Что такое образовательный кредит и как его получить?

Что такое образовательный кредит и как его получить?

Летом 2022 года условия госпрограммы льготного кредитования на обучение в ВУЗах были изменены. Поправки коснулись срока оплаты долга — он был увеличен до 15 лет, процентной ставки — теперь она составляет 3% годовых, и продолжительности льготного периода — максимум 7 лет и 9 месяцев. Узнайте, что такое образовательный кредит, как его взять в банке России и почему студенты сталкиваются с отказом в финансировании учебы.

Содержание скрыть

Суть кредита, оформляемого на обучение

Образовательный кредит — целевой финансовый продукт, получение которого возможно благодаря соответствующей программе поддержки от государства. Деньги выдаются потенциальным студентам университетов и других высших учебных заведений для решения одной задачи — оплаты учебы.

Ключевые особенности предложения:

• Финансы предоставляются банком. Организация сама переводит их на расчетный счет ВУЗа, поэтому возможности нецелевого применения средств у заемщика нет.
• Кредит можно взять для получения только «высокого» образования: первой или второй «вышки», учебы в аспирантуре, магистратуре, бакалавриате. Колледжи и ПТУ к этому списку не относятся — в них дается среднее образование.

С учетом требований конкретного ВУЗа, кредитор может оплачивать учебу по семестрам или внести деньги сразу за весь период обучения своего клиента.

В 2022 году кредитованием студентов по госпрограмме занимается только один банк России — Сбербанк. Все остальные кредитные предложения — «обычные» целевые или нецелевые потребительские продукты. Ставка процентов и другие условия тут на усмотрение банков.

Основные характеристики

Правила кредита, предоставляемого по госпрограмме, существенно отличаются от параметров «простых» потребкредитов. Главные условия:

• Потенциальным заемщикам не нужно искать для Сбербанка залог или оформлять справку о доходах. Ни первого, ни второго у большинства кандидатов попросту нет в связи с возрастом.
• ВУЗ может располагаться в любом городе России. Но у него непременно должна быть действующая аккредитация и лицензия РФ.
• Обязательно предоставляется льготный 2-составной период возврата долга. Первая часть — весь срок обучения в ВУЗе (но не более 7 лет). Вторая часть — 9 месяцев после завершения учебы. Считается, что 9 месяцев вполне достаточно для того, чтобы студент мог трудоустроиться.
• В течение льготного периода можно выплачивать только проценты. «Тело» образовательного кредита можно погашать после окончания «горящего» срока. Но условие не обязательное — при наличии финансовых возможностей, рассчитаться с долгом можно досрочно. Сумма процентов будет пересмотрена в сторону уменьшения.
• По завершению льготного периода, нужно равными или большими, но не меньшими, частями выплачивать «тело» образовательного кредита и проценты. В сумму процентов могут войти проценты за первый и второй годы, если ранее они вносились не полностью.

Особенности расчета с кредитором:

• Первый год учебы не запрещается погашать только часть процентов. Но минимум 40% от суммы обязательного ежемесячного платежа по процентной ставке.
• Второй год обручения также разрешается выплачивать лишь часть процентов. Но не менее 60% от величины обязательного взноса за месяц по процентной ставке.
• Третий год и впоследствии необходимо перечислять Сбербанку всю сумму ежемесячного долга по процентной ставке.

• Отчисление студента. Срок кредитования не изменяется. Но формируется новый график платежей с аннуляцией льготного периода. Другими словами, полная или частичная выплата только процентов уже запрещена. Заемщик должен погашать «тело» кредита + всю сумму процентов.
• Оформление академического отпуска. «Академ» может быть взят по уходу за ребенком, родам, беременности. Независимо от причины, льготный период продлевается.

Брать деньги на оплату всего времени обучения не обязательно. У банка можно «одолжить» средства на оплату учебы за один год или несколько лет, пару или только один семестр.

Суммы ученических кредитов

Взять в долг можно столько, сколько нужно полностью или частично выплатить за получение высшего образования. Больше занять невозможно. Но можно воспользоваться сопутствующим долговым предложением — оформить кредит на такие студенческие расходы, как:

• приобретение учебников;
• покупка продуктов питания;
• оплата места в общежитии.

Максимальную сумму устанавливает кредитор. Но она не может быть больше 2-х прожиточных минимумов, действующих в регионе расположения ВУЗа.

При повышении стоимости учебы по время ее прохождения, можно увеличить сумму кредита. Нужно подать в Сбербанк соответствующую заявление, приложив подтверждающую документацию.

Ставка процентов на 2022 год

По условиям госпрограммы, запущенной в РФ еще в 2010 году, процентная ставка на ученический кредит равна 13.65% годовых. Из нее, до конца лета 2020 года, студентам нужно было платить 9% годовых. Остаток в 4.65% Сбербанку компенсировало государство.

В 2022 году заемщикам нужно выплачивать не 9% годовых, а 3% годовых. Все остальные проценты банку платит государство.

Если соглашение об образовательном кредите с господдержкой было оформлено до августа 2022 года, заемщик может подать в Сбербанк заявление на перекредитование по ставке в 3%.

Если ВУЗ берет оплату по семестрам, кредитор станет начислять проценты пошагово — лишь на отправляемые за конкретные семестры суммы. Проценты начинают начисляться со следующего месяца после подписания договора о кредитовании.

Кто может получить студенческий кредит?

Участвовать в программе могут все граждане России, отвечающие ее регламентированным правилам. Условия предъявляются как к потенциальным студентам, так и к образовательным учреждениям, которые они выбирают.

Требования к заемщикам и ВУЗам

• минимальный возраст претендента на кредит — 14 лет;
• учреждение должно работать на территории РФ;
• ВУЗ должен иметь действующую аккредитацию от государства.

По договору с банком заемщиком будет выступать студент. Поэтому соглашение с университетом или институтом должен оформлять он же, а не его родители или опекуны. В ином случае взять ученический кредит не выйдет.

Статистика отказов и ограничения

По информации сайта для абитуриентов «Вузопедия», в России аккредитовано 729 ВУЗов. Но у Сбербанка — единственного банка, который может оформлять кредиты по госпрограмме, договора заключены лишь с 543 образовательными заведениями. Если интересующего вас учреждения нет в «партнерском» списке Сбера, с большой вероятностью одолжить средства не выйдет.

Другой важный момент — требования к кандидатам, теоретически, максимально лояльные. Ни поручители, ни источники дохода, ни залоговое имущество им не нужны. Главное — возраст от 14 лет и желание поступить в «подходящий» ВУЗ.

В реальности Сбербанк отбирает клиентов по более жестким критериям. На это указывают данные статистики:

• В 2019 году только 3000 студентов, из общего количества более 4 млн., оплачивали учебу, благодаря государственной поддержке.
• В 2020 году ученический кредит смогли взять около 1200 человек. Однако это только 1% от общего количества российских студентов.

Почему Сбербанк может отказать в финансовой помощи? Озвучивать причину своего отрицательного решения он не обязан. Информация по вопросу, полученная благодаря онлайн социальному опросу абитуриентов:

• Максимальные шансы на одобрение у тех претендентов, которые хотят поступать на востребованные специальности, например, связанные с IT индустрией, и/или в престижные учреждения, расположенные в крупных городах России.
• Больше всего кредитов Сбербанк выдал студентам Российского Экономического Университета имени Плеханова, МГУ имени Ломоносова, Российского университета дружбы народов, НИУ «Высшей школы экономики», РАНХиГС. Причина понятна — после завершения учебы в указанных заведениях, сложностей с поиском работы обычно не возникает.

Более высокие шансы на одобрение запроса также у тех, кто уже трудоустроен или время от времени подрабатывает, хочет пойти на вторую «вышку» или собирается обучаться заочно (т.е. будет иметь время на работу).

Как получить образовательный кредит?

Непосредственный процесс кредитования не имеет особенностей. Пошаговое руководство для студентов:

1. Оформите заявление на официальном сайте (предварительное решение) или посетите ближайшее отделение Сбербанка. Подать заявку нужно до поступления в ВУЗ.
2. Ожидайте окончательного ответа по запросу.
3. В случае положительного ответа, отправляйтесь в банк с документами. При отказе, ищите другие варианты. Повторная подача заявки ни к чему не приведет.
4. Заключите кредитное соглашение со Сбербанком.

После того, как вы подпишите договор, кредитор сам отправить деньги на счет образовательного учреждения. Схему оплаты (по семестрам или за весь период обучения студента) он также самостоятельно согласует с ВУЗом.

Пакет документации

С собой в отделение банка необходимо взять следующие бумаги:

• Паспорт. В удостоверении личности должна быть отметка о месте постоянной регистрации.
• Счет или квитанция на оплату, полученная в бухгалтерии учебного заведения.
• Грамотно заполненная анкета по образцу банка (можно найти на его сайте).
• Соглашение с ВУЗом (здесь должно значиться имя абитуриента, а не его родителей или опекунов, иначе отказ в кредитовании гарантирован).
• Справка о временной регистрации, если обучение будет проходить не по месту постоянной прописки потенциального заемщика.

Документы, которые дополнительно нужны гражданам, не достигшим возраста 18 лет:

• Анкета, оформленная родителем или опекуном.
• Паспорт родителя.
• Свидетельство о рождении абитуриента.

Также родитель или опекун должен дать письменное согласие на кредитование ребенка или подопечного. Форму согласия можно найти в интернете

Как выплачивать кредит на образование?

Соглашение о выдаче денег взаймы оформляется только на имя студента. А вот рассчитываться с долгом может он сам или любой другой человек (это может быть не родитель, а, например, работодатель).

Схема закрытия ученического кредита указана выше. Выделим только основные пункты:

• Продолжительность льготного периода — срок учебы (но не больше 7 лет) и 9 месяцев «сверху».
• Во время льготного периода можно, но не обязательно, выплачивать лишь проценты.
• В первый и второй годы действуют дополнительные льготы — погашать можно 40% и 60% от сумм начисляемых процентов соответственно.
• С третьего года дополнительные привилегии не предоставляются.

Выплата «тела» кредита и всех процентов после завершения обучения, т.е. льготного срока, обязательна. Обратное приведет к стандартным санкциям со стороны Сбербанка — ухудшению кредитной истории, начислению пени и штрафов.

Оптимизируй свой бюджет за счет выгодных покупок вместе с Мокка: тебе доступна оплата авансом по удобному графику без первоначального взноса и переплат. Также ты можешь платить частями в любых магазинах с помощью сервиса Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!

Государственная финансовая поддержка — подытоживаем

Есть несколько особо важных нюансов, о которых не рассказано выше или стоит напомнить повторно. Первый из них — выплатить долг можно досрочно (частично и полностью) с первого же дня его получения или в любой момент в дальнейшем. Это позволит снизить общую величину переплаты.

Другие значимые моменты:

• Количество документов, которые нужно приложить к заявлению на кредит, минимальное. Но ограничиваться минимумом не стоит. По возможности, стоит дополнить пакет справкой о работе или подработке.
• Если ВУЗ берет оплату по семестрам, после каждого из них в Сбербанк нужно будет направлять платежную квитанцию. Документ будет подтверждением того, что студента не отчислили из учреждения.
• Переход на бюджетное обучение допускается. К аннуляции льготного периода или увеличению ставки процентов это не ведет. Другие условия кредитования также не изменяются. Кредитор лишь прекращает отправлять деньги ВУЗу.
• Перевод в другое учебное заведение возможен. Банк станет перечислять финансы по новым реквизитам, которые потребуется предоставить студенту.

Продление льготного периода возможно при уходе в армию и в академический отпуск по любой причине. При отчислении, «горящий» срок кредитования прекращается. Необходимо сразу погашать «тело» образовательного кредита и все проценты — с месяца, следующего за месяцем «вылета» из учреждения.

https://mokka.ru/blog/chto-takoe-obrazovatelniy-kredit/