствами.

Нецелевой потребительский кредит имеет достаточно высокую процентную ставку. Таким образом банк пытается снизить свои финансовые риски, так как организация не знает, на что именно вы направите заем. Как правило, процентная ставка составляет около 30%.

Как оформить

Есть разные предложения в разных банках. Нецелевой кредит можно оформить как по двум документам, но с более высокой процентной ставкой, так и предоставив полный пакет документов. В такой пакет стандартно входят:

1. Паспорт.
2. Справка из бухгалтерии о ежемесячном заработке.
3. Копия трудовой книжки.

При этом условием может быть возраст от 21 года и стаж работы от шести месяцев на последнем месте работы.

Оформляется договор как в офисе банка, так и в режиме онлайн на основании электронного заявления. А получить наличку можно, обратившись в кассу дополнительного офиса, или на счет, открытый в банковской организации.

Таким образом, если есть возможность оформить целевой заем, то он будет выгоднее для заемщика. Ставки по данным видам договоров ниже. А нецелевым кредитованием лучше пользоваться при соответствующей необходимости и в виду отсутствия вариантов с целевым потребительским кредитом.

Врожденная экстравертка. Закончила Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики», г. Москва факультет экономики, банки и банковское дело. Даю бесплатные финансовые консультации.

Чем отличается целевой кредит от нецелевого

Банковский кредит — это деньги, которые банк выдает на определенный срок по заранее согласованным условиям. В зависимости от условий и целей кредиты бывают нескольких видов.

Читать статью Документы для кредита в Сбербанке

По целям кредитования

Целевой кредит. Банк выдает деньги на реализацию цели, предусмотренной в кредитном договоре, например на покупку жилья, автомобиля, на образование, лечение, отдых. Часто банк не выдает этот кредит наличными, а сразу перечисляет стороне, выступающей продавцом, чтобы гарантировать целевое использование средств. Обычно такой кредит можно взять под невысокую процентную ставку и на длительный срок.

Нецелевой кредит. Полученные деньги заемщик вправе тратить по своему усмотрению. Отчитываться перед банком ему не придется, а банк не проверяет цель использования таких кредитов. Ставка по таким кредитам обычно выше, а максимальный срок меньше.

По виду обеспечения

Обеспеченный залогом. Банк выдает кредит под залог имущества (автомобиля, недвижимости), ценных бумаг или драгоценных металлов, чтобы гарантировать возврат кредита. Если заемщик перестает платить, банк продает залоговый объект и погашает таким образом задолженность по кредиту. В зависимости от условий договора залоговое имущество находится в пользовании заемщика либо им распоряжается банк до исполнения всех обязательств по кредиту.

Обеспеченный поручительством. Возврат кредита гарантирует не только заемщик, но и его поручитель. Для банка это дополнительная гарантия, что кредит будет возвращен, поскольку если заемщик перестает выплачивать кредит, обязательства по его погашению переходят к поручителю.

Без обеспечения. Банк выдает кредит и не требует каких-либо гарантий в виде залога или поручительства со стороны заемщика. Поскольку банк рискует, выдавая необеспеченные кредиты, сумма и срок таких кредитов меньше, чем у обеспеченных, а ставка выше.

По способу погашения

Единовременный. В таких кредитах заемщик закрывает кредит единым платежом в конце срока действия договора. Если заемщик закрывает кредит досрочно, то он выплачивает банку комиссию или все проценты в зависимости от условий договора.

С дифференцированными платежами. Заемщик ежемесячно выплачивает банку часть основного долга и проценты, но неравномерными платежами. Это связано с тем, что сумма основного долга распределяется равномерно на весь срок выплат, а проценты начисляются на убывающий с каждым платежом остаток. Дифференцированные платежи постепенно уменьшаются к окончанию срока кредита.

С аннуитетными платежами. Заемщик погашает кредит ежемесячно равными платежами, сумма платежа всегда фиксирована. Платеж складывается из выплат основного долга и процентов за пользование кредитом. В начале срока проценты составляют большую часть такого платежа, поэтому основной долг сокращается медленно. В конце наоборот: проценты составляют небольшую часть платежа, а основной долг — значительную.

По способу начисления процентов

С фиксированной процентной ставкой. Банк устанавливает ставку при подписании договора и не меняет ее в течение всего срока действия договора. Такая ставка удобна при долгосрочных кредитах и позволяет точно рассчитать кредитную нагрузку.

С плавающей процентной ставкой. Процентная ставка зависит от определенных условий, установленных в договоре, и может меняться как в большую, так и в меньшую сторону. Часто ставка привязана к экономической ситуации или ключевой ставке Центрального банка. Подходит для кредитов на небольшой срок.

По срокам

Краткосрочные. Кредиты на срок до 1 года. Например, потребительские.

Среднесрочные. Кредиты на срок от 1 до 3 лет. Например, на покупку автомобиля или отдых.

Долгосрочные. Кредиты на срок свыше 3 лет. Например, ипотечные.

Похожие записи:

1. Кредит под залог недвижимости в Россельхозбанке
2. Ипотека под залог недвижимости
3. Кредит под материнский капитал в ВТБ
4. Чем отличается кредит от ипотеки? Цель займа

https://bankingid.ru/celevye-kredity/v-chem-otlichie-necelevogo-kredita-ot-celevogo/